案例回顧

秦小姐剛畢業(yè)一年，目前從事IT業(yè)，月收入3000元左右，另有年終獎5000元。

之前雖一直都有部分定投基金的理財(cái)產(chǎn)品，但每個月一分錢也剩不下，所有的錢都用在了日常支出上。她準(zhǔn)備明年結(jié)婚，再過一兩年還想要孩子，因此到了必須開始理財(cái)做準(zhǔn)備的時候。秦小姐希望理財(cái)專家提供合理的理財(cái)方法，幫助她科學(xué)理財(cái)，擺脫“月光”窘境，并為組建家庭做好充分準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)

1、準(zhǔn)備結(jié)婚的費(fèi)用。

2、在結(jié)婚1—2年內(nèi)生育寶寶。

3、希望利用合理的理財(cái)方法使得存款在五年內(nèi)達(dá)到10萬以上。

專家理財(cái)方案

提供者：民生銀行成都分行中國金融理財(cái)師付彥

秦小姐投資目標(biāo)明確——資產(chǎn)達(dá)到10萬元，投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受以下幾個因素限制：投資期限，風(fēng)險承受能力，流動性需求，風(fēng)險——收益的權(quán)衡。投資期限，要在5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)；風(fēng)險承受能力，秦小姐收入來源主要是工資性收入，所以對資產(chǎn)的流動性和安全性要求較高。后面會專門設(shè)計(jì)進(jìn)取型和穩(wěn)健型兩種投資方案供選擇；流動性需求，假設(shè)每月節(jié)余1000元用于投資，由于不知道秦小姐目前每月基金定投的金額、定投的基金品種，所以無法得知具體的收益或虧損情況，其收益或虧損不納入本次投資規(guī)劃中。

具體來看，在目前市場上可供個人投資者投資的產(chǎn)品中，銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托公司的產(chǎn)品都有起存金額限制，暫時不適合秦小姐；黃金、外匯投資需要較強(qiáng)專業(yè)知識，目前也暫不考慮，剩下比較適合的就是國債和基金投資。因此，建議秦小姐每年的年終獎金投資國債，風(fēng)險低，收益穩(wěn)定，現(xiàn)在3年期國債年收益率3.73%，五年期國債年收益率4%。

基金定投的方案，首先可以考慮穩(wěn)健型方案：指數(shù)型基金型40%，混合型基金30%，債券型30%。指數(shù)型基金采取被動操作策略，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期趨勢分析，隨著時間的推移，證券指數(shù)總是呈波浪式上升的，選擇指數(shù)型基金就不必承擔(dān)股票型基金所面臨的操作風(fēng)險，是比選擇股票型基金更省事的定投選擇。其次，也可以考慮進(jìn)取型方案：股票型基金60%，混合型30%，債券型10%。當(dāng)市場暫時下跌時，基金凈值也會暫時縮水，許多投資者會因恐懼在下跌時停止定投或者贖回基金。其實(shí)，秦小姐只要堅(jiān)持基金定投，就有機(jī)會在低位買到更多基金份額。長期堅(jiān)持下來，平均成本自然會降低，從而無懼市場漲跌，最終獲得不錯的收益，所以選擇定投的最好時機(jī)反而應(yīng)該是在市場震蕩加劇的時候。

最后，秦小姐結(jié)婚后，家庭可供支配的資金增加，每年能用于投資的資金增加，相當(dāng)于本金增加，最終的收益也會有調(diào)整；家庭的保障計(jì)劃也需要規(guī)劃。建議秦小姐在婚后，根據(jù)夫妻雙方的收入情況，對投資方案做出調(diào)整。