貝克俊

一場金融危機(jī)從華爾街迅速蔓延。一夜之間，以前令人羨慕的高薪人員面臨失業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)也再次讓人們意識到了它的無處不在。失業(yè)了，原先的房貸供不起了，原先的退休計(jì)劃可能一夜之間完全顛覆，各大名牌紛紛打折，以應(yīng)對喪失收入來源后的消費(fèi)需求的減少。我本人也接到過不少好心朋友的來電關(guān)心詢問，金融危機(jī)了，還有人買你們的保險(xiǎn)嗎？

在我從事保險(xiǎn)行業(yè)這么多年來，也經(jīng)歷過1997年亞洲金融風(fēng)暴，大多數(shù)國家都慘遭損失。有許多在那次風(fēng)暴中倒閉破產(chǎn)的公司及個(gè)人，由于事先風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄或措施不得當(dāng)，造成了嚴(yán)重的損失，而就是這些被金融風(fēng)暴席卷過的人們，往往比其他人更具有風(fēng)險(xiǎn)意識，現(xiàn)在與人分享最多的就是要提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。其中不少人，甚至自那以后開始給自己的資產(chǎn)配置完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對不可知的風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)普通家庭的保險(xiǎn)需求主要包含家庭保障、家庭成員的醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育金及自己退休生活保障等。其中，子女教育金和退休生活保障類保險(xiǎn)是長期儲蓄，而家庭保障和醫(yī)療保險(xiǎn)則是為了抵御人生意外風(fēng)險(xiǎn)，這些需求往往伴隨一個(gè)家庭長期存在。金融危機(jī)顯然是一種很難預(yù)測的短期風(fēng)險(xiǎn)，它的到來和意外一樣往往讓人難以捉摸。但是，無論是金融危機(jī)，還是平常時(shí)期，人類的死亡率、意外事故發(fā)生率及生命表規(guī)律卻不會發(fā)生改變，也就是說，人生意外并沒有因?yàn)榻鹑谖C(jī)的到來而有所減少。有些平時(shí)或許我們靠自身也能應(yīng)付的意外，在金融危機(jī)時(shí)出現(xiàn)，往往就成了屋漏偏逢連夜雨。

當(dāng)然，此時(shí)大家或許也會有新的疑問，我們在保險(xiǎn)公司購買了保險(xiǎn)，金融危機(jī)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司本身還有錢支付理賠金嗎？的確，金融風(fēng)暴也會影響到保險(xiǎn)公司，所以慎重選擇合適的保險(xiǎn)公司投保，在此時(shí)顯得尤為重要。

常常聽有些朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候喜歡比較，哪個(gè)公司的產(chǎn)品帶來的回報(bào)高，但其實(shí)，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不應(yīng)該只看分紅等投資回報(bào)。保險(xiǎn)產(chǎn)品分為兩種，一類是以家庭保障和健康類產(chǎn)品為代表，此類產(chǎn)品是為了保障意外死亡和傷殘風(fēng)險(xiǎn)。另一類是兒童教育金和個(gè)人退休養(yǎng)老產(chǎn)品，這類產(chǎn)品和個(gè)人整體財(cái)務(wù)管理息息相關(guān)。

通常，對于少兒教育和個(gè)人退休，我們會有比較詳細(xì)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，既包括風(fēng)險(xiǎn)低保障高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也包括風(fēng)險(xiǎn)高的投資產(chǎn)品。其中，通過保險(xiǎn)公司獲得的保險(xiǎn)類產(chǎn)品所提供的功能應(yīng)該偏重于保本和控制風(fēng)險(xiǎn)。完成了最基本的保障后，多余的閑錢也可投資比較激進(jìn)的高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資產(chǎn)品，但這應(yīng)該由對沖基金、不動產(chǎn)投資等產(chǎn)品而非保險(xiǎn)產(chǎn)品來完成。所以，選擇保險(xiǎn)的最終目的是為了保障，而不是投資回報(bào)。如此，在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候，就須看其本身投資是否穩(wěn)健。對保險(xiǎn)公司來說，高歌猛進(jìn)的投資策略雖然可能帶來一時(shí)的暴利，卻容易在金融風(fēng)暴中一敗涂地，只有財(cái)務(wù)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司才能穩(wěn)步走過百年，完成其對成千上萬客戶的承諾。

無論是平常時(shí)期，還是金融危機(jī)，正確認(rèn)識家庭的保險(xiǎn)需求，選擇合適的保險(xiǎn)公司，都是給家庭建立保障體系的重要步驟。雖然金融危機(jī)確實(shí)讓不少人收入大幅縮水，然而，對于周圍那些因?yàn)槭杖胂陆刀胪吮５呐笥盐叶紩袼麄內(nèi)级笮校驗(yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意外并沒有因?yàn)榻鹑谖C(jī)而消失不見。況且，金融危機(jī)最終會過去，只因一時(shí)困境而喪失對今后生活的長久保障，無疑是因小失大，實(shí)非明智之舉。

當(dāng)然，我最近也聽到一些人有了購買保險(xiǎn)的意愿，我覺得這是好事。作為家庭成員，我們都應(yīng)該為家庭能夠安然度過危機(jī)提前做好準(zhǔn)備。

(作者為聯(lián)泰大都會人壽保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官)