文/記者 上官建慶

理財(cái)師：

我今年29歲，稅后月收入約6000元，公積金1000元/月；妻子28歲，暫無(wú)工作，在家做全職太太；女兒1歲大了。

孩子和妻子暫未購(gòu)買任何保險(xiǎn)，我無(wú)另購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，夫妻倆現(xiàn)有一套兩居室住房，市值60萬(wàn)元，剛剛還完成房貸，目前有銀行存款3萬(wàn)元，沒(méi)有其他固定資產(chǎn)和投資，暫無(wú)購(gòu)車計(jì)劃。每年孝敬父母費(fèi)在1萬(wàn)元左右，其他支出5000元，每月一家三口的固定生活開銷約2000元。請(qǐng)問(wèn)如何儲(chǔ)備孩子的教育金并實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值？

南海市民吳先生

【理財(cái)師回復(fù)】

吳先生家庭這種生活模式近年在佛山日益普遍，有些媽媽暫別工作做全職媽媽，在家照顧孩子。典型特征有：丈夫?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱，工作收入是家庭唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，房產(chǎn)是家庭最主要資產(chǎn)，無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)投資。

1.完善風(fēng)險(xiǎn)保障。吳先生醫(yī)療保障已經(jīng)較完善，但考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議投保低保費(fèi)高保障的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；吳太太需購(gòu)買意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；孩子投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；保障型保險(xiǎn)的保費(fèi)控制在年收入10%以下，即8000元以內(nèi)，抵御不可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。也可考慮為孩子投保教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，在享受到保險(xiǎn)保障的同時(shí)達(dá)到儲(chǔ)蓄教育金的作用，例如年繳5000元左右的少兒教育險(xiǎn)。

2.合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)。(1)建立家庭應(yīng)急備用金。建議將現(xiàn)有家庭存款3萬(wàn)元，留8000元作為生活備用金，可以銀行存款形式儲(chǔ)備，并申請(qǐng)信用卡，信用卡額度主要用于家庭應(yīng)急。(2)1年內(nèi)使用資金計(jì)劃，可用超短債或貨幣基金形式儲(chǔ)備，儲(chǔ)備家庭備用金。

3.通過(guò)基金定投來(lái)儲(chǔ)備教育金和養(yǎng)老金。孩子約在17年后讀大學(xué)，有較充足的時(shí)間來(lái)準(zhǔn)備孩子教育金和吳先生夫婦退休金，所以適宜通過(guò)進(jìn)取的基金定投來(lái)儲(chǔ)備。建議選擇2~3只基金進(jìn)行定投，可根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受度，來(lái)決定指數(shù)型、股票型、混合型和債券型基金的投資比例。如每月投資1500元，假定年化收益率為8%，15年后可積累約51萬(wàn)元。

4.適度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。建議結(jié)余資金可以在專業(yè)人士指導(dǎo)下進(jìn)行黃金、股票等投資。

5.其他建議。吳太太擔(dān)任全職媽媽的時(shí)間不宜超過(guò)4年，因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間的居家生活不利于日后重返工作崗位。建議吳太太重新開始職業(yè)規(guī)劃，等孩子2歲半進(jìn)入幼兒園并適應(yīng)以后，大約孩子3歲時(shí)，考慮自主創(chuàng)業(yè)或進(jìn)入工作崗位。

理財(cái)規(guī)劃師陳華