理財一周報編輯部：

本人女，30歲，想請教專業(yè)理財師如何打造家庭的保險規(guī)劃和理財計劃。

我每月收入4000元，無任何保險。丈夫月入7000元，有社保。我們育有一女，孩子剛滿8個月。家有房產(chǎn)一處，10年按揭，每月還貸4000元，家庭每月開支3000元，家有存款共8萬元，無投資，每年給雙方老人約4000元。

理財需求：準備用定投式為女兒購買一份少兒險；需要為孩子積累教育金；我們夫妻兩人需進修考職稱，大約花費共7000元； 5年后，買一輛價值10萬元左右的車；10年后一同贍養(yǎng)老人三個，未給父母購買相關(guān)保險（父母無退休金，目前在老家生活，有參加農(nóng)村合作醫(yī)療），希望現(xiàn)在就開始準備資金；準備給我提前做養(yǎng)老計劃；15年后準備購買第二套房產(chǎn)，面積130-150平方米。請指點，謝謝。

如果您和您的家庭需要專業(yè)的理財和保障規(guī)劃，歡迎聯(lián)系我們，理財一周報將請專業(yè)的理財師為您量身打造合適的方案。有意者請將基本信息發(fā)送至：dfmoney@wxjt.com.cn

方案

1

先保夫妻二人壽險

◎方案提供：太平人壽上海分公司 理財顧問 王曉宇

理財診斷

郭女士夫婦二人收入穩(wěn)定，但是目前開支和預(yù)計開支都比較多，理財壓力很大。家庭財務(wù)分配不健康，屬于非常保守型的家庭。兩人都沒有任何商業(yè)保險，只有丈夫一人擁有社保，一旦遭遇風(fēng)險則家庭生活將受到非常大的打擊。

風(fēng)險保障規(guī)劃

家庭中的6個人（包括夫妻二人，女兒，三位老人）未來生活都要靠郭女士夫妻兩人的收入來支持，因此重點應(yīng)該保障夫妻兩人，而在這個家庭中，丈夫收入相對較高，應(yīng)該是保障的重中之重。所有的保險都是解決兩件事情：時間和金錢。用未來的時間履行現(xiàn)在的義務(wù)，用未來的金錢解決現(xiàn)在的事情。沒有一樣投資能像保險一樣在最需要的時候雪中送炭，給予最多的回饋。

作為風(fēng)險保障來說，需要考慮的是未來十年二十年的事情，也就是做最壞的打算：假如喪失勞動力，那么維持家庭日常生活十年甚至二十年所需要的資金是多少？

按照這個家庭的情況來說，夫妻二人的定期壽險保額應(yīng)該在50萬元，以后逐年遞減，目的在于保障風(fēng)險發(fā)生時房貸能正常歸還。此外，因為各種重大疾病發(fā)病概率越來越高，治療費用和康復(fù)費用都非常高，兩人應(yīng)該增加一些分紅型健康險，也就是重疾險，保額在15萬元左右。同時妻子應(yīng)該附加普通醫(yī)療險產(chǎn)品。兩人在保險方面的總支出每月可以在1000元左右。

建議投保太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品組合，保障35種重大疾病，分紅增加保額且復(fù)利計息。保障時間延長至100周歲，最終返還保額，且可以夫妻互保，若一方發(fā)生全殘則在賠付基礎(chǔ)上豁免雙方保費，保障照常。

女兒剛滿8個月，應(yīng)該在她1歲之前為其準備好教育金和健康保障。其中健康險應(yīng)該選擇專門的少兒險，既保障健康，又可以在其大學(xué)畢業(yè)后獲得一筆創(chuàng)業(yè)金。推薦太平人壽的“陽光天使”，18歲前雙倍給付，25歲給付創(chuàng)業(yè)金，健康保障全面，且兼顧創(chuàng)業(yè)婚嫁。而教育金建議選擇隔年返還的理財產(chǎn)品，同樣的投入既可以解決女兒的教育問題，又可以解決將來的養(yǎng)老問題。在這方面的投入同樣也可以控制在每月1500元以內(nèi)。

其他理財規(guī)劃

1.任何一個家庭都有必要儲備一定的應(yīng)急備用金。一般而言，額度以家庭3-6個月的開支為宜。考慮到雙方父母均需要贍養(yǎng)，且年事已高，因此為他們準備1.5萬元，小夫妻自己家庭開支2.5萬元，存4萬元足矣。

2.夫妻二人無理財收入，所以可以適當(dāng)采取一些穩(wěn)健型的理財方式，或利用機構(gòu)進行風(fēng)險投資。如基金定投和5年期10年期的國債，或投資連結(jié)保險。這部分投資需要動用銀行存款中的剩余部分4萬元。

3.經(jīng)過整個理財規(guī)劃后，每年還有結(jié)余，加上雙方年終獎金及客戶公司福利等，這部分資金可以用于旅游等開支，且可以和未來的理財收益放在一起滿足未來的購車購房需求。

特別說明：銀行理財產(chǎn)品、基金、投資連結(jié)保險等產(chǎn)品往往不是短期內(nèi)可迅速博取高收益的途徑，通常需要長時間的積累才會有較大收獲。所以這些理財產(chǎn)品只有長期持有才可以滿足未來購車購房的需求。

方案

2

保額與貸款額度相匹配

方案提供：海爾紐約人壽 張靜

財務(wù)狀況分析

根據(jù)郭女士家庭的財務(wù)狀況可以看出，目前家庭最大的開支集中在房貸。由于家庭日常開支控制得比較好，所以壓力還不明顯，生活質(zhì)量可以保證，每年有三分之一的收入結(jié)余。但目前除了投資自住房外，無任何投資計劃，長此以往將無法實現(xiàn)郭女士期待的6項財務(wù)計劃，故而有必要進行合理規(guī)劃。

風(fēng)險規(guī)劃

人生難免會有各種風(fēng)險發(fā)生，給我們的正常生活帶來損失，嚴重的甚至?xí)斐烧麄€家庭財務(wù)癱瘓。由于郭女士一家沒有任何商業(yè)保險，在保障方面明顯不足。

郭女士的丈夫是家庭最大的經(jīng)濟來源，他雖然有社保，但眾所周知社保解決的是最基礎(chǔ)的社會保障，故而建議首先增加定期壽險的配置，并將保險金額的設(shè)置與貸款金額相匹配，以規(guī)避現(xiàn)金流失和債務(wù)增加的風(fēng)險。定期壽險的好處是花費不多、保障很高。此外也建議其補充適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品包括健康保障和意外保障類產(chǎn)品。

其次要考慮郭女士的保障計劃。鑒于她目前無任何保障，建議可以采用兩全保險+重疾+意外險+住院醫(yī)療補貼的保險計劃來實現(xiàn)覆蓋保障和未來養(yǎng)老的較全面的保障計劃。

孩子的不斷成長將給家庭增加教育成本，需要進行資本積累，目前大城市教育費用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個重要支出項目。教育金保險能很好地幫助家庭建立專項教育儲備。就海爾紐約人壽的“狀元寶寶教育險”而言，年繳約4000元，就可以提供孩子讀大學(xué)每年近1萬元的學(xué)費支持，并在22歲的時候給付近2萬元的額外置業(yè)金。

此外，郭女士給父母買保險的愿望是好的，由于其父母所處的年齡段保險費用已經(jīng)很高，所以不建議采用傳統(tǒng)保險解決。綜上所述，整個家庭的保險年費建議控制在1萬元上下。

投資規(guī)劃

郭女士關(guān)于進修職稱費用7000元的財務(wù)目標(biāo)，當(dāng)年就可以從家庭結(jié)余中得以實現(xiàn)；而希望買車和再買房的想法必須積極投資才有實現(xiàn)的可能性。5年計劃買車，以10萬元的家庭車來計算需要年儲備2萬元；15年后買第二套房，那時第一套房已經(jīng)按揭結(jié)束。以當(dāng)前1萬元均價的房產(chǎn)為例，130平方米的總價要130萬元，首付20%，要在這15年里為此儲備25萬-30萬元，平均年儲備也要2萬元才行。

此外，對于沒有投資經(jīng)驗的郭女士來說，可以考慮購買股票型基金或指數(shù)型基金，采用定投與一次性購入結(jié)合的方式進行理財。