□孫瑞灼

我國信用體系建設(shè)將告別無法可依的階段。國務(wù)院法制辦近日公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，公開征求意見。

征信問題涉及普通群眾的切身利益，已深刻影響到社會生活的方方面面，在《征信管理?xiàng)l例》即將出臺之際，筆者有三方面建議：

一是征信管理需改變“單方記錄”現(xiàn)狀。目前我國個人征信仍停留在“單方記錄”階段，只由征信機(jī)構(gòu)單方形成，而缺乏公眾的參與。在現(xiàn)實(shí)中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄，公民信貸權(quán)利因此已經(jīng)受損，有關(guān)部門也不會提醒一下，而當(dāng)事人對此更是渾然不知。這種明顯缺乏公眾參與和監(jiān)督的征信系統(tǒng)，很難讓人信服。中國青年報(bào)社會調(diào)查中心與某網(wǎng)聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)在線調(diào)查顯示，33.1%的人表示對個人信用檔案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用并會被列入個人信用檔案，93.4%的人認(rèn)為對于即將成為“黑戶”的客戶，銀行有責(zé)任提前告知，83.9%的人表示最擔(dān)心在不知情的情況下被列入“黑名單”。事實(shí)上，在國外如果一個人的非信用行為即將被列入黑名單，一般會有2～3次通知，以確認(rèn)這個信息是否真實(shí)。因此，《條例》有必要對征信機(jī)構(gòu)的通知、提醒義務(wù)做出規(guī)定，同時，要給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會與渠道。當(dāng)事人對征信機(jī)構(gòu)的認(rèn)定不服的，還應(yīng)賦予當(dāng)事人通過司法訴訟途徑解決爭議的權(quán)利。只有這樣，才能確保征信系統(tǒng)的公正性。

二是要規(guī)范征信采集的范圍。近年來，隨著我國征信系統(tǒng)的建立和使用，越來越多的信息被納入征信范疇，導(dǎo)致個人征信系統(tǒng)變成了一個筐，似乎什么都可以往里裝。如手機(jī)欠費(fèi)，逾期交納水、電、煤氣等費(fèi)用以及超生、酒后駕車等，這些都可能構(gòu)成個人不良征信記錄，導(dǎo)致個人在銀行貸不到款。其實(shí)，這其中的一部分已超出了征信應(yīng)有的范籌，成為征信系統(tǒng)不能承受之重。這樣做的結(jié)果只會損害征信系統(tǒng)本身的公信力，導(dǎo)致征信作用的降低。試想，當(dāng)征信系統(tǒng)里大部分的人都有信用“污點(diǎn)”時，征信系統(tǒng)還有威懾力嗎？因此，《條例》對征信系統(tǒng)采集的內(nèi)容和范圍應(yīng)進(jìn)行規(guī)范，明確哪些信息可以納入，哪些不可納入，以免一些不應(yīng)有的搭“車”。

三是要建立信用“污點(diǎn)”消除制度。一個人在信用上一次污點(diǎn)不能相伴其一生，否則，不僅有失制度的人性化和合理性，也影響制度本身實(shí)施的效果。因此，在個人征信上，有必要建立信用“污點(diǎn)”消除制度，一個人有了信用污點(diǎn)后，如果他牢記教訓(xùn)、改正錯誤，在一定時間內(nèi)不再有失信的記錄，那么，不妨把原來的信用“污點(diǎn)”清除！