海口的李先生最近申請貸款、申辦信用卡屢屢碰壁，原因是其在無意中未及時還款，讓自己成為了“信用不良者”。“怎樣才能解除不良信用記錄呢？”這是李先生目前面對的最為急迫、也是最為困惑的問題。

據(jù)了解，10月12日，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》(下稱意見稿)，它將信用報告業(yè)務(wù)、信用評分業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)等都納入管理的范圍，對征信業(yè)務(wù)中信息收集、整理、保存和加工等各個環(huán)節(jié)均做出了規(guī)定，同時還首次提及百姓最關(guān)心的負面信用記錄最長保留年限——5年。

使用不良信用信息須經(jīng)本人同意 信息主體不會再莫名進入“黑名單”

海南經(jīng)濟報記者在采訪中了解到，相當(dāng)一部分“信用不良”者是因疏忽而將自己“送”入“黑名單”的。

“真冤啊，我都不知道什么時候被加入‘黑名單’的。我辦理了兩張信用卡，由于一次疏忽，還錢的時候少存了幾元錢，銀行也沒提醒我，欠了三個多月我才發(fā)現(xiàn)，沒想到就被加入‘黑名單’了。現(xiàn)在我再去辦理貸款，銀行方面總是表示‘很困難’?！弊蛉?，?？谑忻裣南壬蛴浾叽笸驴嗨?。

中國人民銀行海口中心支行征信管理處相關(guān)負責(zé)人昨日接受記者采訪時表示，2006年，央行組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，只要在銀行辦過卡、貸過款，都會自動在該系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報告”， 目前各商業(yè)銀行在貸款審核中，均將個人信用報告作為一項重要的參考依據(jù)。

該負責(zé)人指出，意見稿規(guī)定，今后征信機構(gòu)收集、保存、加工個人信息原則上應(yīng)當(dāng)直接取得信息主體的同意。金融機構(gòu)對外提供信用信息的，應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息所可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書面同意。信息主體如認為其信息存在錯誤、遺漏時，有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議，要求更正。

“這將有效改善我國征信市場機構(gòu)設(shè)置混亂，業(yè)務(wù)開展無序，征信內(nèi)容隨意，公眾信用權(quán)利頻頻受損的現(xiàn)狀，可以防止信息主體在渾然不知中進入信用‘黑名單’。”該負責(zé)人如是說。

一次信用污點不再“一生相伴” 個人不良信用記錄最長只保存5年

現(xiàn)居住在?？诘氖忻駨埾壬?007年在深圳購買了一套兩居室的住房，每個月需還貸2168元，可由于種種原因，兩年期間張先生共有5次逾期還款記錄，這在張先生的個人信用報告中出現(xiàn)了“信用污點”。不久前，他要到銀行貸款買房，卻因為這一連串的負面信息，貸款屢屢碰壁。

“現(xiàn)在好了，5年后，我再到銀行辦貸款，情形可能會比現(xiàn)在容易了?！睆埾壬嬖V記者，他在報紙上看到《征信管理條例(征求意見稿)》的相關(guān)報道后，最關(guān)心的就是負面信用記錄的最長保留年限。“打個信用翻身仗，以后再貸款還是有希望的?！睆埾壬f。

此前，關(guān)于信用報告中的“負面信息”保留期的問題，一直沒有一個明確說法。“負面記錄的保留期是從該筆貸款還清之日開始計算，保留一定的期限。但之前確實沒有一個確切說法。因此，從數(shù)據(jù)庫建立開始到現(xiàn)在的負面信息都一直保存著?！弊蛉眨沂∫汇y行業(yè)人士在接受記者采訪時表示，意見稿中首度提及“負面記錄保留期”問題：“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄?！?/p>

該銀行人士表示，這一規(guī)定跟國際慣例差不多，也比較切合實際。如果保留期太短，不足以對失信行為起到較好的警示作用，但對于那些并非主觀意愿導(dǎo)致的失信行為又顯得過于嚴厲。采訪中，多數(shù)市民支持“個人不良信用記錄5年消除”的規(guī)定。

中國人民銀行?？谥行闹姓餍殴芾硖幭嚓P(guān)負責(zé)人表示，為迎合意見稿的出臺，中國人民銀行將于10月24日至30日開展“征信知識宣傳周”，屆時將對“什么是個人信用報告”、“信用報告中的信息出錯怎么辦”等十二條市民最關(guān)心的問題進行宣傳和現(xiàn)場解答。