征信管理中的幾個私法問題
關(guān)于金融機構(gòu)、違法設(shè)立征信機構(gòu)者或者從事征信業(yè)務(wù)者以及信息使用者的侵權(quán)行為的民事責(zé)任,《條例》均規(guī)定了賠償責(zé)任形式。即:金融機構(gòu)違反本條例和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有關(guān)管理規(guī)定的,由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令改正;情節(jié)嚴重的,處十萬元以上五十萬元以下罰款,并對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告,處三萬元以上三十萬元以下罰款;給他人造成損失的,依法承擔(dān)賠償責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準擅自設(shè)立征信機構(gòu)或經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的,由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令其停止非法經(jīng)營活動,沒收違法所得,并處十萬元以上一百萬元以下罰款;對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告,并處三萬元以上三十萬元以下罰款;給他人造成損失的,依法承擔(dān)賠償責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;信用信息使用者違反本條例第38條的規(guī)定,對信息主體造成損害的,應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這里重點談?wù)勑畔⑹褂谜叩拿袷仑?zé)任。信息使用者的賠償責(zé)任限于違反《條例》第38條的規(guī)定,即信用信息使用人獲得的信用信息不能用作與信息主體或征信機構(gòu)約定之外的其他用途,不得未經(jīng)授權(quán)向第三方提供。很顯然,信息使用者違反此條規(guī)定即構(gòu)成行為違法性,如造成損害,則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。與征信機構(gòu)的民事責(zé)任規(guī)定相比,征信機構(gòu)的民事責(zé)任強調(diào)了過錯責(zé)任歸責(zé)原則,而信息使用者的民事責(zé)任未強調(diào)過錯歸責(zé)原則;征信機構(gòu)的民事責(zé)任強調(diào)了受害主體的廣泛性即多元性,而信息使用者的民事責(zé)任則僅僅將受害主體限定于信息主體;征信機構(gòu)的民事責(zé)任未列明民事責(zé)任承擔(dān)形式,而信息使用者的民事責(zé)任強調(diào)了民事責(zé)任的形式(賠償)。從侵權(quán)責(zé)任法的原理和侵權(quán)法律規(guī)則角度分析,《條例》對兩類侵權(quán)主體的侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成、受害主體及責(zé)任形式作出如此差別性規(guī)定,沒有法理依據(jù),在征信管理行為領(lǐng)域,兩者亦無侵權(quán)責(zé)任上的本質(zhì)差異,不應(yīng)作出異樣規(guī)定。
此外,鑒于專門的個人信息保護立法尚處空白,而現(xiàn)實生活中個人信息泄露或被商業(yè)化使用、交易的狀況越來越對個人生活、學(xué)習(xí)和工作構(gòu)成干擾,[10]因此,《條例》應(yīng)在信息安全之倡導(dǎo)性規(guī)定基礎(chǔ)上,對于征信機構(gòu)將信用信息非法轉(zhuǎn)讓、傳播等行為侵害信息主體合法權(quán)益的,應(yīng)明確補充規(guī)定承擔(dān)共同侵權(quán)存在情形,并施于共同侵權(quán)人連帶責(zé)任。這不僅是保護個人信息、懲罰非法侵害個人信息者的需要,也是征信管理立法中規(guī)范征信行為或征信活動的應(yīng)有之義。
注釋:
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[1] 征信管理立法始于2002年,彼時由中國人民銀行領(lǐng)銜、17個部委參加,建立了征信工作小組,開始研究提出《征信管理條例》草案,但因為涉及部門較多,各方意見難成一致。故而,縱然媒體與社會千呼萬喚,《征信管理條例》也始終未露面。算來,前后長達7年之久。
[2] 參見《21世紀經(jīng)濟報道》,2009年10月14日。
[3] 近年來,酒后駕駛導(dǎo)致的事故越來越多,酒精正在成為越來越兇殘的“馬路殺手”。公安部交管局負責(zé)人表示,凡酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的,將提高車輛保險費率,納入銀行個人不良記錄。參見《人民日報》,2009年8月12日。
[4] 關(guān)于個人信息保護的呼吁和討論,已持續(xù)多年,但由于在個人信息的概念、范圍以及侵害個人信息的主要行為界定等方面存在著諸多爭議,《個人信息保護法》一直沒有問世。
[5] 《條例》第10條規(guī)定,設(shè)立征信機構(gòu),應(yīng)當(dāng)具備下列條件:(1)實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣,征信機構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的,實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣;(2)有健全的組織機構(gòu)和管理制度;(3)有具備國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員;(4)股東、實際控制人應(yīng)滿足國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的條件;(5)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施;(6)有符合要求的營業(yè)場所、技術(shù)設(shè)施;(7)有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng);(8)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立征信機構(gòu)及其分支機構(gòu),應(yīng)當(dāng)考慮征信市場發(fā)展和公平競爭的需要。第11條規(guī)定,設(shè)立征信機構(gòu),申請人應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料:(1)申請書,載明擬設(shè)立的征信機構(gòu)的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)置等;(2)章程草案;(3)擬任職的董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明;(4)法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明;(5)股東名冊及其出資額、股份;(6)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料;(7)經(jīng)營方針和計劃;(8)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料;(9)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。征信機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu),應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料:(1)申請書,載明擬設(shè)立的分支機構(gòu)的名稱、運營資金、業(yè)務(wù)范圍、總公司及分支機構(gòu)住所等;(2)申請人最近3年的財務(wù)會計報告;(3)擬任職的高級管理人員的資格證明;(4)經(jīng)營方針和計劃;(5)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、技術(shù)措施及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料;(6)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。
[6] 《公司法》第147條規(guī)定,有下列情形之一的,不得擔(dān)任公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員:(1)無民事行為能力或者限制民事行為能力;(2)因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序,被判處刑罰,執(zhí)行期滿未逾五年,或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利,執(zhí)行期滿未逾五年;(3)擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理,對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責(zé)任的,自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年;(4)擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人,并負有個人責(zé)任的,自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年;(5)個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?!稐l例》對征信機構(gòu)高級管理人員及董事、監(jiān)事的任職禁止性規(guī)定,與此大同小異。
[7] 陳英鳳:《征信管理不宜搞商業(yè)化運作》,載《時代商報》,2009年10月14日。
[8] 一項調(diào)查顯示,超過80%的人表示最擔(dān)心在不知情的情況下被列入“黑名單”。事實上,在國外,被列入黑名單,一般會有2-3次提前通知,以確認這個信息是否真實。
[9] 商事侵權(quán)是當(dāng)代侵權(quán)法發(fā)展起來的一種特殊侵權(quán)行為。商事侵權(quán)責(zé)任,是在商業(yè)領(lǐng)域中,以故意或者過失的違法行為妨害經(jīng)營者正常經(jīng)營活動,造成經(jīng)營利益損害,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償為主要形式的侵權(quán)責(zé)任。在誠信缺失的情況下,商事侵權(quán)行為已經(jīng)成為市場經(jīng)濟社會商業(yè)交往中的一種威脅,這些行為破壞商事活動秩序,侵害商事主體合法權(quán)益,危害市場經(jīng)濟發(fā)展。為了維護交易的安全,有效地預(yù)防和遏制商事侵權(quán)行為,侵權(quán)責(zé)任法應(yīng)當(dāng)規(guī)定相關(guān)的侵權(quán)責(zé)任規(guī)范,規(guī)范市場行為,維護交易自由,制裁違法行為,保障正常的市場經(jīng)濟交易秩序。參見楊立新:《侵權(quán)責(zé)任法立法疑難問題研究之二》,載《法制日報》,2009年3月18日。
[10] 現(xiàn)代社會,只要擁有個人通訊工具,就隨時有被騷擾的可能。尤其是手機通訊工具,垃圾短信、垃圾電話已經(jīng)越來越囂張地闖入機主的生活世界。如果征信機構(gòu)在征信活動中不能做到對信息主體基本信息的保密,而泄露或非法轉(zhuǎn)讓了私人信息,將會對信息主體的權(quán)利構(gòu)成進一步的難以遏制的侵害,征信體系之建立若以犧牲個人信息和信息主體權(quán)利為代價,則該套體系建立之初衷則難以實現(xiàn),偏離制度設(shè)計目標的制度,終究會偃旗息鼓、曇花一現(xiàn)甚至不生即亡。
作者: 來源:東方法眼
(作者單位:上海政法學(xué)院法律系)
相關(guān)專題:中國征信制度立法破題
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