由于之前個(gè)人信用不良記錄到底保存多久沒有定論,所以信用污點(diǎn)終身相伴的傳言曾讓不少人惶恐不安。顯然,這次關(guān)于個(gè)人負(fù)面信用記錄保留時(shí)間的明確,不僅打消了公眾的疑慮,也規(guī)范了銀行的行為。相信隨著相關(guān)征信管理制度的不斷完善,中國步入誠信社會(huì)的步伐無疑大大加快。

據(jù)相關(guān)報(bào)道,國際慣例中一般的負(fù)面信息保留7年,破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年。顯然,我國“負(fù)面信用7年保留期”參考了國際慣例,由此產(chǎn)生了兩種觀點(diǎn):一是認(rèn)為保留時(shí)間偏長,因?yàn)榘l(fā)達(dá)國家的個(gè)人信用體系比我國要好,所以對(duì)發(fā)達(dá)國家形成的國際慣例需要一個(gè)適應(yīng)期;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保留時(shí)間太短,對(duì)信用意識(shí)普遍不高的國人起不到警示教育作用。

在我看來,信用污點(diǎn)保留時(shí)間在參考國際慣例的同時(shí),也要考慮到中國的現(xiàn)實(shí)國情,尤其是不能只在污點(diǎn)保留時(shí)間上參考國際慣例,更要在征信體系的技術(shù)和征信制度完善方面參考國際做法,否則,我們的制度與現(xiàn)實(shí)就不配套。比如說,我們的征信系統(tǒng)由于不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期而遭到質(zhì)疑,國際慣例中是否也善惡不分？

美國有《公平信用報(bào)告法》來系統(tǒng)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)行為并保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,而我國還沒有這樣的權(quán)威法律。雖然《征信管理?xiàng)l例》即將出臺(tái),但與美國的《公平信用報(bào)告法》相比,無論是信息的全面性、完整性還是消費(fèi)者對(duì)其信用信息的知情權(quán)等,還有不少差距。我以為,不僅負(fù)面信用保留時(shí)間要參考國際慣例,制度建設(shè)也要向發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)。

顯而易見,我國銀行系統(tǒng)建立的征信體系,盡管對(duì)誠信社會(huì)的建設(shè)有著積極意義,同時(shí)有助于個(gè)人實(shí)現(xiàn)交易目的,但其實(shí)主要是為銀行系統(tǒng)服務(wù),是銀行了解個(gè)人歷史信用記錄的快捷渠道。顯然,這個(gè)征信體系既降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),又提高了銀行工作效率。由此我們要問,銀行掌握著個(gè)人信用污點(diǎn),那么銀行的信用污點(diǎn)是否也應(yīng)該被記錄？

如果說我國個(gè)人信用基礎(chǔ)有待大力提升,需要記錄信用污點(diǎn)來懲罰的話,我認(rèn)為商業(yè)銀行的信用污點(diǎn)同樣需要進(jìn)行懲罰。今年2月份,在任由“2月1日起工行房貸利率自動(dòng)調(diào)至7折”的消息傳播半個(gè)月后,工行卻聲稱暫時(shí)不執(zhí)行這個(gè)規(guī)定。這不是信用污點(diǎn)是什么？然而,銀行卻對(duì)這樣的信用污點(diǎn)抱著無所謂的態(tài)度。

商業(yè)銀行不守信用一個(gè)重要原因是半壟斷,相比個(gè)體消費(fèi)者處于強(qiáng)勢地位。另一個(gè)原因是有關(guān)方面沒有為銀行建立信用檔案,信用污點(diǎn)因而進(jìn)不了信用檔案,就對(duì)商業(yè)銀行起不到懲罰的作用。在我看來,在個(gè)人信用體系以及企業(yè)信用體系日益完善的同時(shí),作為平等交易方之一的商業(yè)銀行,其信用檔案不可缺少。否則,只見銀行懲罰消費(fèi)者和企業(yè),而銀行自己卻“逍遙法外”。

在我看來,政府監(jiān)管部門、企業(yè)、個(gè)人、銀行的信用檔案一個(gè)都不能少,所有有信用污點(diǎn)的人或者機(jī)構(gòu)都應(yīng)該受到法律懲罰或者市場懲罰,只有如此,我們建設(shè)誠信社會(huì)才不會(huì)有遺漏有缺憾。