在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用的重要性是毋庸置疑的，這對(duì)處在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展之中的中國(guó)來(lái)說(shuō)尤為如此。近日，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，由此結(jié)束了我國(guó)在信用體系建設(shè)方面“無(wú)法可依”的尷尬局面，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展意義深遠(yuǎn)。

我們注意到，由于受到社會(huì)流動(dòng)比較大、市場(chǎng)體制不完善及法制不健全等因素影響，近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的社會(huì)信用缺失現(xiàn)象，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也產(chǎn)生了諸多消極影響，如削弱了信用作為支付與交易手段的功能、增加了交易成本及損害了市場(chǎng)信譽(yù)等。因此，重塑社會(huì)信用，加強(qiáng)信用制度建設(shè)的重要性也被提到了議事日程上來(lái)。此次征求意見(jiàn)稿出臺(tái)的重大意義恰恰在于，它不僅填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)征信立法的空白，而且還可讓市場(chǎng)交易主體能依法“誠(chéng)實(shí)守信”，并用信用制度來(lái)規(guī)范人們的經(jīng)濟(jì)和民事行為。

其實(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在本質(zhì)上就是信用經(jīng)濟(jì)。在此意見(jiàn)稿出臺(tái)之前，信用交易在我國(guó)已經(jīng)得到了快速發(fā)展，如人們?cè)谌粘Ｉ钪袕V泛使用了各種信用交易工具(如信用卡、借計(jì)卡等)。特別是隨著消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，個(gè)人的信用狀況作為一個(gè)重要問(wèn)題被提了出來(lái)。但是，整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)卻沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，從而導(dǎo)致作為信用交易主體的企業(yè)和個(gè)人或作為對(duì)信用建設(shè)起關(guān)鍵作用的政府部門(包括信用管理行業(yè)和機(jī)構(gòu))的信用意識(shí)及信用狀況不那么令人樂(lè)觀。

要改變制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用缺失狀況，我們就必須建立和健全全社會(huì)的信用體系。具體而言，社會(huì)信用體系的建設(shè)宜采用政府推動(dòng)與市場(chǎng)培育相結(jié)合的發(fā)展思路，其中建立一套完整的征信體系和征信系統(tǒng)尤其關(guān)鍵，這是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的最基礎(chǔ)一環(huán)，也可為市場(chǎng)主體的信用狀況記載和查詢提供一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)。

其實(shí)，中國(guó)的征信體系建設(shè)已有時(shí)日，但迄今我國(guó)在建設(shè)征信體系和征信系統(tǒng)方面還存在著一些比較突出的問(wèn)題。例如，數(shù)量有限的征信機(jī)構(gòu)大多是由金融機(jī)構(gòu)組建的，使得這些征信機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性，再加上目前采取的征信和評(píng)級(jí)方法也過(guò)于簡(jiǎn)單，從而導(dǎo)致我國(guó)迄今仍未形成一套科學(xué)的征信和評(píng)級(jí)方法的體系與程序。另外，還存在著征信行業(yè)的市場(chǎng)分割、征信機(jī)構(gòu)之間難以形成有效的競(jìng)爭(zhēng)及信息獲取存在困難等問(wèn)題。

從某種意義上講，此次征信管理?xiàng)l例(意見(jiàn)征求稿)的制定，為解決這些問(wèn)題提供了法律基礎(chǔ)。不過(guò)，就征求意見(jiàn)稿而言，仍然還存在著一些需要改進(jìn)的地方，也應(yīng)當(dāng)值得引起我們的注意。

一是在條例的指導(dǎo)思想上，過(guò)于突出了征信對(duì)象的負(fù)面信息，這將不利于征信業(yè)的發(fā)展。因?yàn)?，?fù)面信息一般指的是征信對(duì)象的拖欠、賴賬、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。對(duì)征信服務(wù)來(lái)說(shuō)，如果以負(fù)面信息為主，征信機(jī)構(gòu)就無(wú)法掌握信息主體的全面信用狀況，會(huì)使得征信服務(wù)的范圍受到很大限制。

二是缺乏對(duì)征信內(nèi)容增減的權(quán)利明確界定。例如，據(jù)央行透露，在條例實(shí)施后，個(gè)人的水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。由于可能會(huì)有多重原因?qū)е聜€(gè)人欠繳水、電、氣等費(fèi)用的“失信”行為，最重要的是這些行為多半不是有意而為之。因此，如果將此類個(gè)人信息納入其中，可能會(huì)有損個(gè)人的合法權(quán)益。另外，征信系統(tǒng)中的內(nèi)容還具有很大的隨意性，這也可能會(huì)降低征信標(biāo)準(zhǔn)，使征信條例失去其應(yīng)有的作用。

三是雖然意見(jiàn)征求稿規(guī)定了個(gè)人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)等征信權(quán)利，但有關(guān)個(gè)人的權(quán)利仍相當(dāng)薄弱。例如，不良信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，個(gè)人往往在不知情中就上了其“黑名單”，再考慮個(gè)體的弱勢(shì)地位，所以，若沒(méi)有明確和詳細(xì)的規(guī)定，上述權(quán)利真要履行起來(lái)，恐怕還很難。

當(dāng)然，建立一個(gè)以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度和信用體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求?？偟膩?lái)看，征信管理?xiàng)l例將為我國(guó)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供一個(gè)法制支撐，但這距離打造“信用中國(guó)”仍任重而道遠(yuǎn)，只有當(dāng)人人都將誠(chéng)實(shí)守信作為內(nèi)心戒律而自覺(jué)遵守時(shí)，社會(huì)信用缺失的現(xiàn)實(shí)狀況才可能會(huì)得到根本改觀。

□作者 鄧聿文 作者系《學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)》副編審

《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》的出臺(tái)，結(jié)束了我國(guó)在信用體系建設(shè)方面“無(wú)法可依”的尷尬局面，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，對(duì)推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也意義深遠(yuǎn)。