曾勇

上周接到朋友Alan的電話，一肚子委屈。抱怨原本和女朋友精挑細(xì)選的房子，眼看就要到手了，卻在銀行審核的時(shí)候，被通知:由于過(guò)往有信用不良記錄，而不能享受優(yōu)惠貸款利率。如果不能享受優(yōu)惠貸款，每月供款就會(huì)額外多出700多元，最終僅利息就要多支付15萬(wàn)元。

不久前，我也幫同事小熊出謀劃策解決相關(guān)的困擾。小熊出來(lái)工作3年，最近幾次申請(qǐng)不同公司的信用卡，居然都被拒絕。原因是他之前曾有過(guò)一張信用卡，有些年費(fèi)欠款和銀行的意見(jiàn)不同，在多次交涉和申請(qǐng)下銀行最終答應(yīng)免了這些年費(fèi)。但當(dāng)時(shí)小熊怕再有麻煩想立刻銷戶，雖然銀行警告說(shuō)會(huì)有不良記錄，小熊還是堅(jiān)持銷戶了。現(xiàn)在他想再次申請(qǐng)信用卡時(shí)，卻處處碰壁，甚至不知道以后貸款買(mǎi)房買(mǎi)車又會(huì)遇到什么麻煩。現(xiàn)在小熊正準(zhǔn)備申述或者通過(guò)什么辦法去修復(fù)自己的信用記錄。

進(jìn)入商業(yè)化市場(chǎng)化的現(xiàn)代社會(huì)，隨著經(jīng)濟(jì)交往的頻繁，也給我們帶來(lái)了新的問(wèn)題。我們和銀行的接觸多了，生意場(chǎng)上的賺錢(qián)虧錢(qián)也多了，有不少人已不是那么看重自己的信譽(yù)了。這時(shí)，《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》的出現(xiàn)，就全面完善了我們的信用體系。這個(gè)可能無(wú)關(guān)我們的品德問(wèn)題，但卻是相當(dāng)于我們的第二張身份證，是我們和金融機(jī)構(gòu)過(guò)去交往的記錄，也是未來(lái)關(guān)系的基礎(chǔ)。

過(guò)去，我們總想，在這個(gè)銀行有問(wèn)題，我就去其他銀行，還擔(dān)心找不到人為我們服務(wù)么。所以就出現(xiàn)了我們并不是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹匾曌约哼^(guò)去與銀行交易中的信用問(wèn)題，也就出現(xiàn)了“老賴”(特指有很多欠債不還的人)依然生活逍遙的情況，依然迂回?fù)Q個(gè)牌子又東山再起?，F(xiàn)在由央行組建的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，所有金融機(jī)構(gòu)都參與的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，讓我們與任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信用交易，都可以被相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢和調(diào)用。而這次《意見(jiàn)稿》還擴(kuò)展了過(guò)去4年初步運(yùn)行的個(gè)人征集系統(tǒng)中的信息采集范圍，把幾乎和所有人息息相關(guān)的記錄，比如繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等日常消費(fèi)付款形成的負(fù)債及償還的信息，甚至個(gè)人所得稅繳納情況等都納入了征信系統(tǒng)中。

可見(jiàn)，未來(lái)“信用”會(huì)越來(lái)越多的影響著我們每個(gè)人生活，給我們帶來(lái)便利的同時(shí)，也可能給我們帶來(lái)意想不到的困擾。

那是不是說(shuō)，只要我不和銀行接觸，就沒(méi)有不良記錄了呢？

沒(méi)錯(cuò)！但，沒(méi)有記錄，并不代表我們具備良好的信用。為了讓自己日后很好的享受良好信用帶來(lái)的種種利益，合理的做法是適度發(fā)生和銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸來(lái)往，積累自己的良好信用記錄。

據(jù)我個(gè)人的調(diào)查，信用卡和按揭貸款造成的負(fù)面記錄占絕大部分。而大多數(shù)并非惡意拖欠，只是我們沒(méi)有把按時(shí)足額還款，當(dāng)成和個(gè)人信用掛鉤的事情，無(wú)意中造成了自己的信用受損。一般情況，連續(xù)三次或累計(jì)六次逾期還款的個(gè)人都可能被記錄在案。為了避免發(fā)生類似的情況，我們除了要認(rèn)真對(duì)待每次還款外，最好的方式還要稍提前點(diǎn)還款，以免因?yàn)殂y行結(jié)算的時(shí)間差而耽誤自己的信用記錄。

另外有些看似和銀行沒(méi)有關(guān)系的交易，比如電話、手機(jī)和寬帶等惡意欠費(fèi)，在新的《意見(jiàn)稿》實(shí)施后，也將影響到我們的個(gè)人征信。

當(dāng)然，征信系統(tǒng)也不是完全由金融機(jī)構(gòu)說(shuō)了算。如果有不同意見(jiàn)，可以打印自己的征信記錄，并向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或者當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行申訴，要求進(jìn)行修正或補(bǔ)充說(shuō)明。但如果已經(jīng)出現(xiàn)了被銀行拒絕的情況，像Alan和小熊那樣，那就需要利用任何和其他金融機(jī)構(gòu)信貸來(lái)往的機(jī)會(huì)，有意消費(fèi)并切記按時(shí)還款，從小額度重新開(kāi)始，逐漸積累自己的信用記錄。

(作者系廣州譽(yù)融投資顧問(wèn)有限公司總經(jīng)理)