楊斯媛

滬上初冬意漸濃，個人房貸市場近日也刮起一陣收緊風(fēng)，部分商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)取消二套房貸的優(yōu)惠政策，這不禁讓正在計劃貸款置業(yè)的消費者感到陣陣寒意。不少購房者想抓緊趕上“末班車”，卻為究竟選擇何種房貸產(chǎn)品而發(fā)愁，不同產(chǎn)品的利率、期限和還款方式都各有不同。購房大業(yè)，豈能馬虎，看看哪種房貸產(chǎn)品既可以節(jié)省利息支出，又最適合你。

氣球貸

代表銀行：深圳發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行

借款人可以選擇一個較短的貸款期限(3年、5年或10年)，但以較長期限(如10年、20年或30年)來計算月供，這樣可以同時享受到短期貸款的低利率和長期貸款的低月供。

這種方式，將貸款利息與部分本金在較短的貸款期限內(nèi)分期償還，而在期末將剩余本金一次性償還。

提示：“氣球貸”最高貸款期限為10年，主要適用于考慮中短期房貸且有提前還款需求、未來一定期限內(nèi)(最長10年)資金實力會有較大提高、希望前期月供較少而將其余資金用于其他投資渠道的借款人。但是，對于資金緊張、想盡可能節(jié)省總房貸款支出的借款人來說要慎重考慮。

存貸通

代表銀行：民生銀行、渣打銀行(中國)、建設(shè)銀行

借款人將活期存款賬戶與房屋貸款關(guān)聯(lián)起來，并將自己的閑置資金放在約定的活期賬戶上，活期存款賬戶內(nèi)的存款可以抵扣貸款，從而減少利息支出。同時，活期賬戶的資金可隨時支取，其貸款利率略高于普通的房屋按揭貸款利率。目前，大部分銀行都有相似的房貸產(chǎn)品，如活利貸、存抵貸、按揭金和天天省等。

提示：此類房貸產(chǎn)品適用于計劃持有房產(chǎn)期限較短或有提前還貸計劃，且有較強融資需要，經(jīng)常有閑置資金的借款人。借款人在選擇此類產(chǎn)品時應(yīng)根據(jù)每月的資金流狀況，比較節(jié)省的利息支出與略高的利率所產(chǎn)生的利息。

單、雙周供

代表銀行：興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、匯豐銀行(中國)

“雙周供”是將還款方式從原來每月還款一次，變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。此還款方式比月供減少貸款利息支出，并縮短還款期限。此外，部分銀行還提供“單周供”還款方式，也就是每個月還款四次，每次為原月供的1/4，較“雙周供”所支付的還款總額更少。

提示：“雙周供”適用于收入穩(wěn)定、希望能節(jié)省利息支出，且貸款期限一般超過5年的借款人。采用“雙周供”還款方式，資金安排很重要，尤其是“單周供”不適合資金收入不穩(wěn)定的消費者。另外，借款人應(yīng)盡量采取自動扣款等還款方式，以免造成還款誤期。

固定利率房貸

代表銀行：工商銀行等

在約定期限內(nèi)，貸款利率不隨人民銀行利率調(diào)整或市場利率變化而浮動，幫助借款人鎖定利息支出，包括全程固定利率、分段固定利率及固定利率與浮動利率組合等模式，借款人可根據(jù)需要選擇3年、5年或10年固定利率期限檔次。

提示：在未來央行加息預(yù)期漸強的背景下，固定利率房貸產(chǎn)品不失為一種不錯的選擇，但是一般固定利率房貸的利率水平都相對較高，借款人在選擇時要結(jié)合自身資金狀況，以及對加息預(yù)期的判斷。

隨薪供

代表銀行：興業(yè)銀行

在滿足一定條件下，借款人可申請在一定限期內(nèi)(最長為3年)暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按照等額本金計算，按期償還貸款本息。

提示：“隨薪供”適合剛步入職場的年輕白領(lǐng)和面臨結(jié)婚、子女就讀或其他有階段性資金壓力的人群，可緩解一定期限內(nèi)的貸款還款壓力，但三年后即開始常規(guī)的還款模式，借款人對后期的資金能力要有一定的預(yù)估。