每經(jīng)記者曾春發(fā)自北京

年初的住房貸款利率7折優(yōu)惠著實(shí)讓購(gòu)房者們驚喜了一把，但隨著近期各家銀行7折利率優(yōu)惠政策的逐步退市，不少購(gòu)房者開(kāi)始打起了退堂鼓。盡管優(yōu)惠政策逐步退出，但購(gòu)房需求仍然存在，如何在沒(méi)有優(yōu)惠政策的情況下，盡可能地節(jié)省貸款開(kāi)支，成為目前購(gòu)房者首先需要考慮的問(wèn)題。

那么，在房貸過(guò)程中，究竟有哪些省錢的竅門呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》特地請(qǐng)理財(cái)專家支了幾招，看看下面哪種方式最適合您。

技巧一 公積金貸款不可少

房貸想省錢，最簡(jiǎn)單、最可行的辦法是能用公積金的一定要用公積金。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，辦理公積金貸款一般包括擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)按貸款額度和年限計(jì)算，評(píng)估費(fèi)為房屋評(píng)估價(jià)值的千分之三，最高不超過(guò)1500元。

另外購(gòu)房者在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí)，要盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限，在享受低利率好處的同時(shí)，最大限度地降低每月公積金的還款額；同時(shí)還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作，月還款額的結(jié)構(gòu)就會(huì)呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài)，公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣同樣可以節(jié)省一大筆開(kāi)支。

值得注意的是，專家提示說(shuō)，公積金貸款一般從審批到發(fā)放所需的時(shí)間至少為3個(gè)月，所以急需購(gòu)房的消費(fèi)者最好提前申請(qǐng)貸款。

技巧二 等額本金可省利息支出

目前，主要的還款方式有等額本息和等額本金兩種。

等額本息是指把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中的還款方式。這種方式下，每個(gè)月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法目前最為普遍，也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。

等額本金是指在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生利息的還款方式。這種方式每月的還款本金額固定，而利息越來(lái)越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨著時(shí)間推移，每月還款數(shù)也會(huì)逐漸降低。

專家建議稱，收入穩(wěn)定的中青年購(gòu)房者可以選擇等額本息方式還款。這種還款方式不僅計(jì)算方便，也便于安排家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。不過(guò)等額本息還款方式相對(duì)等額本金方式來(lái)說(shuō)，還款的總利息較高。

等額本金還款的方式比較適合經(jīng)濟(jì)承受能力較強(qiáng)的消費(fèi)者，相對(duì)于等額本息還款方式來(lái)說(shuō)，這種方式所付利息較少，比如一筆60萬(wàn)元的20年貸款，等額本金所付利息為357885元，比等額本息要少付68797元?？傮w上說(shuō)，等額本金還款方式所付利息較少，但由于起初還款壓力較大，對(duì)經(jīng)濟(jì)承受能力要求較高。

技巧三 固定利率房貸抵御加息

據(jù)了解，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。雖然固定利率較高，但一旦央行加息，固定利率房貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)了。在目前國(guó)內(nèi)存在加息預(yù)期的情況下，購(gòu)房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來(lái)央行上調(diào)利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不會(huì)受加息的影響。

值得注意的是，現(xiàn)在包括中行、光大、建行等銀行在固定利率的基礎(chǔ)上又推出了“固定+浮動(dòng)”類房貸業(yè)務(wù)，房貸者可以根據(jù)自身的情況來(lái)調(diào)整固定利率和浮動(dòng)利率的期限，這也突破了固定利率產(chǎn)品期限較短的限制，給了貸款人更多自主選擇的機(jī)會(huì)。

專家認(rèn)為，現(xiàn)在加息預(yù)期較強(qiáng)，購(gòu)房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù)，一定程度上可以節(jié)省一筆開(kāi)支。

技巧四 挑選合適的房貸產(chǎn)品

除了上述技巧外，選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸產(chǎn)品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產(chǎn)品供購(gòu)房者選擇，專家分別對(duì)“氣球貸”、“以存抵貸”和“雙周供”這3種產(chǎn)品進(jìn)行了解析。

“氣球貸”對(duì)事業(yè)剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇?！皻馇蛸J”是針對(duì)計(jì)劃中短期持有貸款的客戶設(shè)計(jì)的，即為其提供了一個(gè)較短的貸款期限，由于貸款期限短，相應(yīng)的貸款利率也低?！皻馇蛸J”是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，年輕人開(kāi)始工作時(shí)收入較少，負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力，在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會(huì)逐步提升，5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?，屆時(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。

對(duì)于注重資金流動(dòng)性的房貸者來(lái)說(shuō)，專家建議選擇“以存抵貸”。當(dāng)房貸者手頭有余錢時(shí)，可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分或全部提前還款，還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息，由于貸款利率大于活期存款利率，這樣可以幫助房貸者省去部分利息。

而對(duì)于收入較高，且收入比較穩(wěn)定的房貸者來(lái)說(shuō)，可以選擇“雙周供”產(chǎn)品。由于還款頻率的提高，借款人的還款總額獲得了有效減少，還款期限明顯縮短，客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。

比如客戶在銀行貸款50萬(wàn)元，按照30年的貸款期限、基準(zhǔn)利率6.12%計(jì)算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個(gè)月要還款3036元；如果選擇“雙周供”，每?jī)芍苓€款額為1518元，相當(dāng)于原月供的一半。由于還款頻率提高，利息減少速度加快，最后算下來(lái)借款者可以節(jié)省115186元的利息支出。