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    鳳凰衛(wèi)視

    7折優(yōu)惠或退市 房貸省錢仍有高招

    2009年11月13日 03:45
    來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞

    人參與條評(píng)論

    每經(jīng)記者曾春發(fā)自北京

    年初的住房貸款利率7折優(yōu)惠著實(shí)讓購(gòu)房者們驚喜了一把,但隨著近期各家銀行7折利率優(yōu)惠政策的逐步退市,不少購(gòu)房者開(kāi)始打起了退堂鼓。盡管優(yōu)惠政策逐步退出,但購(gòu)房需求仍然存在,如何在沒(méi)有優(yōu)惠政策的情況下,盡可能地節(jié)省貸款開(kāi)支,成為目前購(gòu)房者首先需要考慮的問(wèn)題。

    那么,在房貸過(guò)程中,究竟有哪些省錢的竅門呢?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》特地請(qǐng)理財(cái)專家支了幾招,看看下面哪種方式最適合您。

    技巧一 公積金貸款不可少

    房貸想省錢,最簡(jiǎn)單、最可行的辦法是能用公積金的一定要用公積金。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,辦理公積金貸款一般包括擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi),擔(dān)保費(fèi)按貸款額度和年限計(jì)算,評(píng)估費(fèi)為房屋評(píng)估價(jià)值的千分之三,最高不超過(guò)1500元。

    另外購(gòu)房者在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí),要盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限,在享受低利率好處的同時(shí),最大限度地降低每月公積金的還款額;同時(shí)還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限,在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作,月還款額的結(jié)構(gòu)就會(huì)呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài),公積金賬戶在抵充公積金月供后,余額就能抵充商業(yè)性貸款,這樣同樣可以節(jié)省一大筆開(kāi)支。

    值得注意的是,專家提示說(shuō),公積金貸款一般從審批到發(fā)放所需的時(shí)間至少為3個(gè)月,所以急需購(gòu)房的消費(fèi)者最好提前申請(qǐng)貸款。

    技巧二 等額本金可省利息支出

    目前,主要的還款方式有等額本息和等額本金兩種。

    等額本息是指把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中的還款方式。這種方式下,每個(gè)月的還款額是固定的,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法目前最為普遍,也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。

    等額本金是指在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生利息的還款方式。這種方式每月的還款本金額固定,而利息越來(lái)越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨著時(shí)間推移,每月還款數(shù)也會(huì)逐漸降低。

    專家建議稱,收入穩(wěn)定的中青年購(gòu)房者可以選擇等額本息方式還款。這種還款方式不僅計(jì)算方便,也便于安排家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。不過(guò)等額本息還款方式相對(duì)等額本金方式來(lái)說(shuō),還款的總利息較高。

    等額本金還款的方式比較適合經(jīng)濟(jì)承受能力較強(qiáng)的消費(fèi)者,相對(duì)于等額本息還款方式來(lái)說(shuō),這種方式所付利息較少,比如一筆60萬(wàn)元的20年貸款,等額本金所付利息為357885元,比等額本息要少付68797元??傮w上說(shuō),等額本金還款方式所付利息較少,但由于起初還款壓力較大,對(duì)經(jīng)濟(jì)承受能力要求較高。

    技巧三 固定利率房貸抵御加息

    據(jù)了解,現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。雖然固定利率較高,但一旦央行加息,固定利率房貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)了。在目前國(guó)內(nèi)存在加息預(yù)期的情況下,購(gòu)房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款,一旦未來(lái)央行上調(diào)利率,借款人也只需按照固定利率支付利息,不會(huì)受加息的影響。

    值得注意的是,現(xiàn)在包括中行、光大、建行等銀行在固定利率的基礎(chǔ)上又推出了“固定+浮動(dòng)”類房貸業(yè)務(wù),房貸者可以根據(jù)自身的情況來(lái)調(diào)整固定利率和浮動(dòng)利率的期限,這也突破了固定利率產(chǎn)品期限較短的限制,給了貸款人更多自主選擇的機(jī)會(huì)。

    專家認(rèn)為,現(xiàn)在加息預(yù)期較強(qiáng),購(gòu)房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù),一定程度上可以節(jié)省一筆開(kāi)支。

    技巧四 挑選合適的房貸產(chǎn)品

    除了上述技巧外,選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸產(chǎn)品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產(chǎn)品供購(gòu)房者選擇,專家分別對(duì)“氣球貸”、“以存抵貸”和“雙周供”這3種產(chǎn)品進(jìn)行了解析。

    “氣球貸”對(duì)事業(yè)剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇?!皻馇蛸J”是針對(duì)計(jì)劃中短期持有貸款的客戶設(shè)計(jì)的,即為其提供了一個(gè)較短的貸款期限,由于貸款期限短,相應(yīng)的貸款利率也低?!皻馇蛸J”是一種真正省息的房貸產(chǎn)品,年輕人開(kāi)始工作時(shí)收入較少,負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力,在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會(huì)逐步提升,5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?,屆時(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。

    對(duì)于注重資金流動(dòng)性的房貸者來(lái)說(shuō),專家建議選擇“以存抵貸”。當(dāng)房貸者手頭有余錢時(shí),可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分或全部提前還款,還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息,由于貸款利率大于活期存款利率,這樣可以幫助房貸者省去部分利息。

    而對(duì)于收入較高,且收入比較穩(wěn)定的房貸者來(lái)說(shuō),可以選擇“雙周供”產(chǎn)品。由于還款頻率的提高,借款人的還款總額獲得了有效減少,還款期限明顯縮短,客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。

    比如客戶在銀行貸款50萬(wàn)元,按照30年的貸款期限、基準(zhǔn)利率6.12%計(jì)算,選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法,每個(gè)月要還款3036元;如果選擇“雙周供”,每?jī)芍苓€款額為1518元,相當(dāng)于原月供的一半。由于還款頻率提高,利息減少速度加快,最后算下來(lái)借款者可以節(jié)省115186元的利息支出。

    調(diào)查

    內(nèi)地房貸政策面臨收緊

    1.您認(rèn)為房貸優(yōu)惠政策在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)退出
      6個(gè)月之內(nèi)
      6個(gè)月至一年
      一年至兩年
      不會(huì)退出
      不確定
    2.您認(rèn)為房貸收緊會(huì)否使房?jī)r(jià)下跌
      會(huì),老百姓會(huì)推遲買房
      不會(huì),購(gòu)房需求旺盛
      不確定
    3.您會(huì)否在房貸收緊之前購(gòu)房
      會(huì),以后貸款優(yōu)惠會(huì)減少
      不會(huì),等待樓市拐點(diǎn)到來(lái)
      不確定
    [責(zé)任編輯:robot] 標(biāo)簽:等額 利率 房貸 利息 
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