年末將至，有關(guān)7折房貸優(yōu)惠利率會(huì)不會(huì)取消的議論，觸動(dòng)著購房者的神經(jīng)。

7折優(yōu)惠與85折優(yōu)惠的差別，對購房者的影響比數(shù)次加息還大?，F(xiàn)行的5年以上貸款基準(zhǔn)利率為5.94%，7折優(yōu)惠是4.158%。假如央行加息一次，幅度為0.27個(gè)百分點(diǎn)，7折房貸優(yōu)惠利率將升至4.347%，相當(dāng)于提高0.189個(gè)百分點(diǎn)。倘若把7折優(yōu)惠恢復(fù)到85折優(yōu)惠，現(xiàn)行利率下，將提高至5.049%；基準(zhǔn)利率加息0.27個(gè)百分點(diǎn)，升至5.2785%。換言之，加息一次后的7折優(yōu)惠與85折優(yōu)惠相差0.9315個(gè)百分點(diǎn)。在未來通脹壓力下，央行連續(xù)多次加息的可能性很大，恢復(fù)到85折優(yōu)惠利率，勢必使貸款成本直線上升。

贊同取消7折房貸優(yōu)惠的觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)前樓市過熱跡象明顯，利率優(yōu)惠失去了意義，甚至成為房價(jià)高漲的助推器。

去年10月，央行將商業(yè)性個(gè)人房貸利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率0.7倍。當(dāng)時(shí)調(diào)整的政策初衷是“應(yīng)對國際金融危機(jī)對我國可能產(chǎn)生的影響，支持?jǐn)U大內(nèi)需，提高對居民購買普通自住房的金融服務(wù)水平”。

一年過后，金融危機(jī)的陰云逐漸散去，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)向好的趨勢明顯。樓市火爆更在今年夏天充分顯現(xiàn)，上海等城市的房價(jià)重返高點(diǎn)，抑制房價(jià)上漲的呼聲再起。例如，國土資源部官員最新指出，對于普通商品住房，中國長期的政策應(yīng)該是通過稅收來抑制其價(jià)格的非正常上漲。

據(jù)了解，有的銀行已經(jīng)開始對首套住房客戶“挑精揀肥”，抬高7折優(yōu)惠利率的申請門檻。建設(shè)銀行按不同的首付情況給予不同的利率優(yōu)惠，其中，首付2成到2.5成，最高可享受8.5折的利率優(yōu)惠；首付4成以上，最高可享受7折優(yōu)惠。換言之，個(gè)人資信沒有問題，不等于在建行可以理所當(dāng)然地獲得7折優(yōu)惠利率。

對部分銀行來說，已經(jīng)超額完成全年信貸任務(wù)，年末收緊房貸并不意外。不再“一刀切”實(shí)施7折優(yōu)惠利率，并非政策上取消7折優(yōu)惠，利率差別化是正?，F(xiàn)象。

那么，7折優(yōu)惠利率是否會(huì)由監(jiān)管部門來叫停呢？銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之15日向媒體表示，目前房貸政策并沒有改變。

如果監(jiān)管部門不調(diào)整房貸政策，建行等率先收緊房貸的銀行，有可能把客戶“拱手相讓”給其他銀行。可實(shí)際上，商業(yè)銀行間以某種默契來抬高房貸門檻的可能性不是沒有的。

房貸業(yè)務(wù)是銀行最偏愛的，但從存貸款利差來看，卻并非最賺錢的個(gè)貸業(yè)務(wù)。現(xiàn)行5年期存款利率為3.60%，僅比5年以上7折優(yōu)惠房貸利率低0.558個(gè)百分點(diǎn)。在資金成本不變的情況下，由7折利率優(yōu)惠變成85折優(yōu)惠，直接受益的是商業(yè)銀行。

除了利潤因素外，影響商業(yè)銀行對房貸態(tài)度的還有資產(chǎn)安全性。到目前為止，個(gè)人房貸的不良率較低，被公認(rèn)為不容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。9月末，上海中外資銀行個(gè)人住房不良貸款余額比年初減少1.4億元，不良率0.45%，比年初下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。但2008年房價(jià)上演的“過山車”以及斷供成為媒體熱議的話題，足以引起銀行對房貸風(fēng)險(xiǎn)的警覺。

房貸是期限最長可達(dá)30年的貸款業(yè)務(wù)，銀行防范風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)未雨綢繆。提高貸款首付及優(yōu)惠利率門檻，是銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。因而，在年末完成全年貸款指標(biāo)后，部分銀行開始更多地考慮經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

可若監(jiān)管部門不出面調(diào)整，7折優(yōu)惠取消波及的范圍在明年將面臨變數(shù)。央行上?？偛抗嫉臄?shù)據(jù)顯示，10月份，上海中資銀行個(gè)人房貸新增91.6億元，較上月少增51.8億元。房貸增量大幅回落，與樓市成交量萎縮有關(guān)。若未來樓市成交量不支持房貸增量，難免會(huì)有銀行態(tài)度動(dòng)搖，7折利率優(yōu)惠或許又將“遍地開花”。

(來源：中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)　)