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    中信銀行張春子:創(chuàng)造有利于中小銀行發(fā)展

    2009年11月21日 17:10
    來源:鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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    鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 第四屆21世紀亞洲金融年會在北京舉行,鳳凰網(wǎng)財經(jīng)進行了全程的報道,以下是中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理張春子的演講實錄 :

    主持人:下面我們再請出一位也是整天琢磨中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和路徑的專家,中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理張春子先生。

    張春子:尊敬的陳主持,各位來賓各位朋友,下午好!非常高興參加這次論壇,剛才銀監(jiān)局閻慶民局長,還有浦發(fā)銀的行長還有陳行長給咱們中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略問題已經(jīng)做了非常深入的分析和講述。下面就中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略的個人意見給大家做一個匯報。剛才還有一點,大家可以看出來,跟浦發(fā)銀行的徐行長標(biāo)題有點相似,可能內(nèi)容有些也相似,說明我們中小銀行同質(zhì)化競爭還是要注意。主要講兩點:一是當(dāng)前中小股份制銀行面臨的環(huán)境,二是下一步發(fā)展的重點方面。

    剛才徐行長也講了,中國的銀行現(xiàn)在來說基本上分為四個集團軍,第一個是3萬億以上大型或者特大型銀行。還有1—3萬億之間的銀行,比如中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行,再就是5000到1萬億還有5000億以下的4個層面??偟膩砜粗行」煞葜沏y行12家,近年來發(fā)展非常迅速,有個數(shù)據(jù)到今年3季度末中12家總資產(chǎn)占銀行業(yè)比重達到15%。中小股份制銀行綜合競爭力在不斷提升,尤其這幾年通過改制上升競爭力不斷提升,但是自去年金融危機爆發(fā)以后面臨很大的變化,這樣對我們下一步的發(fā)展提出新的課題,首先從國際來看,經(jīng)濟全部逐步企穩(wěn),但是還存在很大不確定性。去年下半年以來,在國際社會的共同努力下,世界經(jīng)濟開始逐步企穩(wěn),銀行同業(yè)拆借利率回到危機前的水平。還有一些受危機影響比較小的金融機構(gòu),比如摩根大通、高盛已經(jīng)償還了政府的借款,并實現(xiàn)比較高盈利,主要發(fā)達國家采購指數(shù)和消費信心指數(shù)不斷走強,石油等大宗商品價格不斷上升。

    從經(jīng)濟周期角度來看一般峰值到谷底大概10個月時間,從07年底到現(xiàn)在已經(jīng)23個月,考慮到這次危機是多種因素的綜合作用結(jié)果,所以這個危機調(diào)整的時間相對長一些。但是肯定是少于20年代大危機的43個月,所以可以判定從總體來看,國際金融危機基本上已經(jīng)過去,后危機時代已經(jīng)來臨。這是一個基本判斷。最近貨幣基金組織和世界銀行對全球經(jīng)濟做了展望,從IMF預(yù)測是明年全球經(jīng)濟增長可能達到3%水平,今年可能-1%。歷史經(jīng)驗告訴我們,金融危機往往是病來如山倒,病去如抽絲,這次危機暴露國際銀行體系和金融業(yè)面臨深層次問題。那么世界經(jīng)濟從危機走向一個完全正常的增長可能還需要一個時間。首先從失業(yè)率來看,美國10月份失業(yè)率達到10.2,工業(yè)產(chǎn)能利用率已經(jīng)遠遠低于潛在生產(chǎn)能力。

    其次是貿(mào)易保護主義也是越來越嚴重。比如今年二季度24個經(jīng)濟體和歐盟出臺了83項限制貿(mào)易的措施。這些是同時提出便利國際貿(mào)易措施的兩倍以上。第三是美國的消費和儲蓄再平衡可能要影響全球經(jīng)濟的復(fù)蘇,美國家庭儲蓄過去比較低,危機以后美國吸取教訓(xùn),美國儲蓄高達7%左右的水平。這樣美國作為一個全球經(jīng)濟大國,它的儲蓄的增長必然影響消費,從而影響全球增長。第四個大經(jīng)濟體刺激退出,為今后經(jīng)濟健康復(fù)蘇埋下了隱患或者不確定性。前期我看到澳大利亞、以色列、挪威還有新西蘭這些受危機沖擊小的國家開始加息,當(dāng)然主要發(fā)達國家,美國、日本、英國領(lǐng)導(dǎo)人出來講,他們國家的政策退出可能明年底或者明年下半年以后。

    總體來看這些政策推出對全球性復(fù)蘇非常敏感。這是從國際來看。

    國內(nèi)來看,中國經(jīng)濟這次在危機中表現(xiàn)非常好,我們從二季度以后經(jīng)濟加速回升,三季度末國民經(jīng)濟增長速度達到7.7,今年看來8%沒有問題。預(yù)計明年可能達到9%左右,現(xiàn)在市場信心和消費信心指數(shù)在不斷提升,我們采購經(jīng)理指數(shù)已經(jīng)連續(xù)8個月左右在50%臨界點以上。我們銀行整體經(jīng)營非常穩(wěn)健,但是也看到中國作為發(fā)展中大國,特別受金融危機影響,整個經(jīng)濟回升態(tài)勢還不平衡。特別是我們消費和民間投資還有待進一步提升,還有97年到2007年我們國家經(jīng)歷了10年較高速的經(jīng)濟增長。我們經(jīng)濟快速面臨下行的壓力,經(jīng)濟增長模式受資源各方面的約束需要進行調(diào)整。還有前面講的國際金融沖擊的后續(xù)影響對我們經(jīng)濟的進一步回升埋下了一些隱患。

    從銀行來看,這次中國銀行業(yè)在國際金融危機表現(xiàn)非常好,也是受到全球矚目,但是仍然面臨幾個方面的問題,主要四大挑戰(zhàn),當(dāng)然也存在四大機遇。挑戰(zhàn)主要是風(fēng)險管理挑戰(zhàn),由于中國銀行業(yè)真正按照市場經(jīng)濟規(guī)則運行這個銀行時間比較短,我們?nèi)骘L(fēng)險管理能力和框架沒有完全建立起來。特別是風(fēng)險管理數(shù)據(jù)的積累和挖掘處于初級階段,比如很多銀行安全巴塞爾II的要求開發(fā)模型,但是數(shù)據(jù)積累方面還需要過程。

    同時今年上半年,我們天量的銀行信貸,債權(quán)的長期化、財政化、貸款集中化、資本金不足等方面也對銀行發(fā)展風(fēng)險管理提出挑戰(zhàn)。第二是信貸管理的挑戰(zhàn),今年銀行信貸超常規(guī)發(fā)展?,F(xiàn)在超常規(guī)發(fā)展必然導(dǎo)致對資本金過度的消耗,近期有些銀行開始到香港或者內(nèi)地資本市場進行再融資,這個說明我們資本約束對我們發(fā)展影響越來越大,同時可以看到銀監(jiān)會對資本監(jiān)管逐步強大,這對我們銀行下一步發(fā)展也是很大的約束因素。第三個挑戰(zhàn)是盈利能力提升的挑戰(zhàn)?,F(xiàn)在銀行主要收入來源是利差,大概占80、90%,有個數(shù)字上半年銀行凈息差從前幾年3%降到2.2%。

    同時我們看到在當(dāng)前處于一個分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)下,銀行不能直接從事證券、保險等業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)受到約束,再一個是今年以來資本市場功能的恢復(fù),這個對我們不斷深化對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸造成很大壓力。第四個挑戰(zhàn)是金融創(chuàng)新與監(jiān)管的挑戰(zhàn)。毋庸置疑創(chuàng)新仍然是中國銀行業(yè)長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的不竭動力,也是提升銀行綜合競爭力的重要保障。所以在后危機時代還必須加強銀行的創(chuàng)新,但是我們通過這次危機看到金融創(chuàng)新確實是一把雙刃劍,從八十年代到這次危機,全球爆發(fā)多次金融危機,每次金融危機告訴我們一個道理,創(chuàng)新必須以有效的風(fēng)險監(jiān)管和風(fēng)險控制為前提,如果沒有有效的風(fēng)險監(jiān)管和控制,創(chuàng)新對銀行來說,特別是對中小銀行來說可能就是一種毒藥,所以說銀行下一步發(fā)展面臨著如何在有效風(fēng)險監(jiān)管和風(fēng)險控制繼續(xù)創(chuàng)新的問題。當(dāng)然我們講挑戰(zhàn),由于中國經(jīng)濟持續(xù)增長所以中國銀行面臨很大機遇,四個方面。

    第一我們經(jīng)濟快速回升,今年銀行信貸大概10萬億,明年很多機構(gòu)預(yù)測7—8萬億,這對銀行是比較好的保障。同時我們可以看到推動中國經(jīng)濟發(fā)展的長期因素,比如說我們?nèi)丝诘募t利,城鎮(zhèn)化、信息工業(yè)化,高儲蓄率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等等這些方面沒有發(fā)生太大變化,從而為中國銀行業(yè)長期發(fā)展創(chuàng)造比較好的條件。

    第二是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的機遇。最近看到發(fā)改委負責(zé)人講,下一步尤其“十二五”期間中國經(jīng)濟發(fā)展重心就是加大經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,未來幾年產(chǎn)能過剩行業(yè),出口導(dǎo)向型行業(yè),還有周期性敏感性行業(yè),這些行業(yè)發(fā)展受到一定制約,同時一些新興行業(yè),比如新能源、綠色產(chǎn)業(yè)、低碳經(jīng)濟,生物醫(yī)藥會有快速發(fā)展。

    第三居民理財意識提升。可投資資產(chǎn)一千萬以上的高凈值客戶接近35萬人左右,共掌握可投資資產(chǎn)在9萬億人民幣左右,這個是比較龐大的財富群體。

    第四是銀行的走出去。近幾年我們一些有競爭力企業(yè)已經(jīng)到國際市場,同時我們中國一些銀行也已經(jīng)走出去,還有中國人民幣跨境結(jié)算,這些業(yè)務(wù)在不斷推出,這些都為中小股份制銀行提供很大發(fā)展機遇。

    第二個方面我想給大家介紹一下我們對未來中小銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的思考和建議。

    面對金融危機我們銀行發(fā)展機遇和挑戰(zhàn),中小銀行現(xiàn)在確確實實又到一個新需要重新作出戰(zhàn)略選擇的時候,比如如何處理好效益規(guī)模質(zhì)量信貸發(fā)展的關(guān)系。因為現(xiàn)在利差在收窄,銀行靠什么盈利,關(guān)鍵一條是怎么處理好效益質(zhì)量規(guī)模信貸發(fā)展的關(guān)系。第二是如何有效突破新的資本約束瓶頸,這個也是監(jiān)管標(biāo)準在提升銀行怎么應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。還有如何實現(xiàn)收入來源多元化,如何建立與新的市場環(huán)境相適應(yīng)的經(jīng)營體制和機制。這些問題可以涉及銀行經(jīng)營的方方面面,但是我認為特別是中小股份制銀行應(yīng)該重點在以下幾個方面加快發(fā)展,加快調(diào)整。

    第一重新審視并制定銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。當(dāng)前推動中小銀行轉(zhuǎn)型力量,凈息差的減少,內(nèi)需增加,監(jiān)管的約束加強等,中國銀行傳統(tǒng)依靠利差經(jīng)營模式受到越來越大的挑戰(zhàn),這個需要我們重新思考,怎么走一條高效資本節(jié)約型的發(fā)展道路,這是當(dāng)前銀行業(yè)需要重新思考的重大問題。

    第二加強資本管理。我們在資本監(jiān)管日益嚴格,市場資本約束也日益強化的情況下,如何有效科學(xué)的運用資本,這個對我們是一個挑戰(zhàn)。

    第三要強化風(fēng)險管理。國際金融危機的教訓(xùn)告訴我們不管風(fēng)險會導(dǎo)致巨大損失,這次危機爆發(fā)的根源有各種各樣的說法,什么貨幣投放過度,監(jiān)管放松,但是我們認為一個很重要的原因就是風(fēng)險標(biāo)準的放松,比如銀行向沒有還錢能力的客戶貸款,忘記了借錢還錢天經(jīng)地義的道理。投資銀行忽視了風(fēng)險標(biāo)準,那么投資與高風(fēng)險的金融衍生工具。保險公司為高風(fēng)險的金融衍生品或者金融機構(gòu)提供保險。還有評級機構(gòu)淡化或者模糊這種評級標(biāo)準進行評級,這些因素都導(dǎo)致金融危機的不斷蔓延和傳遞。

    這樣我們要求中國商業(yè)銀行,特別是中小股份制銀行下一步發(fā)展要以穩(wěn)定增長市值為目標(biāo),強化以風(fēng)險度量為基礎(chǔ),以定量覆蓋風(fēng)險和風(fēng)險資本配置為手段,對各種各樣的風(fēng)險,各種各樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行全面風(fēng)險管理,要保持資本對所有風(fēng)險和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的全面覆蓋。

    第四優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。這個主要面對傳統(tǒng)模式的壓力,需要我們在對公業(yè)務(wù)客戶上向過度依賴大型企業(yè)向中小并舉的轉(zhuǎn)變。收入結(jié)構(gòu)上,以傳統(tǒng)上以風(fēng)險收入為主盈利結(jié)構(gòu)向風(fēng)險收入和收費收入新的發(fā)展轉(zhuǎn)變。

    第五在有效風(fēng)險控制下強化創(chuàng)新能力。創(chuàng)新是銀行發(fā)展不竭的動力,所以要進一步加強創(chuàng)新,同時加強創(chuàng)新管理。那么從政府層一點建議。主要有幾個方面。

    創(chuàng)造有利于銀行特別是中小銀行發(fā)展的環(huán)境。比如要保持政策和監(jiān)管一些規(guī)定的穩(wěn)定性、持續(xù)性,監(jiān)管前瞻性要進一步加強,對不同規(guī)模的銀行,甚至不同區(qū)域銀行根據(jù)條件實行差異化監(jiān)管。還有我們要完善市場機制和市場規(guī)則,要創(chuàng)造一種大型銀行、特大型銀行和中型商業(yè)銀行和小型銀行、國內(nèi)銀行和國外銀行公平、合理競爭的秩序。這樣我們中國銀行業(yè)才能保持長期、持續(xù)健康發(fā)展。謝謝!

    [責(zé)任編輯:lanln]
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