招商銀行(600036)也在個(gè)貸產(chǎn)品上有不少選擇，比如說等額還款、等額本金、等額遞增、等額遞減與到期還本等7種方式。而據(jù)招行一位從事個(gè)貸15年的陳經(jīng)理告訴記者，“其實(shí)我行確實(shí)向客戶提供了多種還款方式的選擇，但大部分也就使用那幾種，其中等額系列的還款方式使用頻率最高?！?

“其實(shí)像楊小姐這種情況是最為普遍，現(xiàn)在能夠供房的大部分屬于中產(chǎn)階級(jí)家庭?，F(xiàn)在一手房貸政策算是處于一個(gè)非常優(yōu)惠的階段，我行能夠做到首付3成，利率下浮30%。”該經(jīng)理表示。

他介紹：若楊小姐按照上述優(yōu)惠，貸款期為30年選擇等額還款方式，好處在于能為平時(shí)關(guān)于還房貸的事情省下不少麻煩，估計(jì)她每月需要還約5100元，總利息額約為79萬元；若選擇等額本金方式，楊小姐第一個(gè)月還款額約6554元，往后還款額不斷遞減，總利息額約為65萬元。

除此之外，如果楊小姐選擇等額遞增還款法，設(shè)置每個(gè)還款期增加10元，一開始最低還款額約為3600元，往后不斷遞增，最后一期還款額約為7200元，總利息約92萬元；而選擇等額遞減法，則往后不斷遞減，總利息約65萬元。

“由以上數(shù)據(jù)可以看到，如果楊小姐采用最普遍的等額還款方式，所要還的總利息是屬于中等水平；若選擇等額本金或等額遞減法，比前者減少14萬左右，但這種還款壓力一開始會(huì)很大。等額遞增還款方式就更不用說了，先甜后苦，所要還的總利息也大幅度增高。”招行陳經(jīng)理表示。

個(gè)貸產(chǎn)品多，客戶最喜歡等額本息

其實(shí)，許多人在申請(qǐng)房貸時(shí)都會(huì)“潛意識(shí)”地選擇國有大銀行，但大不一定美。國有大行中，以建設(shè)銀行(601939)與工商銀行(601398)的還款方式最為豐富，建行有等額系列還款方式、合力貸、還款自由行、雙周供、按期付息，任意還本以及寬限期等九種還款方式。工商銀行也有初等額系列還款方式、按周還本付息、隨心還還款法、入住還還款法等多種還款方式。

但建設(shè)銀行一名資深個(gè)貸經(jīng)理黃先生坦言，“我們銀行確實(shí)有許多還款方式，但許多還款方式只不過是擺在那而已，很多方式都不推薦客戶使用。楊小姐這種情況，我們一般會(huì)推薦使用最基本的等額系列的還款法或有能力的可使用雙周供?！?

工行廣州某支行個(gè)貸經(jīng)理朱先生表示，“楊小姐這種情況除了建議選擇一般的等額本息還款外，還可以選擇等額遞減法。這種還款方式雖然壓力較大，但根據(jù)楊小姐的情況還是可以使用的?！?

朱先生認(rèn)為，“由于還款的利率是每年根據(jù)國家基準(zhǔn)利率進(jìn)行改變的，因此我們無法控制利率，但償還本金速度快的客戶是有主動(dòng)權(quán)的。如果楊小姐還本金越多，那么計(jì)算的利息也就越少，即使國家在還款后期利率上調(diào)，還款也相對(duì)沒那么吃力?！?

平安銀行深圳分行一個(gè)貸經(jīng)理馮小姐也建議，“如果要想降低利息成本，關(guān)鍵是還款方式。楊小姐這種情況完全有能力選擇等額遞減，趁著利率低，盡量多還本金完全有益。無論將來國家利率上調(diào)或下調(diào)也好，本金早還是省利息的最好方式。”

而像中國銀行(601988)、農(nóng)行、交行、中信銀行(601998)、興業(yè)銀行(601166)等雖然也有一些還款方式可選擇，但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上一般只向客戶提供等額本息和等額本金兩種還款方式。等額本息更以其方便與還款壓力相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，使選擇的這一方式還款的客戶占了絕大多數(shù)。