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    抑制過度和無序競(jìng)爭(zhēng) 房貸叫停返點(diǎn)貴在堅(jiān)持

    2009年11月24日 10:41
    來源:中國(guó)新聞網(wǎng)

    人參與條評(píng)論

    據(jù)悉,上海市銀行同業(yè)公會(huì)將發(fā)布公約,要求商業(yè)銀行停止向房產(chǎn)中介“返點(diǎn)”。此舉可抑制房貸業(yè)務(wù)中的過度競(jìng)爭(zhēng)和無序競(jìng)爭(zhēng),有利于保護(hù)客戶利益。不過,該項(xiàng)行業(yè)公約的有效性及持續(xù)性還有待觀察。

    所謂“返點(diǎn)”,是一些商業(yè)銀行與房產(chǎn)中介公司合作,對(duì)房產(chǎn)中介推薦的客戶,銀行按照貸款金額的一定比例,向房產(chǎn)中介支付的傭金。

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,“返點(diǎn)”在上海最早出現(xiàn)于2004年,中國(guó)銀行、上海銀行等率先以“返點(diǎn)”作為競(jìng)爭(zhēng)利器,其他銀行陸續(xù)跟進(jìn)。不同銀行給予客戶的“返點(diǎn)”百分率不同,一般在0.3%至1%不等,競(jìng)爭(zhēng)加劇時(shí)甚至升至1.2%至1.5%。其中,房貸業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)較大的銀行返點(diǎn)較少,一心想著爭(zhēng)取房貸市場(chǎng)份額的銀行則較高。

    記者在2006年采訪時(shí),一位房產(chǎn)中介人士曾介紹,某國(guó)有銀行通過提高“返點(diǎn)”搶份額,短時(shí)間內(nèi)拿到很多業(yè)務(wù),但這些業(yè)務(wù)并非市場(chǎng)增量,而是從其它銀行那里爭(zhēng)來的。

    該中介人士直言不諱,從“返點(diǎn)”戰(zhàn)中受益的是房產(chǎn)中介,客戶并沒有得到實(shí)惠。銀行不是對(duì)所有的中介都給予“返點(diǎn)”回報(bào),一般設(shè)有資金門檻,例如,完成5000萬元或1億元貸款量。換言之,一家中介累計(jì)促成的房貸業(yè)務(wù)量達(dá)到1億元,若按1%的比例返點(diǎn),可以拿到100萬元的返利。就這些房產(chǎn)中介而言,業(yè)務(wù)利潤(rùn)不單純是房屋買賣及租賃。

    中介被“返點(diǎn)”利欲熏心,難免使客戶失去了對(duì)房貸產(chǎn)品的選擇權(quán)。近年來,房貸創(chuàng)新產(chǎn)品接連不斷,有的產(chǎn)品同時(shí)具有理財(cái)?shù)裙δ埽蔀榭蛻艄?jié)省貸款成本或具有提前還貸等便利性。例如,把按揭貸款的還款方式從傳統(tǒng)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次,實(shí)現(xiàn)每次還款額為原月供的一半。可如果房產(chǎn)中介因“返點(diǎn)”而圈定了房貸銀行,客戶就沒有了選擇權(quán)。對(duì)于想通過靈活還款或賬戶連接來節(jié)省利息支出的購(gòu)房者來說,無形中增加了支出。

    上海此次由銀行同業(yè)公會(huì)出面叫?!胺迭c(diǎn)”,實(shí)際上代表了監(jiān)管部門的態(tài)度。今年10月,上海銀監(jiān)局在下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步維護(hù)上海銀行業(yè)良好競(jìng)爭(zhēng)秩序的通知》中要求各銀行避免房貸業(yè)務(wù)的過度競(jìng)爭(zhēng),并指出對(duì)于支付房產(chǎn)中介傭金的問題,各銀行要通過上海市銀行同業(yè)公會(huì)進(jìn)行協(xié)調(diào),推進(jìn)形成相關(guān)同業(yè)公約或規(guī)定。

    “返點(diǎn)”不僅給銀行帶來了成本負(fù)擔(dān),還增加了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。上海市銀行同業(yè)公會(huì)調(diào)研指出,銀行在該模式下,容易放松前期調(diào)查,脫離市場(chǎng)營(yíng)銷,簡(jiǎn)單依賴中介,甚至可能會(huì)引發(fā)銀行員工違反職業(yè)道德的行為。而從以往的經(jīng)驗(yàn)來看,放松前期調(diào)查是個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭。個(gè)人房貸不良率很大程度上由假按揭造成,如果貸前調(diào)查嚴(yán)格把關(guān)的話,出現(xiàn)虛假貸款的幾率將大幅下降。

    叫?!胺迭c(diǎn)”有利于房貸業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作,維護(hù)銀行及客戶的利益。不過,“返點(diǎn)”是否會(huì)就此徹底退出,還有待監(jiān)管部門加強(qiáng)管理。早幾年,上海銀行業(yè)內(nèi)曾有過不成文的約定,即返點(diǎn)最高不超過0.5%,最終卻因房貸業(yè)務(wù)的回落而遭“毀約”。有專家指出,今年房貸業(yè)務(wù)較好,有的銀行甚至主動(dòng)提高首套房貸門檻,“返點(diǎn)”的價(jià)值顯得不大,各銀行容易響應(yīng)自律公約??扇绻髂攴抠J業(yè)務(wù)因樓市交易萎縮而低迷,各銀行能否堅(jiān)守自律公約,還留有很大疑問。

    看看二套房貸政策執(zhí)行過程中的肆意“突破”,難免讓人懷疑上海市銀行同業(yè)公會(huì)自律公約的長(zhǎng)期效果。由此看來,遏制房貸業(yè)務(wù)過度競(jìng)爭(zhēng)和無序競(jìng)爭(zhēng),監(jiān)管部門還需要花更大力氣。

    (來源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) )

    [責(zé)任編輯:robot] 標(biāo)簽:銀行 房貸 房產(chǎn)中介 業(yè)務(wù) 
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