華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 樊燕明（圖片來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)）

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2009年12月9日，2009中國零售銀行峰會(huì)在北京舉行。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)進(jìn)行全程直播，下面是華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理樊燕明的演講實(shí)錄。

樊燕明：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，女士們，先生們，很高興參加今天這個(gè)峰會(huì)，今年我們《理財(cái)周報(bào)》舉辦這個(gè)峰會(huì)談的是中國零售銀行，這是一個(gè)很大的課題。理財(cái)業(yè)務(wù)只是零售業(yè)務(wù)里面的一個(gè)板塊。梅總讓我講個(gè)題目叫做中國商業(yè)銀行零售銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，這個(gè)題目很大，今天有很多專家，我講的話還要謹(jǐn)慎一點(diǎn)，不妥之處請(qǐng)大家批評(píng)指正。

中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。我想很多的商機(jī)碰在一塊就叫機(jī)遇。挑戰(zhàn)對(duì)手都挑起來了就叫挑戰(zhàn)，所以我發(fā)言的主題是發(fā)展機(jī)遇應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，平穩(wěn)發(fā)展。我先談一點(diǎn)感受。09年跟10年，09年怎么看？無論如何09年對(duì)我們業(yè)界來講，對(duì)我們政府來講，都將是記憶非常深刻的一年。政府講09年是最困難的一年，是發(fā)展機(jī)遇金融危機(jī)第一年，最困難的09年這一年，零售業(yè)務(wù)有很好的發(fā)展，我們的高端客戶，獲得的實(shí)惠和收益，不比往年差，我也做了一個(gè)調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)經(jīng)?？次覀儭独碡?cái)周報(bào)》的客戶收益還不小，這個(gè)很有意思。比如說最困難，去年發(fā)生以后，投資股票基金，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕衲晔找娌恍　?/p>

2010年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議剛剛召開，我也非常關(guān)注，包括我們記者寫的一些新聞報(bào)道，2010年是在發(fā)展中轉(zhuǎn)變，在轉(zhuǎn)變中保增長。09年是保增長，10年是轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變最重要的是發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保民生，這就給我們零售銀行業(yè)務(wù)帶來很多的發(fā)展機(jī)遇。09年是靠投資促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，剛才有的專家講了，8%的GDP增長是靠什么來的？是靠投資。10年是靠消費(fèi)，擴(kuò)內(nèi)需，保民生，靠消費(fèi)來保經(jīng)濟(jì)增長，消費(fèi)是非常核心的，實(shí)質(zhì)性的業(yè)務(wù)內(nèi)涵。所以經(jīng)濟(jì)增長，經(jīng)濟(jì)政策，我印象特別深刻是四個(gè)字，叫做連、穩(wěn)、針、靈。就是連續(xù)性、穩(wěn)定性、針對(duì)性、靈活性。靈?？煲稽c(diǎn)慢一點(diǎn)，高一點(diǎn)低一點(diǎn)，實(shí)時(shí)調(diào)整。像我們經(jīng)濟(jì)增長的三架馬車，出口還要一段時(shí)間，明年主要是靠消費(fèi)。我們面臨的最大挑戰(zhàn)，我們面臨的挑戰(zhàn)很多，今天我們的主題，我想最突出的挑戰(zhàn)，就是滿足我們零售客戶日益增長的投資理財(cái)需求，這個(gè)是最大的挑戰(zhàn)。所以講機(jī)遇很多商機(jī)碰在一起就是機(jī)遇，對(duì)于我們零售業(yè)務(wù)來講，幾個(gè)突出的特點(diǎn)：

第一個(gè)是財(cái)富積累到今天，這里本身就蘊(yùn)含著機(jī)遇。我們改革開放30年來，國內(nèi)金融資產(chǎn)總量逐年遞增，尤其是09年非?？?。我們是高儲(chǔ)蓄率，富裕人口迅速增加，資本市場這兩年出了多少富裕人，資產(chǎn)在千萬以上的有多少人。第二個(gè)危機(jī)變革出現(xiàn)很多機(jī)遇，對(duì)西方經(jīng)濟(jì)體跟我們中國經(jīng)濟(jì)體比較，這種結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。就是說今年是最困難的一年，我們高端理財(cái)客戶，收益還是很不錯(cuò)，這就是機(jī)遇。第三個(gè)我們行業(yè)監(jiān)管，包括行業(yè)協(xié)會(huì)的行規(guī)，給我們帶來的機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)復(fù)雜多邊的形勢(shì)下，離開監(jiān)管、離開行業(yè)的規(guī)范，機(jī)遇就可能變成挑戰(zhàn)。

零售業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、周邊業(yè)務(wù)，提綱挈領(lǐng)。我們將會(huì)迎來美好的發(fā)展機(jī)遇，尤其是房屋貸款，明年將鼓勵(lì)自住房，改善型住房，保障性住房加大力度，對(duì)于銀行來講，住房信貸，從長期來看，三五年都有良好的發(fā)展勢(shì)頭。像我們?nèi)A夏銀行，我們就推出了安居樂業(yè)生活，帶來精彩人生配套的政策，這也是抓住機(jī)遇，消費(fèi)信貸明年會(huì)有一個(gè)很大的發(fā)展。這是政府鼓勵(lì)的，也是我們客戶需求，老百姓需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。車貸也仍然有很多機(jī)會(huì)。車子下鄉(xiāng)給補(bǔ)貼，所以汽車貸款也會(huì)迎來很好的發(fā)展。留學(xué)貸款，2000年出國留學(xué)是3.9萬人，到08年達(dá)到17.98萬人，這個(gè)增長很快。這個(gè)留學(xué)貸款也蘊(yùn)藏很多機(jī)遇。明年是消費(fèi)年，綜合消費(fèi)，居民的綜合消費(fèi)，這里面會(huì)帶來很多商機(jī)。尤其是二手房按揭，商業(yè)商住寫字樓的按揭，可能帶來比過去更多的機(jī)遇，總體上來講，這里面作為銀行來講，怎么樣抓住房貸的商機(jī)，我想各家都是按照監(jiān)管部門的要求，各自在操作上面會(huì)靈活應(yīng)對(duì)。

負(fù)債業(yè)務(wù)，就是我們通常說的儲(chǔ)蓄存款，我們是高儲(chǔ)蓄率，剛才講經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性、針對(duì)性、靈活性，我們是適度寬松的貨幣政策，這個(gè)實(shí)際上有一個(gè)過度轉(zhuǎn)移有一個(gè)靈活性，儲(chǔ)蓄存款今后連續(xù)幾年都會(huì)保持一個(gè)較快的增長，從09年的各家銀行的儲(chǔ)蓄存款增長速度來看也是這樣的。輸入性的流動(dòng)性，這也會(huì)給我們帶來一些負(fù)債業(yè)務(wù)的增長機(jī)會(huì)。

中間業(yè)務(wù)，明年消費(fèi)年，為我們中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來很多機(jī)會(huì)，尤其是銀行卡業(yè)務(wù)，大家知道今年的銀行卡業(yè)務(wù)給我們帶來很高的增長。理財(cái)業(yè)務(wù)，是過去我們論壇的一個(gè)核心主題。理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)歷了08年、09階段性以后，我們理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)走向比較規(guī)范的軌道，經(jīng)歷了金融危機(jī)，我們理財(cái)業(yè)務(wù)市場的參與主體都得到成長，或者說進(jìn)一步成熟。我們銀行作為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，我覺得經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后大家都有所進(jìn)步，理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展邁進(jìn)了一步。這個(gè)也會(huì)帶來更多的商機(jī)。其他的像代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、黃金有通脹預(yù)期存在，像貴金屬、黃金都保持了較好的發(fā)展勢(shì)頭，這個(gè)勢(shì)頭三五年都是一個(gè)增長機(jī)遇，這是個(gè)人觀點(diǎn)了。

挑戰(zhàn)，我還是說最突出最大的挑戰(zhàn)就是我們零售業(yè)務(wù)當(dāng)中的高端客戶，中高端客戶，日益增長的投資理財(cái)?shù)男枨螅绾螡M足他們，過去我們一講理財(cái)業(yè)務(wù)，首先想到的是設(shè)計(jì)幾款理財(cái)產(chǎn)品，銷售幾款理財(cái)產(chǎn)品，隨著我們零售客戶的成熟，投資理財(cái)?shù)呢S富，對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨螅h(yuǎn)遠(yuǎn)超過了幾款產(chǎn)品，給我們客戶拿出象樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃，這是我們銀行要做的，這是我們思考最多，努力最多，在投資理財(cái)方面，給客戶美好的答案。我們?nèi)A夏銀行我們連續(xù)推出了穩(wěn)贏、爭贏、會(huì)贏，華夏系列理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶需求，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同層次能力的歡迎。在市場上獲得客戶的歡迎。理財(cái)業(yè)務(wù)怎么講，它都是一塊新興業(yè)務(wù)，未來發(fā)展的前景很好，但是當(dāng)前我們出現(xiàn)的問題，面臨很多挑戰(zhàn)，不能忽視，需要我們以專業(yè)的眼光，以審慎的視角來確保理財(cái)業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。發(fā)展機(jī)遇我想各家銀行都做的很優(yōu)秀，都值得我們學(xué)習(xí)，我在這里是拋磚引玉，也借助這個(gè)機(jī)會(huì)，祝愿與會(huì)的嘉賓，與會(huì)的各家銀行，我們?cè)?010年能夠抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，平穩(wěn)發(fā)展，謝謝大家！