利率及月供比較（圖片來源：廣州日?qǐng)?bào)）

文/表 記者方利平

近期，由于信貸政策生變，銀行的貸款額度出現(xiàn)緊張的情況，各家銀行在額度有限的情況下，開始根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度提升貸款利率，市場上的房貸利率一改之前向下限看齊的情況，開始變得參差不齊。同樣一套房貸，在不同銀行辦理，利率折扣差別可大 ，買房者在申辦貸款時(shí)，一定要貨比三家。

根據(jù)本報(bào)記者了解的情況，目前，在廣州市場上，一套房貸利率最低仍可下浮30%，但有些銀行卻只能下浮15%；二套房貸差別更加大，有的銀行仍然可以按照改善型住房操作，最高可以下浮30%，但是有些銀行卻嚴(yán)格按照二套房操作，利率不但不能下浮，而且還需上浮10%。

利率：最低下浮三成 有的則上浮10%

王女士之前在濱江東貸款買過一套120平方米的住房，貸款在兩年前已經(jīng)結(jié)清，最近，王女士又在附近看中了近一套面積為120平方米、報(bào)價(jià)為180萬元的二手房，王女士手頭剛好有80萬元的閑置資金，找不到合適的投資渠道，便想首付80萬元貸款100萬元，將該套住房買來投資。

昨日，記者以王女士的情況咨詢了廣州地區(qū)的多家銀行，不同銀行的報(bào)價(jià)有很大不同。如華夏銀行天河區(qū)某支行個(gè)貸人員表示，王女士第一套住房已經(jīng)結(jié)清，只要能提供結(jié)清證明，這一套房面積不超過144平方米，就可以當(dāng)作首套房貸來辦理，利率最低可以下浮30%。不過，也有的銀行表示，雖然王女士第一套房貸已經(jīng)結(jié)清，但這次準(zhǔn)備辦理的房貸仍然屬于第二套房貸，利率最低只能下浮15%，而且在審批期間政策隨時(shí)可能發(fā)生變化，存在較大不確定性。而建行某支行人士則表示，二套房貸利率無法下浮，最后審批的結(jié)果可能是基準(zhǔn)利率，也有可能上浮10%。

以20年期貸款為例，目前5年以上貸款基準(zhǔn)利率為5.94%，如果利率下浮30%，則只有4.158%，如果上浮10%，則可高達(dá)6.534%，比下浮30%的情況要高57%。

100萬元貸款20年月供利息相差約32萬元

對(duì)于房貸而言，雖然貸款實(shí)際執(zhí)行的基準(zhǔn)利率會(huì)隨著央行基準(zhǔn)利率的變化而不斷變化，但是利率折扣一旦在貸款合同中確定，就會(huì)持續(xù)整個(gè)貸款期。

以5年以上貸款為例，目前基準(zhǔn)利率為5.94%，如果未來兩年內(nèi)央行以每次27個(gè)基點(diǎn)的幅度加息5次，使得該利率上升1.35個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到7.29%，如果客戶目前能夠獲得七折優(yōu)惠利率，則實(shí)際執(zhí)行的利率只會(huì)由目前的4.158%上調(diào)為5.103%，實(shí)際加息幅度0.945個(gè)百分點(diǎn)。

以王女士100萬元貸款為例，如果按等額本金還款方式月供20年為例，假設(shè)在未來20年里央行利率不變，則如果目前能夠獲取七折利率，則在未來20年里，月供只需6143.38元，20年總共需還款147.4411萬元，其中利息為47.4411萬元，

如果利率上浮10%至6.534%，則在未來20年里，月供將提高至7475.76元，20年還款總額將達(dá)179.4183萬元，其中利息79.4183萬元，后者比前者多支付利息31.9772萬元。

貸款技巧 政策可能變，申請(qǐng)要趁早

本報(bào)記者在咨詢銀行時(shí)，多家銀行的個(gè)貸人員表示，目前的優(yōu)惠只是暫時(shí)的，所以那些確實(shí)有貸款需求的客戶，貸款申請(qǐng)應(yīng)該趁早。目前來看，后市政策最有可能變得嚴(yán)厲的是二套房貸。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)此前的規(guī)定，二套以上房貸利率應(yīng)上浮10%，不過國務(wù)院在“關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知”里指出，對(duì)已利用貸款購買住房、又申請(qǐng)購買第二套(含)以上住房的家庭，貸款利率嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，兩者不完全一致。

貸款前多咨詢

基于目前市場利率的巨大差別，對(duì)于客戶而言，最好在申請(qǐng)貸款前親自打電話，以自己的情況咨詢多家銀行，問清楚利率優(yōu)惠的情況，選取折扣較大的銀行。

選擇大按揭公司

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，由于銀行貸款額度趨緊，對(duì)按揭公司也會(huì)進(jìn)行額度分配，而且普遍會(huì)傾向資質(zhì)較好的按揭公司，小的按揭現(xiàn)在很難拿到額度，貸款辦理拖延的時(shí)間也會(huì)較長。因此客戶在申辦貸款時(shí)，要挑資質(zhì)比較好的按揭公司進(jìn)行代理，千萬不要為了省小錢而耽擱了大事。目前大的按揭公司申請(qǐng)貸款比較容易獲批，而一些小的按揭公司則比較困難。