準中產(chǎn)

“中產(chǎn)的不是收入，而是生活”

誰最中產(chǎn)？

新春剛至，“準中產(chǎn)”劉心邁入本命年。

誰更像中產(chǎn)？36歲的劉心對于這個問題的思考是從一個月前畢業(yè)十年的同學(xué)聚會開始的。

“碩士畢業(yè)到今天已經(jīng)10年了，終于同學(xué)們都聚到了一起?！碑斈陱乃^的象牙塔畢業(yè)，同學(xué)中三分之一出國，三分之一進了政府部門、壟斷國企，其他進了高校等事業(yè)單位。

同學(xué)聚會，說白了，就是對資產(chǎn)狀況的一次考驗，一次心理上的對抗。根據(jù)這次聚會的不完全統(tǒng)計，年收入大都在10萬至30萬之間，家庭收入在15萬至50萬之間。當然，海外出國的不算，但即使在政府機關(guān)，一年也有10多萬。

“如今聚會的焦點永遠都是房子。我們這批人里，房子買得最好的，不是在國外名牌大學(xué)混了幾年博士后回來年薪40萬的，而是一個月遠不到萬元工資的壟斷國企副處級同學(xué)A。A同學(xué)剛畢業(yè)進去就分到東城的100平方米兩室一廳，不像我畢業(yè)租房住了5年才貸款買了自己的第一套房，后來一次性補助20萬。老婆是銀行的，無息加上低息貸款，買了一套房。后來一夫妻兩人在北四環(huán)又買了一套三室一廳。原先的房子都不用賣掉，收租每月4500，加上兩人的公積金，根本沒有壓力?！爆F(xiàn)在，夫妻兩人有三套房，市值500W以上，2部車。存款介乎50萬到100萬之間。

接著就說那個年薪40萬的同學(xué)B吧，老婆掙10萬，一年50萬應(yīng)該是很不錯的了?？墒且滥畈┦康臅r候，基本沒什么收入，不借錢已經(jīng)是很不錯了。這位老兄是3年前回國，剛回來的時候大概25萬，等積累到“首付”的時候，已經(jīng)是1年前了。目前情況是，在東五環(huán)外買了個兩室一廳，每月還貸。

再說另一位在外企工作的同學(xué)C，卻最“可憐”。夫妻兩人收入雖說比在政府機關(guān)稍高，卻總花自己的錢。房子是兩居室，2004年貸款買的。后來好不容易手上有了20多萬的存款，才發(fā)現(xiàn)根本買不起好一點兒的房子，看得上的都在200萬以上了。想想也不知道做什么好，同學(xué)B就買了輛10萬出頭的小車，油錢自己出、停車更不會有人報銷。

而有了車以后，同學(xué)B 發(fā)現(xiàn)每年存款的速度下降了一半以上——離中產(chǎn)的夢想似乎越來越遠了。在公司打工，除了工資以外，什么都沒有。雖然現(xiàn)在有房(老房子)+有車(小車)+存款(不到30萬)——整個一“經(jīng)濟適用”夫妻！這不，連女兒的教育基金都不夠……

比來比去，原來“最中產(chǎn)”的不是收入最高的，而是那個壟斷國企的同學(xué)。

“準中產(chǎn)”眼中的“新中產(chǎn)”

就在春節(jié)之前，社科院發(fā)布了一個頗有爭議的研究成果，稱中國中產(chǎn)階層的規(guī)模已占總?cè)丝诘?3%左右。課題組組長陸學(xué)藝稱，中產(chǎn)階層首先是一個職業(yè)的概念，是一個人的職業(yè)、聲望、文化三者的綜合水平。

“很多人都‘被中產(chǎn)’了?！痹趧⑿目磥恚幻襟w和財經(jīng)人士評論為“嚴重不靠譜”的這個結(jié)論，純屬“磚家”的一廂情愿。

與房子、汽車、狗等標準完全不同，劉心目前將自己嚴格劃定為“準中產(chǎn)”。

他首先分析了自己的資產(chǎn)構(gòu)成：手中現(xiàn)有房產(chǎn)兩套但均有貸款，一套自住，一套投資，并有一輛轎車——這部分被業(yè)內(nèi)人士定義為固定資產(chǎn)。同時，劉心在2009年底變現(xiàn)先前持有的一套房產(chǎn)，這筆“閑錢”及股票投資加起來共200萬元——這部分定義為“金融資產(chǎn)”。

“看了我的資產(chǎn)構(gòu)成就會知道，我是典型的‘準中產(chǎn)’，但未來的努力目標是新中產(chǎn)。”劉心說，兩套房產(chǎn)以及200萬的金融資產(chǎn)是他作為“準中產(chǎn)’的資產(chǎn)儲備。

什么是劉心眼中的“準中產(chǎn)”和“新中產(chǎn)”？

“‘準中產(chǎn)’就是準備成為中產(chǎn)，以我目前的狀況，還不符合心目中的中產(chǎn)標準，就是有錢又有閑的一種狀態(tài)。”劉心說。

而“新中產(chǎn)”，在劉心看來，不僅是一種身份的象征，也不僅是心理上的滿足，最為重要的一條標準應(yīng)該是：手中的資產(chǎn)確實能夠抵御任何的風(fēng)險，跟得上財富縮水的步伐，還有大量的閑暇時間從事自己喜歡的事業(yè)。

劉心計劃，自己大概在40歲左右才真正邁入新中產(chǎn)階層的范圍：“5年是一個發(fā)展周期。因為5年是一次經(jīng)濟波動的周期，也是人生財富增長的一個周期?！钡侥菚r，自己再不用“被中產(chǎn)”，中產(chǎn)的不是“收入”，而是“生活”。

“能夠抵御風(fēng)險，不是買了多少保險，而是能夠在經(jīng)歷各種系統(tǒng)性風(fēng)險之后，仍然保持滿意的生活標準，比如實現(xiàn)周游世界的夢想?！眲⑿男χf。

準中產(chǎn)的“三不”原則

有房有車算不算中產(chǎn)？當然不算。

在“準中產(chǎn)”劉心看來，在北京，只有一套房產(chǎn)都不可能是真正的中產(chǎn)?！斑@套房就算現(xiàn)值200萬，可你又不能把它賣了變成現(xiàn)金；雖然有一輛20萬買的私家汽車，但過兩年就貶值到了10萬元以下?！?

劉心認為，他在外企的那位同學(xué)就是這樣的“白領(lǐng)”而非中產(chǎn)?！安挥谜f周末度假旅游卻不敢盡情消費，更不用說在工作上有絲毫馬虎了。因為維持目前現(xiàn)狀的，是那份薪水。非要說是中產(chǎn)，也只是走在懸崖邊上的中產(chǎn)，一個變動就可能立馬被打回原形?！?

投資房產(chǎn)當然是劉心推崇的一條中產(chǎn)保障之路。“但吃瓦片也是有前提的，就是投資收益比?！庇浾甙l(fā)現(xiàn)，他的這個觀點和一些理財人士的建議不謀而合。

2009年底，劉心變現(xiàn)了手中的一套房產(chǎn)?！暗囟挝挥诒彼沫h(huán)，未來的房價并不是說不會上漲，但如果有更合適的投資，或者更好回報的投資方式，為什么不轉(zhuǎn)換一種增值的形式呢？”

不存銀行、不買基金、不買債券，這是“準中產(chǎn)”劉心的理財生活。

“不存銀行”——如果你總能找到比銀行利息高的投資品種，哪怕是銀行理財產(chǎn)品，那就不要只拿存款利息。

“不買基金”——如果你總能比基金經(jīng)理具備獨立思考的精神，或者比基金少一些摩擦成本，那就不要買基金。如果要買，就一定買封閉式基金。

“不買債券”——其實，2007年至2008年還是拿了一段時間的債券，因為股票市場泡沫高得驚人。但從長期來說，購買債券不是一個好的選擇。

“我只在房產(chǎn)和股票之間配比。如果房產(chǎn)價格過高，賣房買股；如果股票估值過高，賣股買房。兩者之間并不是隨意變化，而是以投資收益率作為基準。在任何時候，都不會出現(xiàn)所有資產(chǎn)價格同時高估。果真如此的話，那債券將是不二選擇?！眲⑿恼f。

新中產(chǎn)定義：顛覆收入曲線

“新中產(chǎn)”和“老中產(chǎn)”有什么區(qū)別？

“如果一個今天的‘中產(chǎn)’不能解決這些問題，那么他永遠是一個焦慮的‘中產(chǎn)’。一旦出現(xiàn)疾病或者意外、天災(zāi)或者經(jīng)濟危機，就可能使得積累的資產(chǎn)很快消失。因此，一個中產(chǎn)如果不能將財富受損的概率減少到最低，那么就不是真正意義上的中產(chǎn)?！睂τ趧⑿膩碚f，新中產(chǎn)的定義不是財富數(shù)額的變化，而是財富能力的變化，即顛覆“收入曲線”。

“你去找理財師，肯定都會給你一條人生的收入曲線圖。年輕時掙得最少，中年時收入最多，而到了晚年，往往只能靠養(yǎng)老金過日。中產(chǎn)絕不能是這個活法，一定要顛覆這種收入曲線！”劉心說。

“中產(chǎn)的前提是有足夠的保障覆蓋。但保障不等于買保險?！眲⑿恼f，一般而言人們都會考慮保意外、大病和養(yǎng)老，但他的保險組合是這樣的：即首選意外，加一定數(shù)額的大病保險，而完全拒絕養(yǎng)老保險。

“保險本質(zhì)上是你對家庭的責(zé)任，所以可以考慮意外和一定的保險。”劉心說，他對保險研究了很長一段時間后發(fā)現(xiàn)，保險在人生發(fā)展的初始期具有“杠桿價值”，而無投資價值。

“看看財富貶值的速度，就知道一般的養(yǎng)老金計劃永遠趕不上通貨膨脹。所以，我從來不會考慮養(yǎng)老保險。”劉心說，他的觀點一定不太受保險公司歡迎的，但每個人都應(yīng)該知道保險的真正價值所在。

說完保險，劉心隨后將核心集中在了“財富能力”：可以在不利的市場中賺到更多，就像2009年金融危機時一樣，劉心說，他并不擔(dān)心市場的風(fēng)險或者金融危機，因為經(jīng)濟危機就意味著財富的轉(zhuǎn)移。

中產(chǎn)：周立波式的幽默

中產(chǎn)是否有自己的社會理想？有。

“看過美劇《絕望主婦》沒有？那是標準的中產(chǎn)。甜美、優(yōu)雅，住在小獨棟別墅區(qū)，廳外綠色草坪圍繞，還有一年四季開不敗的鮮花?？蓪φ赵壑袊纳睿冉^望的主婦們的差距，不僅是物質(zhì)上的不同。一個是物質(zhì)富足后的精神折磨，而顯然國內(nèi)所謂的中產(chǎn)還在追求物質(zhì)的道路上?！眲⑿恼f。

“中產(chǎn)具有一定的富足感，這是財富和欲望的比值，又等于已積累的財富凈資產(chǎn)和理財目標的比較?！眲⑿慕o出了自己的中產(chǎn)理想：有時間教育自己的孩子，有錢可以捐贈給自己所支持的慈善項目，能夠有時間和金錢看護自己的健康，以及能夠與家人周游世界。

談到理想，劉心說，中產(chǎn)階層的理想一定是“和諧社會”——“這句話你一定耳熟吧，一個‘禾’加一個‘口’，就是人人有飯吃；‘言’加一個‘皆’，就是人人有話講，這是周立波說的。而我認為中產(chǎn)階層的形成，就是‘和諧社會’的出現(xiàn)，也就是人人有飯吃、人人有話說的社會。”

“中產(chǎn)的定義也許包含了周立波式的幽默?！敝芰⒉ńo劉心留下印象的，不僅是“按揭”、“白領(lǐng)”這些讓人捧腹的解讀，更讓他認同的是周立波婉拒了與郭德綱同臺演出的提議。

劉心說，周立波的話實質(zhì)上代表了一種階層的劃分——“一個是吃大蒜的，一個是喝咖啡的”，肯定搞不到一起，中產(chǎn)階層對咖啡是有特殊的偏愛。不過，劉心表示，自己從來不喝咖啡，因為對咖啡腸胃過敏。