關(guān)于保障商業(yè)銀行依法收取賬戶管理費權(quán)利的提案

全國政協(xié)委員 招商銀行行長 馬蔚華

[提案摘要]

商業(yè)銀行收取賬戶管理費的實質(zhì)在于通過價格手段引導儲戶合理使用銀行賬戶，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，最終實現(xiàn)銀行為廣大儲戶提供更為高效優(yōu)質(zhì)的服務的效果。然而近年來我國發(fā)生的賬戶管理費糾紛案件，有相當一部分以商業(yè)銀行敗訴告終，直接威脅到穩(wěn)定和諧的金融生態(tài)環(huán)境的營造。對此，建議通過相關(guān)立法明確規(guī)定或在司法審判實踐中落實商業(yè)銀行有權(quán)收取賬戶管理費；商業(yè)銀行將賬戶管理費收取標準于執(zhí)行前15個工作日向銀監(jiān)會報告并于執(zhí)行日前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所或網(wǎng)站公告，即應視同履行了法定程序，并視同已充分保障儲戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，且構(gòu)成對儲蓄存款合同的有效變更。

一、背景及問題

多年以來，由于對儲戶在商業(yè)銀行開立賬戶沒有任何限制，許多儲戶在商業(yè)銀行開立賬戶后長期閑置不用，經(jīng)過多年累積之后這類賬戶數(shù)目越來越大，占用了較多的銀行系統(tǒng)資源。在辦理每筆業(yè)務時，銀行計算機業(yè)務系統(tǒng)需對包括這些長期閑置不用的賬戶在內(nèi)的所有賬戶進行掃描、識別，延緩了系統(tǒng)運行速度，使儲戶辦理業(yè)務的等待時間延長，嚴重影響了銀行提供服務的效率。此外，商業(yè)銀行每年還需投入巨額資金對這些低效或無效賬戶的數(shù)據(jù)進行運算、儲存，并且還要對這些賬戶的歷史數(shù)據(jù)進行長期備份、保管，占用了商業(yè)銀行系統(tǒng)巨大的空間，不適當?shù)卦黾恿松虡I(yè)銀行的運營成本，極大地浪費了社會資源。鑒此，隨著《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》的出臺，各商業(yè)銀行開始根據(jù)自身的經(jīng)營戰(zhàn)略、客戶結(jié)構(gòu)，柜面服務能力、系統(tǒng)資源使用狀況和服務成本，并充分考慮當?shù)氐?a href="http://app.www.laredo.cc/data/mac/jmxf.php" target="_blank">物價水平、人均消費水平和人均存款等因素，開始制定標準并收取賬戶管理費，以求通過價格手段引導儲戶加強科學理財觀念，合理使用銀行賬戶，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，提高銀行柜面服務能力，最終是為廣大儲戶提供更為高效優(yōu)質(zhì)的服務，達到多方共贏的局面。

然而，自2008年初以來，個別儲戶以商業(yè)銀行收取賬戶管理費屬于單方變更儲蓄存款合同為由以商業(yè)銀行作為被告提起的訴訟紛紛獲得受理法院的支持，判決認定商業(yè)銀行收取賬戶管理費屬于違約或侵犯儲戶財產(chǎn)的行為，嚴重影響了商業(yè)銀行服務收費的實施，威脅到穩(wěn)定和諧的金融生態(tài)環(huán)境的營造。

二、建議及理由

為此，提出以下關(guān)于保障商業(yè)銀行依法收取賬戶管理費權(quán)利的建議：

1.通過相關(guān)法規(guī)或司法解釋有效落實“商業(yè)銀行總行制定收取標準并經(jīng)報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會后即有權(quán)收取賬戶管理費”

理由：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定“商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定?！痹诖朔蓷l款之下，銀監(jiān)會和國家發(fā)展和改革委員會共同制訂了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，根據(jù)該《辦法》規(guī)定“賬戶管理費屬于實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務，一旦商業(yè)銀行總行嚴格依照《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》制定收費價格并至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告后，即應當認定商業(yè)銀行有權(quán)依照所制定的標準向儲戶收取賬戶管理費?，F(xiàn)有的一些司法審判案例中，對于前述《商業(yè)銀行法》的授權(quán)條款和監(jiān)管規(guī)定的關(guān)聯(lián)性未予足夠重視和確認，建議通過相關(guān)配套法規(guī)或司法解釋明確予以確認。

2. 通過相關(guān)法規(guī)或司法解釋明確“商業(yè)銀行將賬戶管理費收取標準于執(zhí)行前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所或其網(wǎng)站公告即視同充分保障儲戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，并構(gòu)成對儲蓄存款合同的有效變更”

理由：銀行服務所針對的消費者的廣泛性、不特定性決定商業(yè)銀行收取賬戶管理費程序的特殊性，即商業(yè)銀行不可能逐個通知客戶收取賬戶管理費的標準并落實客戶是否同意。因此，商業(yè)銀行提前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所或其網(wǎng)站公告小額賬戶管理費收取標準的行為即應視同已謹慎、合理地通知所有儲戶，充分保障了儲戶的知情權(quán)，儲戶完全可根據(jù)自己存款情況自行選擇到辦理賬戶歸并或銷戶手續(xù)。如果儲戶在公告期結(jié)束后未辦理賬戶歸并或銷戶手續(xù)，則應視為儲戶同意商業(yè)銀行的賬戶管理費收取方案并自愿繼續(xù)接受該商業(yè)銀行提供的服務，構(gòu)成對儲蓄存款合同的有效變更。