關(guān)于保障商業(yè)銀行依法收取賬戶管理費(fèi)權(quán)利的提案

全國政協(xié)委員 招商銀行行長 馬蔚華

[提案摘要]

商業(yè)銀行收取賬戶管理費(fèi)的實(shí)質(zhì)在于通過價格手段引導(dǎo)儲戶合理使用銀行賬戶，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，最終實(shí)現(xiàn)銀行為廣大儲戶提供更為高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的效果。然而近年來我國發(fā)生的賬戶管理費(fèi)糾紛案件，有相當(dāng)一部分以商業(yè)銀行敗訴告終，直接威脅到穩(wěn)定和諧的金融生態(tài)環(huán)境的營造。對此，建議通過相關(guān)立法明確規(guī)定或在司法審判實(shí)踐中落實(shí)商業(yè)銀行有權(quán)收取賬戶管理費(fèi)；商業(yè)銀行將賬戶管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)于執(zhí)行前15個工作日向銀監(jiān)會報(bào)告并于執(zhí)行日前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所或網(wǎng)站公告，即應(yīng)視同履行了法定程序，并視同已充分保障儲戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，且構(gòu)成對儲蓄存款合同的有效變更。

一、背景及問題

多年以來，由于對儲戶在商業(yè)銀行開立賬戶沒有任何限制，許多儲戶在商業(yè)銀行開立賬戶后長期閑置不用，經(jīng)過多年累積之后這類賬戶數(shù)目越來越大，占用了較多的銀行系統(tǒng)資源。在辦理每筆業(yè)務(wù)時，銀行計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)需對包括這些長期閑置不用的賬戶在內(nèi)的所有賬戶進(jìn)行掃描、識別，延緩了系統(tǒng)運(yùn)行速度，使儲戶辦理業(yè)務(wù)的等待時間延長，嚴(yán)重影響了銀行提供服務(wù)的效率。此外，商業(yè)銀行每年還需投入巨額資金對這些低效或無效賬戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算、儲存，并且還要對這些賬戶的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行長期備份、保管，占用了商業(yè)銀行系統(tǒng)巨大的空間，不適當(dāng)?shù)卦黾恿松虡I(yè)銀行的運(yùn)營成本，極大地浪費(fèi)了社會資源。鑒此，隨著《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的出臺，各商業(yè)銀行開始根據(jù)自身的經(jīng)營戰(zhàn)略、客戶結(jié)構(gòu)，柜面服務(wù)能力、系統(tǒng)資源使用狀況和服務(wù)成本，并充分考慮當(dāng)?shù)氐?a href="http://app.www.laredo.cc/data/mac/jmxf.php" target="_blank">物價水平、人均消費(fèi)水平和人均存款等因素，開始制定標(biāo)準(zhǔn)并收取賬戶管理費(fèi)，以求通過價格手段引導(dǎo)儲戶加強(qiáng)科學(xué)理財(cái)觀念，合理使用銀行賬戶，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，提高銀行柜面服務(wù)能力，最終是為廣大儲戶提供更為高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，達(dá)到多方共贏的局面。

然而，自2008年初以來，個別儲戶以商業(yè)銀行收取賬戶管理費(fèi)屬于單方變更儲蓄存款合同為由以商業(yè)銀行作為被告提起的訴訟紛紛獲得受理法院的支持，判決認(rèn)定商業(yè)銀行收取賬戶管理費(fèi)屬于違約或侵犯儲戶財(cái)產(chǎn)的行為，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的實(shí)施，威脅到穩(wěn)定和諧的金融生態(tài)環(huán)境的營造。

二、建議及理由

為此，提出以下關(guān)于保障商業(yè)銀行依法收取賬戶管理費(fèi)權(quán)利的建議：

1.通過相關(guān)法規(guī)或司法解釋有效落實(shí)“商業(yè)銀行總行制定收取標(biāo)準(zhǔn)并經(jīng)報(bào)告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會后即有權(quán)收取賬戶管理費(fèi)”

理由：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定?！痹诖朔蓷l款之下，銀監(jiān)會和國家發(fā)展和改革委員會共同制訂了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，根據(jù)該《辦法》規(guī)定“賬戶管理費(fèi)屬于實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù)，一旦商業(yè)銀行總行嚴(yán)格依照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》制定收費(fèi)價格并至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)告后，即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行有權(quán)依照所制定的標(biāo)準(zhǔn)向儲戶收取賬戶管理費(fèi)?，F(xiàn)有的一些司法審判案例中，對于前述《商業(yè)銀行法》的授權(quán)條款和監(jiān)管規(guī)定的關(guān)聯(lián)性未予足夠重視和確認(rèn)，建議通過相關(guān)配套法規(guī)或司法解釋明確予以確認(rèn)。

2. 通過相關(guān)法規(guī)或司法解釋明確“商業(yè)銀行將賬戶管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)于執(zhí)行前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所或其網(wǎng)站公告即視同充分保障儲戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，并構(gòu)成對儲蓄存款合同的有效變更”

理由：銀行服務(wù)所針對的消費(fèi)者的廣泛性、不特定性決定商業(yè)銀行收取賬戶管理費(fèi)程序的特殊性，即商業(yè)銀行不可能逐個通知客戶收取賬戶管理費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)并落實(shí)客戶是否同意。因此，商業(yè)銀行提前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所或其網(wǎng)站公告小額賬戶管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)的行為即應(yīng)視同已謹(jǐn)慎、合理地通知所有儲戶，充分保障了儲戶的知情權(quán)，儲戶完全可根據(jù)自己存款情況自行選擇到辦理賬戶歸并或銷戶手續(xù)。如果儲戶在公告期結(jié)束后未辦理賬戶歸并或銷戶手續(xù)，則應(yīng)視為儲戶同意商業(yè)銀行的賬戶管理費(fèi)收取方案并自愿繼續(xù)接受該商業(yè)銀行提供的服務(wù)，構(gòu)成對儲蓄存款合同的有效變更。