關(guān)于推廣芯片銀行卡的提案

全國(guó)政協(xié)委員 招商銀行行長(zhǎng) 馬蔚華

[提案摘要]

在銀行卡用卡安全問題日益成為社會(huì)矛盾焦點(diǎn)的背景下，如何從技術(shù)層面進(jìn)一步提高銀行卡的安全性以保障持卡人權(quán)益，成為亟待解決的問題。傳統(tǒng)的磁條銀行卡容易被復(fù)制和偽造，大力推廣使用信息承載量大和安全性能高的芯片銀行卡，不僅能節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，更能有效提高銀行卡安全性，保障廣大持卡人權(quán)益。

一、背景及問題

近年來，各銀行自助銀行設(shè)備頻頻遭受不法分子使用高科技手段克隆銀行卡方式作案，嚴(yán)重影響銀行卡用卡安全。作案基本流程為：不法分子在ATM機(jī)插卡口處安放讀碼器，并在密碼按鍵的上方安裝了微型攝像機(jī)，待客戶操作時(shí)竊錄其銀行卡的密碼和磁條信息資料，一旦得逞就會(huì)使客戶的銀行賬戶成為不法分子的任意提款機(jī)。其中，深圳地區(qū)還出現(xiàn)多起境外人士(主要為東南亞國(guó)家及港澳地區(qū))作案案例，利用銀聯(lián)通存通兌系統(tǒng)跨境性，作案得逞后在境外提款，造成了不良國(guó)際影響。當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行界普遍使用磁條銀行卡，在全國(guó)范圍內(nèi)，這種利用磁條銀行卡信息容易被復(fù)制和偽造的缺陷作案的手法不斷出現(xiàn)、范圍也不斷擴(kuò)大，雖然2009年公安部、人民銀行等五部委進(jìn)行了聯(lián)合打擊，但犯罪行為還是呈蔓延趨勢(shì)。這些犯罪案件不僅造成持卡人的損失，導(dǎo)致社會(huì)公眾的恐慌和不滿，而且引發(fā)了持卡人與銀行之間的大量民事訴訟糾紛。在一些案例中，部分法院片面要求銀行對(duì)于客戶是否泄露密碼及系統(tǒng)安全性進(jìn)行舉證，而銀行在這方面存在舉證難度，致使銀行在訴訟中處于不利，甚至敗訴，給銀行業(yè)帶來了巨大壓力和損失，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)。如何提高銀行卡安全防范水平，恢復(fù)持卡人用卡信心，成為亟待解決的課題。

芯片卡由于其安全性較高的特點(diǎn)，成為提高銀行卡安全性能的首選。2006年中國(guó)人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息安全保障工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)(銀發(fā)[2006]123號(hào))第九條中已經(jīng)對(duì)推行銀行卡芯片化做出規(guī)定。實(shí)踐中，由于技術(shù)問題尚未完全解決以及全面推行芯片卡成本較高，所以并未完全推開，目前，國(guó)內(nèi)只有個(gè)別銀行試行推出芯片銀行卡。

二、建議及理由

(一)建議

鑒于傳統(tǒng)磁條銀行卡容易被復(fù)制和偽造使得持卡人用卡安全難以保障，建議在中國(guó)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，各銀行根據(jù)《指導(dǎo)意見》的要求，根據(jù)芯片銀行卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)或者國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步大力推廣芯片卡的使用，并盡快促進(jìn)磁條銀行卡向芯片卡的升級(jí)，提高銀行卡安全防范能力，杜絕克隆卡式犯罪，保障廣大持卡人權(quán)益。由于芯片卡開發(fā)推廣成本較高，同時(shí)建議國(guó)家也就此進(jìn)行一定的財(cái)政補(bǔ)貼，提高商業(yè)銀行的積極性。

(二)理由

1、芯片銀行卡的安全性更高，更利于保障持卡人的權(quán)益，更能有效防范使用偽卡等金融智能犯罪。

芯片卡也稱為智能卡，屬于無接觸式付款方式。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借記卡)中嵌入一個(gè)特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額和個(gè)人信息。當(dāng)智能卡在專門的終端上使用時(shí)，內(nèi)嵌芯片能夠通過終端進(jìn)行信息交換、計(jì)算及其它多功能的操作，內(nèi)含的數(shù)據(jù)可以變化和更新。與普通磁條銀行卡相比，芯片銀行卡采取個(gè)人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制和偽造，也不會(huì)像磁條卡那樣會(huì)消磁，安全性更有保障，更利于維護(hù)持卡人權(quán)益以及有效防范諸如跨國(guó)制作和使用假銀行卡、銀行卡欺詐等各種高科技手段的金融智能犯罪。

2、芯片銀行卡信息容量大，為持卡人“一卡多用”提供便利，也是銀行以“多應(yīng)用、高安全”銀行卡服務(wù)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。比如，它能攜帶電子現(xiàn)金，經(jīng)程序化后可作為出入辦公樓層的安全通行卡或旅店的房間鑰匙；可用于轉(zhuǎn)付大數(shù)額的資金款數(shù)；查詢信用卡的使用額度、獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)數(shù)、飛行里數(shù)；甚至從銀行賬戶和貨幣市場(chǎng)上提取或周轉(zhuǎn)款項(xiàng)。同時(shí)處芯片卡也是銀行提升銀行卡服務(wù)水平，以存多應(yīng)用、高安全”服務(wù)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

3、銀行卡芯片化是銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的大勢(shì)所趨。

當(dāng)今，已經(jīng)實(shí)施智能卡升級(jí)的國(guó)家和地區(qū)超過了30個(gè)，智能卡在全世界的總卡數(shù)大約剛超過2億張，布放符合EMV標(biāo)準(zhǔn)(國(guó)際標(biāo)準(zhǔn))的終端超過200萬(wàn)臺(tái)。歐洲和亞太區(qū)走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動(dòng)了遷移計(jì)劃，2003年底已有50%的卡片符合了EMV標(biāo)準(zhǔn)。亞太區(qū)也有日本、韓國(guó)、馬來西亞、臺(tái)灣等10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)啟動(dòng)升級(jí)計(jì)劃。亞太區(qū)的其它國(guó)家/地區(qū)都在進(jìn)行EMV遷移評(píng)估或準(zhǔn)備，每年都以近100%的速度增長(zhǎng)。從技術(shù)簡(jiǎn)單的磁條式銀行卡升級(jí)為芯片式制卡，已經(jīng)是銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的大勢(shì)所趨。