正因?yàn)樨?cái)會(huì)制度的原因，銀行沒(méi)辦法分清楚哪些是企業(yè)的自有資金，哪些是信貸資金，只能借助貸款新規(guī)的硬約束，來(lái)促使企業(yè)進(jìn)行相關(guān)改革。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也注意到，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。

目的：促進(jìn)調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)

《21世紀(jì)》：你提到貸款新規(guī)不僅可以促進(jìn)調(diào)結(jié)構(gòu)，還能防范房地產(chǎn)和政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，為什么？

閻慶民：就有效控制融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果執(zhí)行貸款新規(guī)要求的“受托支付”，我們就可以遏制平臺(tái)公司改變資金用途。過(guò)去我們總是講銀行為何總是放松貸后管理，但實(shí)際上是銀行做不到有效的監(jiān)控，現(xiàn)在則可以做到。

再如，按照固定資產(chǎn)貸款管理辦法和項(xiàng)目融資指引的要求，承貸主體就沒(méi)有更多的資金支配權(quán)，因?yàn)殂y行要監(jiān)督資金的使用。這也是依據(jù)國(guó)際慣例，按照工程進(jìn)度，或者實(shí)際需要來(lái)劃撥給受益人。所以，銀行不是說(shuō)放了貸款就不管了，還得進(jìn)行監(jiān)督。

在房地產(chǎn)信貸方面，嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，可以有效防止開(kāi)發(fā)商違規(guī)挪用貸款去購(gòu)置土地，或在自有資金不足的情況下，申請(qǐng)項(xiàng)目貸款；還可以防范企業(yè)或個(gè)人違規(guī)挪用信貸資金，去投資或投機(jī)房市。

《21世紀(jì)》：一些基層銀行反映，執(zhí)行貸款新規(guī)，會(huì)增加銀行的操作成本。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，你是如何理解的？

閻慶民：首先，對(duì)于企業(yè)而言，落實(shí)貸款新規(guī)，并不是把企業(yè)申請(qǐng)貸款的門(mén)檻提高了，這是個(gè)誤解，但我也聽(tīng)到個(gè)別企業(yè)這么講。

需要說(shuō)明的是，貸款新規(guī)在起草過(guò)程中，多方征求意見(jiàn)，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見(jiàn)。特別是在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時(shí)，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。

其次，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但貸款新規(guī)保證了信貸資金專(zhuān)款專(zhuān)用和安全回收，實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的效益也將得到提高。

建議：梳理會(huì)計(jì)制度與部委聯(lián)手

《21世紀(jì)》：對(duì)于推進(jìn)過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，你有哪些建議？