本報(bào)記者 陳昆才北京報(bào)道

3月5日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶在作政府工作報(bào)告時(shí)強(qiáng)調(diào)，“繼續(xù)實(shí)施適度寬松的貨幣政策”；并要求“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管的有效性”

作為今年銀行監(jiān)管的重頭戲，銀監(jiān)會(huì)將推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的落實(shí)，也即《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》(并稱“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的以下統(tǒng)稱貸款新規(guī))。

在2月1日上海中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人會(huì)議上，上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)閻慶民指出，“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”是銀行貸款業(yè)務(wù)的一場(chǎng)革新和進(jìn)步；在保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面，均有革命性意義。

3月4日，閻慶民就貸款新規(guī)的背景、目的等接受了本報(bào)記者的專訪。

閻慶民認(rèn)為，促進(jìn)“調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)”是推進(jìn)貸款新規(guī)的主要目的；“一是加強(qiáng)金融監(jiān)管，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整；二是防范房地產(chǎn)和政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)”。閻慶民建議，在貸款新規(guī)的推進(jìn)過(guò)程中，財(cái)政部、國(guó)資委等相關(guān)部委可以與銀監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)形成合力。

背景：配合銀行信貸制度完善

《21世紀(jì)》：銀監(jiān)會(huì)為何選擇在2009年7月和2010年2月，先后推出“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”？

閻慶民：我認(rèn)為要從兩個(gè)方面來(lái)理解貸款新規(guī)的出臺(tái)背景。一是國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)，金融海嘯爆發(fā)后的一年多來(lái)，凡是杠桿過(guò)高，或者說(shuō)對(duì)杠桿的控制不夠的國(guó)家，一定是在制度上存在缺失，需要反思制度完善的問(wèn)題。

二是從國(guó)內(nèi)上來(lái)講，全球金融危機(jī)的爆發(fā)，正是我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)換代的最佳時(shí)期，上一輪的亞洲金融危機(jī)已有先例。那么，調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型，如何調(diào)，這時(shí)需配合銀行信貸制度的完善，推出貸款新規(guī)，其重要內(nèi)容是對(duì)資金流向和用途要有監(jiān)督。

正如銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》時(shí)指出，該辦法有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配置信貸資源，加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目，為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

《21世紀(jì)》：貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)“實(shí)貸實(shí)付”和“受益人原則”，這是否表明過(guò)去我們?cè)谫J款管理層面存在制度缺失？

閻慶民：其中之一是我們過(guò)去的貸款通則，應(yīng)該說(shuō)實(shí)行了十五六年了，曾發(fā)揮了很大的作用。但在90年代初，財(cái)政部對(duì)國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行了改革，強(qiáng)調(diào)“兩則兩制”。當(dāng)時(shí)，為配合擴(kuò)大企業(yè)自主權(quán)，對(duì)無(wú)論是銀行的借款，還是政府主管部門的借款，以及市場(chǎng)化融資，進(jìn)入企業(yè)的資金池以后，由企業(yè)自行支配。這顛覆了“打醬油的錢不能買醋”的慣例，信貸資金到了企業(yè)賬戶上，企業(yè)有自主權(quán)，銀行無(wú)法監(jiān)督它的流向。

正因?yàn)樨?cái)會(huì)制度的原因，銀行沒(méi)辦法分清楚哪些是企業(yè)的自有資金，哪些是信貸資金，只能借助貸款新規(guī)的硬約束，來(lái)促使企業(yè)進(jìn)行相關(guān)改革。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也注意到，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。

目的：促進(jìn)調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)

《21世紀(jì)》：你提到貸款新規(guī)不僅可以促進(jìn)調(diào)結(jié)構(gòu)，還能防范房地產(chǎn)和政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，為什么？

閻慶民：就有效控制融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果執(zhí)行貸款新規(guī)要求的“受托支付”，我們就可以遏制平臺(tái)公司改變資金用途。過(guò)去我們總是講銀行為何總是放松貸后管理，但實(shí)際上是銀行做不到有效的監(jiān)控，現(xiàn)在則可以做到。

再如，按照固定資產(chǎn)貸款管理辦法和項(xiàng)目融資指引的要求，承貸主體就沒(méi)有更多的資金支配權(quán)，因?yàn)殂y行要監(jiān)督資金的使用。這也是依據(jù)國(guó)際慣例，按照工程進(jìn)度，或者實(shí)際需要來(lái)劃撥給受益人。所以，銀行不是說(shuō)放了貸款就不管了，還得進(jìn)行監(jiān)督。

在房地產(chǎn)信貸方面，嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，可以有效防止開(kāi)發(fā)商違規(guī)挪用貸款去購(gòu)置土地，或在自有資金不足的情況下，申請(qǐng)項(xiàng)目貸款；還可以防范企業(yè)或個(gè)人違規(guī)挪用信貸資金，去投資或投機(jī)房市。

《21世紀(jì)》：一些基層銀行反映，執(zhí)行貸款新規(guī)，會(huì)增加銀行的操作成本。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，你是如何理解的？

閻慶民：首先，對(duì)于企業(yè)而言，落實(shí)貸款新規(guī)，并不是把企業(yè)申請(qǐng)貸款的門檻提高了，這是個(gè)誤解，但我也聽(tīng)到個(gè)別企業(yè)這么講。

需要說(shuō)明的是，貸款新規(guī)在起草過(guò)程中，多方征求意見(jiàn)，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見(jiàn)。特別是在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時(shí)，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。

其次，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但貸款新規(guī)保證了信貸資金?？顚Ｓ煤桶踩厥?，實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的效益也將得到提高。

建議：梳理會(huì)計(jì)制度與部委聯(lián)手

《21世紀(jì)》：對(duì)于推進(jìn)過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，你有哪些建議？

閻慶民：我有兩個(gè)建議，第一，相關(guān)部門除了牽頭制定規(guī)范地方融資平臺(tái)的措施之外，還應(yīng)該對(duì)原有會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行梳理，以匹配貸款新規(guī)所要求的會(huì)計(jì)制度，包括前面提到的“兩則兩制”。此外，其他各部委也要加大配合，比如國(guó)資委、商務(wù)部、建設(shè)部、工信部等。

《21世紀(jì)》：為什么提到部委聯(lián)手？

閻慶民：比如，為何提到國(guó)資委？我們通過(guò)固定資產(chǎn)貸款管理辦法和個(gè)人貸款管理辦法來(lái)遏制房地產(chǎn)價(jià)格的過(guò)快增長(zhǎng)，打擊投資、投機(jī)行為。但同時(shí)，需要看到的是，地價(jià)估計(jì)占到房?jī)r(jià)的三分之一以上?，F(xiàn)在大家都在抨擊新地王，而在拿地的開(kāi)發(fā)商中，不乏央企的身影。

所以，國(guó)資委要對(duì)這些明顯脫離核心主業(yè)的央企，實(shí)行差別化管理，這也符合我們今天調(diào)結(jié)構(gòu)的方向。這一次我在《強(qiáng)化稅收杠桿和綜合治理 防止資產(chǎn)價(jià)格泡沫破裂》的提案中建議，嚴(yán)格管理，應(yīng)對(duì)央企脫離主業(yè)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有所限制。否則，主業(yè)不突出也無(wú)法提升競(jìng)爭(zhēng)力。而國(guó)資委作為央企的主管部門，需要對(duì)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行嚴(yán)格的約束。