□本報(bào)記者 任曉

“當(dāng)存在交易費(fèi)用時(shí)，制度是至關(guān)重要的?！敝贫冉?jīng)濟(jì)學(xué)的開(kāi)創(chuàng)者之一——美國(guó)華盛頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授諾斯的這句話(huà),可以恰當(dāng)解釋銀行業(yè)協(xié)會(huì)叫停房貸“返點(diǎn)”的必要性。

“返點(diǎn)”，是指商業(yè)銀行為了爭(zhēng)搶房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額(尤其是二手房貸款)，而向提供房貸業(yè)務(wù)的相關(guān)中介機(jī)構(gòu)提供的一種傭金?！胺迭c(diǎn)”的比例各家商業(yè)銀行以及不同地區(qū)均有差別，從貸款額的0.1%甚至一度高達(dá)2%以上。

“返點(diǎn)”在2009年樓市比較火爆的時(shí)期達(dá)到高峰。2010年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)文件，要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不得以任何形式向房產(chǎn)中介以及房貸中介支付“返點(diǎn)”

商業(yè)銀行向房產(chǎn)中介提供“返點(diǎn)”或是以其他名義向房產(chǎn)中介額外支付的費(fèi)用，可以看作是一種交易費(fèi)用。如果商業(yè)銀行自己吸納客戶(hù)所需要花費(fèi)的成本高于其向房產(chǎn)中介支付的“返點(diǎn)費(fèi)”(目前，從表面看來(lái)也確實(shí)如此)，那么我們可以把這筆費(fèi)用看作是銀行提高效率的一個(gè)有效路徑。

實(shí)則不然。“返點(diǎn)”不僅沒(méi)有提高全社會(huì)的資源配置效率，也未對(duì)房貸市場(chǎng)整體健康運(yùn)行產(chǎn)生正面影響。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)指出，“返點(diǎn)”的危害包括：一是引發(fā)房貸業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)往往把商業(yè)銀行的付費(fèi)水平作為其選擇合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)相提高“返點(diǎn)”比例，引發(fā)房貸業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了市場(chǎng)秩序；二是高“返點(diǎn)”抬高銀行經(jīng)營(yíng)成本，損害銀行利益，同時(shí)也損害消費(fèi)者利益；三是在“返點(diǎn)”的誘惑下，部分房貸中介協(xié)助客戶(hù)向貸款銀行提供虛假材料，增加了銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)，影響房貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展；四是由于房貸業(yè)務(wù)過(guò)分依賴(lài)中介，銀行自身貸款三查往往松懈甚或放棄。

盡管“返點(diǎn)”便利了商業(yè)銀行一時(shí)之需，但由此引發(fā)的市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、資產(chǎn)質(zhì)量可能下降的風(fēng)險(xiǎn)，將使得商業(yè)銀行為此付出代價(jià)。而“代價(jià)。這筆“交易費(fèi)用”，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行在“返點(diǎn)”中獲取的利益。

此外，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，“返點(diǎn)”的存在，一定程度上會(huì)降低商業(yè)銀行在房貸產(chǎn)品創(chuàng)新的活力，而且由于“返點(diǎn)”的存在，會(huì)使商業(yè)銀行在爭(zhēng)奪房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額方面營(yíng)銷(xiāo)手段過(guò)于單一。

因此，“返點(diǎn)”叫停，從制度上有利于房貸市場(chǎng)健康發(fā)展。但簡(jiǎn)單的行業(yè)自律性規(guī)范無(wú)法幫助商業(yè)銀行更好降低交易費(fèi)用，銀行更變相返點(diǎn)”也未能杜絕。監(jiān)管層還應(yīng)該為商業(yè)銀行的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，例如加快利率市場(chǎng)化建設(shè)，增大商業(yè)銀行自主定價(jià)權(quán)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新等等，使商業(yè)銀行通過(guò)自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高，降低內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和外部營(yíng)銷(xiāo)的“交易費(fèi)用，銀