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李女士，單身，25歲，大學(xué)本科學(xué)歷，廣西省縣級(jí)市公務(wù)員。

家庭資產(chǎn)：有商品房一套，市值29萬，父母全額支付。目前現(xiàn)金及活期存款1.5萬，風(fēng)險(xiǎn)型資產(chǎn)投入2.2萬，虧損7000，市值只剩1.5萬，

收入/支出：平均月收入2500元(除去600元公積金)。平時(shí)衣食住行及其它花銷共500元/月，保險(xiǎn)費(fèi)用自己支出1000元/年，其余父母支付。本人投保情況：重大疾病保險(xiǎn)5份，分紅險(xiǎn)1份，單位有五險(xiǎn)一金。

李女士的投資偏好屬穩(wěn)健型，現(xiàn)在面臨了很煩惱的問題，是關(guān)于買車和第二套住房。希望通過理財(cái)能實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)：

1.買車準(zhǔn)備7-8萬

2.買房需要首付款項(xiàng)8萬左右。

上述的兩個(gè)目標(biāo)，李女士希望能在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)，不知道可不可能，希望專家能給點(diǎn)建議。

第一、現(xiàn)金和消費(fèi)支出規(guī)劃。

根據(jù)李女士提供的以上情況，我們了解到，李女士年收入3萬元，年度支出為7000元，年結(jié)余總額為2.3萬元從結(jié)余方面來看，結(jié)余比例為77%，可以看出，李女士的儲(chǔ)蓄和節(jié)約意識(shí)還不錯(cuò)。李女士對(duì)資金保持了一定的流動(dòng)性和支付能力，但同時(shí)也影響了資產(chǎn)的收益性，建議將這一部分結(jié)余的資金充分用于投資。

從資產(chǎn)流動(dòng)性來看，李女士的資金流動(dòng)率約為30，說明李女士的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來30個(gè)月的開銷，流動(dòng)性比率過高，資金運(yùn)用不足。一般而言，現(xiàn)金資產(chǎn)額度以能維持3到6個(gè)月的支出為宜。由于李女士工作穩(wěn)定，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，因此建議預(yù)留2000元即可。其中1000元放在活期存款，剩下1000元可考慮買入貨幣市場(chǎng)基金，收益率一般比活期存款要略高一點(diǎn)，并且也能保證流動(dòng)性。

第二、保險(xiǎn)規(guī)劃。

保險(xiǎn)保障是金字塔的最底層，是基石。李女士從事公務(wù)員的工作，本身保險(xiǎn)福利已經(jīng)不錯(cuò)，在此基礎(chǔ)上還給自己購(gòu)買了重疾險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。由此可以看出，李女士理財(cái)嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)事情考慮比較周全。保險(xiǎn)保障部分暫不用考慮其它投入。

第三、投資管理。

在做好前面兩層的基礎(chǔ)上，李女士可以通過合理理財(cái)，用錢去掙錢，讓財(cái)富增值。

由于李女士投資偏好穩(wěn)健型，3年內(nèi)買車購(gòu)房需要?jiǎng)佑觅Y金，且缺乏專業(yè)知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)，不建議直接配置股票。可將股票資金及現(xiàn)金存款買入二級(jí)債券基金(又可稱為強(qiáng)化債基)。二級(jí)債基有80%投資于債券，剩下的20%可以參與打新也能直接投資在二級(jí)市場(chǎng)，在目前的市場(chǎng)環(huán)境中收益可能好于純債類基金。同時(shí)此類債基還具有一定的流動(dòng)性，贖回期為T+4天，是短期配置的有效補(bǔ)充。

購(gòu)車規(guī)劃。李女士每月的工資余額可以選做基金定投，基金定投具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。由于定投起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為“懶人理財(cái)”。李女士每個(gè)月可以定投1900元，按年收益為6%計(jì)算(假設(shè)大盤不會(huì)出現(xiàn)08年那樣的大跌情況下)，3年的時(shí)間完全可以實(shí)現(xiàn)李女士購(gòu)車的目標(biāo)。

房產(chǎn)規(guī)劃。縣級(jí)市房?jī)r(jià)均價(jià)在3300元/平，假設(shè)李女士購(gòu)置面積為80平米，首付近8萬，按揭7成，月供約1300元。資料中顯示，公積金每月600元，假設(shè)3年后，李女士賬戶上積累了4年的公積金，則這筆資金已達(dá)到5.8萬，加上3萬多的二級(jí)債基金，李女士完全可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)置第二套房產(chǎn)的首付目標(biāo)。月供部分，可由每月的公積金抵消。

鑒于李女士目前單身，有商品房一套，我們建議李女士可以考慮現(xiàn)在與父母同住，將自有住房出租，以增加每月額外的收入。在縣級(jí)市，按普通兩居室的房租每月在400元左右來計(jì)算，李女士的年收入將增加4800元。這樣一種開源的安排，相信李女士的生活會(huì)更加寬裕一些。

北京中天嘉華理財(cái)顧問有限公司 理財(cái)規(guī)劃師 冷晶