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    成為真中產(chǎn)必修課:讓薪金占收入比例越來越小

    2010年03月18日 08:47
    來源:商界評(píng)論 作者:李 彤

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    工薪階層的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫(yī)療的總成本,最終的結(jié)果就是“空手來空手去”,成為“窮忙族”。他們的唯一出路就是:取得資產(chǎn)性收入,讓薪金占收入的比例越來越小,個(gè)人財(cái)務(wù)自由越來越大,從而成為一名真正的中產(chǎn)。

    -文/本刊記者 李 彤

    關(guān)于中產(chǎn)階級(jí)(或曰階層)的定義,每隔幾年就會(huì)被拿出來激辯一番。以工資額和不動(dòng)產(chǎn)劃分,“被中產(chǎn)”者總有天大的委屈:月薪不低但沒有安全感,有房有車但都抵押在銀行……其實(shí),完全應(yīng)當(dāng)以收入結(jié)構(gòu)來劃分。開工廠、辦公司,占有生產(chǎn)資料的是“資產(chǎn)階層”。他們可以親自打理自己的產(chǎn)業(yè),也可委托給職業(yè)經(jīng)理人?!柏?cái)產(chǎn)性收入”與薪酬各占收入一半的是“中產(chǎn)階層”。工資即全部收入來源的是“無產(chǎn)階層”

    馬克思早已說過,工資就是勞動(dòng)力的成本。所謂勞動(dòng)力的成本包括衣食住行、贍養(yǎng)老人、撫育子女、醫(yī)療費(fèi)用及養(yǎng)老儲(chǔ)備。少了員工活不下去,多了企業(yè)活不下去!

    二十多年以前,住房是分配的、醫(yī)療是免費(fèi)的、學(xué)校是企業(yè)辦的……最好的西紅柿才5分錢一斤時(shí),企事業(yè)單位的平均工資也只有幾十元。現(xiàn)在,一線城市白領(lǐng)工資過萬者比比皆是,但蔬菜已經(jīng)到了三四塊錢一斤,房子是高價(jià)的、看病是自費(fèi)的,連幼兒園都是“貴族”的、他們無論如何不會(huì)承認(rèn)已經(jīng)“中產(chǎn)”了三所以,一個(gè)時(shí)期的房?jī)r(jià)是與工資水平互動(dòng)的。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了,工資水平提高了,那個(gè)地區(qū)的房?jī)r(jià)自然水漲船高,據(jù)說微軟總部所在地的房?jī)r(jià)就高于周邊地區(qū),而且每到微軟派發(fā)年終獎(jiǎng)時(shí)房?jī)r(jià)上漲更甚。就這樣,工資上漲支撐了房?jī)r(jià)。從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度講,工薪族將在總體上達(dá)到收支平衡,普通勞動(dòng)者一生的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫(yī)療的總成本。打工者最終的結(jié)果就是“空手來空手去”,聽起來殘酷但卻是事實(shí)。借用魯迅的話“真的猛士敢于直面慘淡的人生”,苦熬苦奔的工薪族都是“真的猛士敢于直面慘淡

    如何擺脫“無產(chǎn)者”宿命,升值嗎?問題是高級(jí)白領(lǐng)也好不到哪兒去。年薪百萬元不少了吧?但房子要么在CBD附近要么是郊外別墅,車子最少要六個(gè)汽缸,孩子從小要進(jìn)國(guó)際學(xué)校。高薪、高職往往也意味著高風(fēng)險(xiǎn),而且丟飯碗的狼狽也遠(yuǎn)甚于“小白領(lǐng)”。如果有中等以上水平的穩(wěn)定收入,并且精于理財(cái),薪金占收入的比例越來越小,個(gè)人財(cái)務(wù)自由就越來越大,從而成為一名“中產(chǎn)者”。工薪族的出路唯有一條:取得資產(chǎn)性收入,這正是本策劃的立意所在!

    從宏觀層面來看,居民理財(cái)?shù)闹匾砸苍絹碓奖徽J(rèn)識(shí)和尊重。財(cái)產(chǎn)性收入不是勞動(dòng)所得,而是資本所得、投機(jī)所得。二十年前創(chuàng)辦股市為的是“聚集民間閑散資金,支援社會(huì)主義建設(shè)”,股民的“不勞而獲”只是可有可無的副產(chǎn)品。上市公司圈錢、造假一度盛行?,F(xiàn)在股市的監(jiān)管力度、投資環(huán)境已經(jīng)今非昔比。這只是個(gè)開始,比如對(duì)第一套住房以外的投資仍然貼著“投機(jī)所標(biāo)簽,總有一天“寓公”也能得到正面評(píng)價(jià)。其次,財(cái)產(chǎn)性收入是財(cái)產(chǎn)權(quán)的延伸。比如股票就是“高級(jí)的私有資產(chǎn)”,如果居民自有房產(chǎn)都不能免于被野蠻拆遷,投資收益何以保障?2007年,十七大報(bào)告首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”的說法?!柏?cái)產(chǎn)性收入不是指家庭擁有的動(dòng)產(chǎn)(如銀行存款、有價(jià)證券等)、不動(dòng)產(chǎn)(如房屋、車輛、土地、收藏品等)所獲得的收入。它包括出讓財(cái)產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息、租金、專利收入等;財(cái)產(chǎn)營(yíng)運(yùn)所獲得的紅利收入、財(cái)產(chǎn)增值收益等。雖然只是短短的十六個(gè)字但卻預(yù)示著觀念轉(zhuǎn)變的開始。

    到2009年11月末,中國(guó)的居民儲(chǔ)蓄存款已近26萬億元,加上企業(yè)存款及其他各類存款,總額直逼60萬億元,可說中國(guó)人太有錢了。但誰能想到:錢是最不值錢的!今天花百萬元買的股票、郵票、金條,十年后可能增值若干倍。甚至一家每年虧損十萬元的企業(yè),如果花一百萬元買下來并扭虧為盈、越做越大,將來成為上市公司,就會(huì)量產(chǎn)億萬富翁……而一萬張百元大鈔除了是一百萬塊錢外還能有什么“出息”?錢的萬能在于它能“變臉”,否則除了長(zhǎng)毛、發(fā)霉和貶值沒有任何“前途”。所謂理財(cái)就是將手里的和未來將取得的現(xiàn)金,有計(jì)劃地變?yōu)槎喾N金融產(chǎn)品或資產(chǎn)的投資組合。根據(jù)初步測(cè)算,我國(guó)城鎮(zhèn)居民的財(cái)產(chǎn)性收入比重不到3%。美國(guó)居民財(cái)產(chǎn)性收入所占比重高達(dá)40%,中產(chǎn)以上的家庭會(huì)更高??梢哉f財(cái)產(chǎn)性收入支撐了美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí),而中產(chǎn)階級(jí)是民主的柱石、富強(qiáng)的根基。

    理財(cái)是中產(chǎn)階層的必修課,在開始嘗試千萬種金融產(chǎn)品前要始終牢記兩個(gè)原則:第一,今天的一塊錢比明天的一塊錢有價(jià)值。今天的一塊錢原封不動(dòng)地放著就會(huì)變成明天的一塊錢,損失的部分稱為“機(jī)會(huì)成本”,即通過投資理財(cái)獲得增值的機(jī)會(huì)。第二,安全的一塊錢比面臨風(fēng)險(xiǎn)的一塊錢有價(jià)值。

    [責(zé)任編輯:chenwei] 標(biāo)簽:中產(chǎn) 財(cái)產(chǎn)性收入 必修課 
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