張名，25歲，在佛山一家外資公司上班，月薪稅后4500元。張名平常很喜歡和朋友去聚餐和K TV，豪爽的他還經常搶著買單；他很追求時尚，高端手機走馬燈似的換，大部分收入都花在娛樂休閑和電子產品上。最近看到同事興沖沖地到處看房，有點心動，也想買房，但目前存款卻僅1萬元。辛辛苦苦工作了三年才存下那么點錢，張名覺得必須作出調整，他很想知道怎樣才能合理運用資金，達成三年內備齊在佛山買房首期款的理財目標？

分析

每月消費性支出3500元

屬較高水平

在扣除社保和公積金共700元后，張名每月平均只儲蓄300元，就是說每月的消費性支出達3500元，這在佛山是較高的消費水平。經過三年的工作，現(xiàn)在只有1萬元的活期存款，沒有任何的其他金融和實物投資，顯然這不是良好的家庭資產狀況。慶幸的是，張名只是根據每月的收入來消費，所以也沒有負債。

理財建議

緊急備用金規(guī)劃：主要是為了應付突發(fā)事件而準備的應急金，一般建議準備3-6個月的家庭或個人支出。由于張名收入穩(wěn)定，而且沒養(yǎng)成良好的消費習慣，所以不宜預留太多?？蓪?萬元活存作為緊急備用金，另外建議只保留1張信用卡，總額度控制在1萬左右，用于應付短期的資金需求。

現(xiàn)金流量規(guī)劃：為了達成財務目標，經與理財師溝通，張名接受下表的支出模式：

為了避免生活水平大幅下降導致理財計劃難以持續(xù)，所以保持著約44%的消費比例，而結余率為1500/4500=33%，基本處于合理水平?？紤]到張名的購房計劃，和以后的結婚費用等，還是建議張名盡量壓縮消費性的支出，以增加每月的結余來用于投資。

中短期投資規(guī)劃：建議在結余中拿出1000元用于基金定投，可以省時省力做到風險與收益的平衡。因為絕對數(shù)額較大，應該分散投資兩個不同的基金，其中的500元定投于股票型基金，500元定投于平衡型基金，保守估計每年可獲8%收益。

購房規(guī)劃：先分析要達成目標的預算是多少，目前佛山一手房均價是6000元/平方米，按照保守的5%年增長，三年后約是7000元/平方米，如果購買兩房一廳70平方米的房子，總價約50萬，那兩成的首期款將需要10萬，加上稅費約2萬，就是說張名的任務是三年要存下12萬元。

再計算三年后的可利用資金。公積金部分，假設公司和個人交納比例相同，都是400元/月，前后工作共6年時間，可算出大約有57600元?；鸲ㄍ恫糠?，假設每月固定投入1000元，年收益率是8%，可用年金終值方法算出三年后約有40500元。兩部分合計，可用于購房的資金共有98100元。所以理論上，在三年內備齊首期款的目標是不能達成的。而且考慮到三年后可能需要結婚等其他大額開支，所以將購房計劃安排在五年后將會更加可行。

保險規(guī)劃：張名現(xiàn)在擁有10萬的意外身故保障，10萬的定期壽險，和80%的醫(yī)療報銷比例，建議他每月用500元購買重大疾病保險。

結語

理財時要做好風險規(guī)劃

剛進入社會的職場新人，很多會覺得結婚購房、養(yǎng)老養(yǎng)小等人生責任還很遙遠，往往今朝有酒今朝醉，甚至是先花未來錢，等到責任來臨時才發(fā)現(xiàn)，幾年下來并沒有存下多少錢。所以，對人生的理財目標一定要及早規(guī)劃，通過開源節(jié)流增加現(xiàn)金結余，再選擇能平衡風險和收益的投資方式讓資產保值增值。同時必不可少的是，要根據人生責任的需求做好充分風險規(guī)劃，這樣就能保證理財目標在任何情況下都能順利實現(xiàn)。

理財規(guī)劃師：

中意人壽佛山中心支公司培訓中心 陳棉駒