每經(jīng)記者張瑋聶偉柱發(fā)自北京

房地產(chǎn)價(jià)格如勒不住韁繩的野馬一樣瘋狂，按揭貸款作為國有大行個(gè)貸業(yè)務(wù)的重中之重，在總貸款量的占比達(dá)到20%～30%。不過國有大行似乎并不懼怕市場議論的“房價(jià)泡沫”，對(duì)按揭貸款的目標(biāo)并未放松。

按揭貸仍為重頭戲

記者查閱3家國有上市銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，隨著房價(jià)的上漲，房地產(chǎn)貸款占銀行貸款總量比重也在不斷攀升。

記者了解到，2008年末，工商銀行公司類貸款結(jié)構(gòu)中，房地產(chǎn)貸款余額3419億元，占比10.6%，而到了2009年末，上述兩個(gè)數(shù)據(jù)變成了4371億元和11%。個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)方面，個(gè)人住房貸款從2008年末的5974億元，占比72%上升到2009年8742億元和72.4%。

建行年報(bào)顯示，2009年建行個(gè)人貸款增長32.49%至10884.59億元，占客戶貸款和墊款總額的比例為22.58%，其中個(gè)人住房貸款增41.35%至8525.31億元。在2009年的新增個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比高達(dá)98%。

對(duì)于今年個(gè)貸業(yè)務(wù)的規(guī)劃安排，建行副行長陳佐夫曾表示，2010年建行個(gè)貸業(yè)務(wù)新增量將占到全行新增貸款的1/3左右，而個(gè)人住房貸款的新增業(yè)務(wù)量要求不能低于個(gè)貸業(yè)務(wù)新增量的90%。

他指出，2010年，建行總行會(huì)關(guān)注各地分支機(jī)構(gòu)開展個(gè)人房貸的收益率，能賺錢，總行就多給信貸資源。

中國銀行年報(bào)也顯示，該行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)2009年穩(wěn)步增長，其中，內(nèi)地機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人貸款增加3250.78億，增幅49.71%。2009年穩(wěn)中行發(fā)放個(gè)人貸款6836.60億元，同比多增4118億元，增長151.50%。

交銀國際銀行業(yè)研究員李珊珊在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，與2009年相比，今年各家國有大行按揭貸款占個(gè)貸業(yè)務(wù)比重波動(dòng)不會(huì)太大。

東方證券銀行業(yè)高級(jí)分析師金麟也表示，預(yù)計(jì)2010年，各大行按揭貸款占個(gè)貸業(yè)務(wù)比重以及個(gè)貸業(yè)務(wù)新增量將占全行新增貸款的比例略有下降，不會(huì)有太大變化。

嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)已要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極做好房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，要求落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，通過“受托支付”、“實(shí)貸實(shí)付”的貸款使用支付方式，有效加強(qiáng)對(duì)貸款用途和貸款使用的管理。對(duì)于監(jiān)測(cè)到的貸款違規(guī)流入股市、房市問題要堅(jiān)決查處，不留隱患。

繼2009年12月底中央密集出臺(tái)一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策后，今年初中央再出臺(tái)“國11條”進(jìn)一步調(diào)控樓市。“國11條”稱要加大差別化信貸政策執(zhí)行力度，金融機(jī)構(gòu)在繼續(xù)支持居民首次貸款購買普通自住房的同時(shí)，嚴(yán)格二套住房購房貸款管理。

近期，四家國有銀行已下調(diào)首套房貸款利率優(yōu)惠幅度，銀行按揭貸款呈現(xiàn)日益收緊態(tài)勢(shì)。繼中行之后，工行、農(nóng)行、建行亦正式執(zhí)行新的房貸政策，降低首套房的貸款利率優(yōu)惠幅度或提高首付比例。

據(jù)悉，“國11條”中“調(diào)結(jié)構(gòu)、抑投機(jī)、控風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任”四個(gè)方面，已正式確定了2010年中國房地產(chǎn)政策基調(diào)和架構(gòu)，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范控制成為銀行在按揭貸款業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)。

李珊珊指出，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，主要還是看銀行對(duì)客戶的審批和資質(zhì)篩選是否嚴(yán)格，應(yīng)增強(qiáng)有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，提高審批效率。

金麟也向記者表示，為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)繼續(xù)健全個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策，進(jìn)一步完善個(gè)人貸款管理辦法，并加強(qiáng)對(duì)個(gè)人中高端客戶信貸的差異化管理。

國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)指出，從按揭貸款方面看，存量上風(fēng)險(xiǎn)不大，原因在于正規(guī)的房地產(chǎn)按揭貸款事先都有一定的抵押。二套房首付四成以上，首套房首付兩成以上，經(jīng)過了去年房地產(chǎn)價(jià)格的快速上升之后，這些存量按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)更小。

在開發(fā)貸方面，伍永剛指出，銀行給上市的房地產(chǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)不大，但銀行業(yè)還需要注意主業(yè)非房地產(chǎn)的央企申請(qǐng)的開發(fā)貸。他分析稱，長期來看，中國處于城鎮(zhèn)化加速的階段，房價(jià)大幅度下跌的可能性不大。