業(yè)內(nèi)人士稱，政策出臺(tái)前期，銀行已經(jīng)在實(shí)際操作中收緊房貸

吉青

房貸緊縮的“靴子”終于落地。

昨日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。對(duì)貸款購(gòu)買第三套及以上住房的，要大幅度提高首付款比例和利率水平。

“(政策)早有預(yù)期?！币晃淮笮袀€(gè)人房貸部負(fù)責(zé)人昨日接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)如此表示。在其看來(lái)，銀行前期已經(jīng)在實(shí)際操作中收緊房貸，此番國(guó)務(wù)院的要求給了“稍微更嚴(yán)厲”的標(biāo)準(zhǔn)。

五大行均已收緊二套房貸

據(jù)本報(bào)記者了解，在北京市場(chǎng)，五大行當(dāng)前都收緊了二套房貸利率，其中工行利率優(yōu)惠最低到8.5折，農(nóng)行、建行則取消了二套房貸款的利率優(yōu)惠，中行執(zhí)行了1.1倍基準(zhǔn)利率。

“監(jiān)管層是從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出發(fā)，制定政策，具體到銀行層面，各行出于戰(zhàn)略考慮會(huì)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)有各自的安排。”一位資深銀行業(yè)人士分析稱。

比如中國(guó)銀行，鑒于該行國(guó)內(nèi)個(gè)人客戶基礎(chǔ)比較薄弱，且當(dāng)前資本壓力巨大，該行首先收縮了個(gè)貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)線，率先將首套房利率優(yōu)惠由7.5折上調(diào)到8折。相反，工商銀行由于其客戶基礎(chǔ)最為廣泛且資金壓力稍輕，目前在個(gè)貸市場(chǎng)表現(xiàn)最為積極。也就是說(shuō)，該行在房貸政策的執(zhí)行上也相對(duì)更靈活。

股份制銀行中亦不例外。比如在北京市場(chǎng)，北京銀行、光大銀行一直在個(gè)貸市場(chǎng)態(tài)度活躍，在個(gè)人按揭貸款條件中也相對(duì)寬松，但將零售戰(zhàn)線轉(zhuǎn)為小型企業(yè)的民生銀行則呈收縮狀態(tài)，在個(gè)人房貸市場(chǎng)幾乎無(wú)所作為。

“銀行肯定是在遵守監(jiān)管部門的要求前提下，最大可能地實(shí)現(xiàn)利益最大化?！鼻笆龃笮袀€(gè)人房貸部人士稱。但他表示，銀行所有調(diào)整利率的行為都是在與銀監(jiān)會(huì)充分溝通后開始的，“銀行可以自行選擇時(shí)間點(diǎn)，但須與監(jiān)管部門溝通，所以這次首套房利率調(diào)整是從大行先開始，隨后股份制銀行才跟進(jìn)。

商業(yè)銀行審慎發(fā)放房貸的行為，從數(shù)據(jù)中已有體現(xiàn)。以上海市場(chǎng)為例，今年一季度個(gè)人住房貸款總量增加較多，但投放節(jié)奏明顯放緩。來(lái)自央行上?？偛康淖钚聰?shù)據(jù)顯示，一季度上海全市人民幣個(gè)人住房貸款月增量在元月創(chuàng)歷史新高后逐月遞減，1~3月全市個(gè)人住房貸款分別增加208億元、78.6億元和51.5億元。

短期房貸凈收入增速或放緩

至于此次國(guó)務(wù)院的政策，該人士認(rèn)為，最為明顯的是體現(xiàn)在二套房?！笆滋追恐昂苌倌苣玫絻沙墒赘?，一般要以提高利率為代價(jià)；三套房的首付和利率銀監(jiān)會(huì)也早有警示。

據(jù)本報(bào)了解，監(jiān)管部門權(quán)威人士曾在2月即提出，為了抑制投資投機(jī)性購(gòu)房需求，銀行在難以判斷風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)大幅度提高三套以上個(gè)人按揭貸款的首付和利率要求，加大差別化信貸政策執(zhí)行力度。

而上述大行個(gè)人房貸部負(fù)責(zé)人稱，對(duì)于三套以上的個(gè)人房貸，“現(xiàn)在銀行一般是五成或者六成首付?！痹撊耸糠Q，預(yù)計(jì)政策不會(huì)對(duì)銀行的業(yè)績(jī)帶來(lái)太大影響。實(shí)際上，銀行今年一直執(zhí)行的措施與國(guó)務(wù)院政策相一致。

西南證券金融業(yè)分析師付立春則稱，短期看房貸凈收入的增速可能放緩，對(duì)銀行業(yè)績(jī)會(huì)有略微負(fù)面的影響?！暗珡脑隽康慕嵌?，房貸首付提高可能會(huì)抑制部分潛在需求，但利率提高增加了利差收入，首付比例的提高也加強(qiáng)了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制?！?