國(guó)務(wù)院上周四宣布收緊首套及二套房貸款后，銀行反應(yīng)迅速。

在上周五工行總行已宣布即日起實(shí)施國(guó)務(wù)院公布的差別化住房信貸政策后，記者從農(nóng)行廣東省分行獲悉，該行也將從今日起實(shí)施房貸新政策，即對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款購(gòu)買第二首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

而目前廣州多數(shù)銀行雖然仍按原辦法處理二套房貸，但部分銀行告知記者，還在審批流程中的貸款，可能會(huì)按新政策執(zhí)行，貸款者或被要求提高首付。

同時(shí)，由于此次國(guó)務(wù)院只是給出了一個(gè)指導(dǎo)意見，具體如何實(shí)施還比較模糊，亟待明確。比如，目前廣州各銀行對(duì)于如何認(rèn)定二套房，差別很大。

多數(shù)銀行仍執(zhí)行舊政策

盡管工行農(nóng)行相繼實(shí)行了房貸新政，但目前廣州多數(shù)銀行均表示，由于目前尚未接到具體通知，二套房貸目前仍是按照先前規(guī)定執(zhí)行。但應(yīng)該很快就會(huì)執(zhí)行新的二套房貸政策。

某股份銀行總行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人表示，將以接到銀監(jiān)會(huì)發(fā)文為準(zhǔn)，“估計(jì)會(huì)很快”，接到銀監(jiān)會(huì)發(fā)文之前已經(jīng)按照舊政策簽訂按揭合同的，仍然按合同辦事，還在審批流程中的，將按照新政不貸或者提高首付。屆時(shí)已經(jīng)簽訂了購(gòu)房合同而沒有簽訂按揭合同的，將比較被動(dòng)，因此最好多準(zhǔn)備一些首付款，以免在審批的時(shí)候通不過。

據(jù)了解，建行之前已向全國(guó)各分行下發(fā)文件，要求收緊首套房貸利率優(yōu)惠。以北京為例，首次貸款購(gòu)買住房的，首付款比例在20%至30%的，利率不得低于基準(zhǔn)利率的0 .8倍；首付款比例在30%至40%的，利率不得低于基準(zhǔn)利率的0 .75倍；首付款比例在40%以上的，利率不得低于基準(zhǔn)利率的0 7倍。

業(yè)內(nèi)人士透露，股份制銀行因?yàn)闄C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比較少，在政策的傳導(dǎo)上比較快，國(guó)有銀行因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多，往往總行層面下達(dá)的政策要經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間才能傳導(dǎo)到支行，而且各支行可能在具體執(zhí)行上還有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)。

二套房將出具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

除了要求購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1 .1倍。國(guó)務(wù)院17日還發(fā)布了《關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過快上漲的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)，要求在商品住房?jī)r(jià)格過高、上漲過快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，暫停發(fā)放購(gòu)買第三套及以上住房貸款。

對(duì)于《通知》，業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，國(guó)務(wù)院只是給出了一個(gè)指導(dǎo)意見，具體如何實(shí)施還比較模糊，亟待明確。

例如《通知》中多次出現(xiàn)了對(duì)“房?jī)r(jià)過高，上漲過快、供應(yīng)緊張的地區(qū)”的更為嚴(yán)格的政策。對(duì)這些地區(qū)的判定，還沒有一個(gè)確定的標(biāo)準(zhǔn)。某股份制銀行相關(guān)人員認(rèn)為，可能由銀監(jiān)會(huì)來確定具體有哪些地區(qū)，然后各家銀行根據(jù)貸款人的實(shí)際情況來確定是否貸款以及將首付和利率提高到什么地步，“不會(huì)一刀切，只要收益能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，還是有可能會(huì)做的?！绷硪还煞葜沏y行廣州分行的個(gè)人銀行部負(fù)責(zé)人則表示，將按照總行的規(guī)定辦理，按照通知》本身看，應(yīng)該是由銀行自己來確定對(duì)哪些地區(qū)執(zhí)行更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，國(guó)務(wù)院要求“住房城鄉(xiāng)建設(shè)部要會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)會(huì)抓緊制定第二套住房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)?！睂?duì)于二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，目前各家銀行的做法也不同。農(nóng)行廣州某支行信貸人員表示，該行基本上按照征信系統(tǒng)中的記錄來判斷，以家庭為單位，包括配偶、未婚子女在內(nèi)，只要曾經(jīng)貸過款，無論是否還清，再貸均按第二套對(duì)待。光大銀行廣州分行相關(guān)人員稱，第二套房如果是改善性住房，仍然按一套房處理。而另一股份制銀行總行個(gè)人信貸部員工則表示，目前該行的政策是，如果第一套房已經(jīng)還清或者賣出，再購(gòu)二手房可以按一套房處理，購(gòu)新房按二套房處理，因?yàn)樽叩膶徟到y(tǒng)不同。

同時(shí)，《通知》對(duì)于貸款購(gòu)買三套及以上住房的首付比例和利率水平，尚無明文規(guī)定。

對(duì)銀行業(yè)影響尚難評(píng)估

某股份制銀行總行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)出臺(tái)以后，銀行個(gè)人房貸的發(fā)放量肯定會(huì)減少，具體減少多少還不好說。但另一方面，首付5成，銀行的安全性得到了提高，利率由原來的下浮15%-20%到上浮10%，利差收入應(yīng)該增加了。

某券商分析師在報(bào)告中指出：“新政策或?qū)淼貎r(jià)的下滑，從而再次引發(fā)投資者對(duì)于地方政府融資平臺(tái)貸款的擔(dān)憂。2009年全年新增地方政府融資平臺(tái)貸款約4萬億，根據(jù)各行在業(yè)績(jī)交流會(huì)上的披露：工行09年新增4500億，建行新增2679億，中行新增2700億，交行新增800億。其中部分自身沒有現(xiàn)金流的投資項(xiàng)目是依靠政府財(cái)政收入還款，而政府財(cái)政收入的50%以上則是來自于土地出讓收入，可能出現(xiàn)的情形是：房?jī)r(jià)下跌和住房成交規(guī)模的下降或許降低開放商拿地需求，將會(huì)帶動(dòng)地價(jià)下跌。雖然短期內(nèi)不會(huì)集中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，但中長(zhǎng)期問題的不明朗將會(huì)壓抑銀行股估值。

本報(bào)記者　胡靜 王晶晶 （南方都市報(bào)）