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    “蝸居”族理財(cái)如何有房有車(chē)

    2010年04月20日 07:11
    來(lái)源:廣州日?qǐng)?bào) 作者:井楠

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    第4年同時(shí)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē),第5年結(jié)婚,第8年生小孩

    理財(cái)顧問(wèn):咨詢專(zhuān)家 簡(jiǎn)岑、楊盛學(xué) 文/表 記者井楠

    案例

    小竇26歲,工作4年,是越秀區(qū)某外貿(mào)企業(yè)的業(yè)務(wù)員,月薪3800元上下,每年年底有3~6萬(wàn)元的分紅,已有基本保險(xiǎn)?,F(xiàn)共積累了存款5萬(wàn)元,股票市值3.7萬(wàn)元。雖有一位女朋友,但由于小竇覺(jué)得自己還是“無(wú)產(chǎn)者”,暫時(shí)并不想結(jié)婚。請(qǐng)問(wèn)該用什么策略實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)與結(jié)婚生子的理想?如果要在8年內(nèi)實(shí)現(xiàn)這些夢(mèng)想,除了小竇,女方一年需要積累多少錢(qián)?

    理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)順序

    小竇覺(jué)得自己還是“無(wú)產(chǎn)者”,暫時(shí)并不想結(jié)婚,先立業(yè)后成家也是當(dāng)下許多年輕人的主流想法,同時(shí)鑒于廣州市區(qū)內(nèi)不斷攀升的房?jī)r(jià),建議小竇首先實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房的理財(cái)目標(biāo),不再“蝸居”?,F(xiàn)階段小竇經(jīng)濟(jì)實(shí)力可負(fù)擔(dān)的住房可能位置一般離市區(qū)較偏遠(yuǎn),在買(mǎi)房后盡早買(mǎi)車(chē)(8萬(wàn)元價(jià)格的低檔車(chē)為主),可以解決交通方面不便的問(wèn)題。

    所以建議小竇按以下步驟實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

    理財(cái)策略

    建立積極投資組合

    假設(shè)小竇月支出額為1800元左右,則小竇年度可結(jié)余額為(3800-1800)×12+5萬(wàn)(年度分紅)=7.4萬(wàn)元。

    保持投資股票比例不變,投資于適合中長(zhǎng)線的藍(lán)籌股,為了避免股票市場(chǎng)短期波動(dòng)對(duì)其所持股票的影響,建議小竇將股票投資于適合長(zhǎng)線持有的藍(lán)籌股,長(zhǎng)期投資的預(yù)期投資回報(bào)率約為8%左右。

    剩余資金投資于基金組合在基金組合方面,小竇可選擇:

    ①100%投資于混合型基金, 混合型基金根據(jù)市場(chǎng)情況靈活調(diào)整投資策略。

    ②60%投資于偏股型基金,40%投資于保本型基金。

    這樣一方面可為實(shí)現(xiàn)享受股市中長(zhǎng)線上漲趨勢(shì)帶來(lái)的收益,另一方面可幫助家庭分散市場(chǎng)下跌帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),長(zhǎng)期投資的預(yù)期投資回報(bào)率約為6%左右。

    年度節(jié)余

    通過(guò)基金定投方法積少成多

    小竇通過(guò)定期定額投資計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)基金進(jìn)行投資增值可以“聚沙成丘”,隨著時(shí)間的推移,此投資方法的復(fù)利效果明顯,小竇可在不知不覺(jué)中積攢一筆不小的財(cái)富。

    ①小竇要在3~4年內(nèi)首先實(shí)現(xiàn)其購(gòu)房及購(gòu)車(chē)目標(biāo),根據(jù)現(xiàn)行貸款政策,小竇要買(mǎi)70~80萬(wàn)元的房子,首付一般為三至四成,即75×0.4=30萬(wàn)元,假設(shè)小竇使用公積金貸款,利率3.87%,20年還清,月供約2700元。

    即小竇要首先積累夠30萬(wàn)元的房子首付款以及8萬(wàn)元購(gòu)車(chē)款,需要他和女友每年一共積累出多少資金,假設(shè)為X萬(wàn)元。

    在不考慮執(zhí)行理財(cái)策略的前提下:

    假設(shè)4年買(mǎi)房買(mǎi)車(chē):38-8.7-4×X=0算出X=7.3萬(wàn)元<小竇年結(jié)余,輕松可實(shí)現(xiàn)。

    假設(shè)3年買(mǎi)房買(mǎi)車(chē):38-8.7-3×X=0算出X=9.7萬(wàn)元,需要小竇和女友每年積累出9.7萬(wàn)元年結(jié)余即可,即小竇女友每年拿出9.7-7.4=2.3萬(wàn)元年節(jié)余,也就是小竇女友每月節(jié)余2.3/12=約2000元,即可實(shí)現(xiàn)3年買(mǎi)房和買(mǎi)車(chē)的目標(biāo)。

    在第三年時(shí),兩人合計(jì)積累的資金總額已達(dá)40.81萬(wàn)>38萬(wàn)元,可實(shí)現(xiàn)同時(shí)買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的目標(biāo)。

    2013年:買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房后,流動(dòng)資產(chǎn)為0,年度結(jié)余為(40.81-38)×(1+6%)+9.7=12.68萬(wàn)元。從那年起,每年要增加一項(xiàng)還貸支出為2700×12=3.24萬(wàn)元。

    ②小竇在第5年可考慮結(jié)婚。

    在立業(yè)后小竇可考慮結(jié)婚,因?yàn)榻Y(jié)婚一次性也要消費(fèi)家庭4~5萬(wàn)元資金,建議其在買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房后第二年結(jié)婚,不會(huì)因?yàn)榻Y(jié)婚費(fèi)用,房貸支出的同時(shí)疊加,給家庭帶來(lái)太大負(fù)擔(dān)。

    ③小竇在第8年可考慮生育小孩

    生育小孩的費(fèi)用并不高,但隨著小孩成長(zhǎng)帶來(lái)的教育金的需求卻是巨大的,所以建議小竇家庭并不急著生小孩,可在資金積累穩(wěn)定到一段時(shí)間后再考慮生育小孩,在第8年的時(shí)候,小竇家庭可積累資金34.23萬(wàn)元。

    [責(zé)任編輯:libing] 標(biāo)簽:理財(cái)目標(biāo) 小竇 蝸居 
     

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