盧先兵

中國銀聯(lián)海外拓展步伐遭遇挑戰(zhàn)。6月2日，商業(yè)銀行人士透露，近期Visa國際組織向全球會員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡在境外(包括中國香港，澳門及臺灣地區(qū))受理帶Visa標(biāo)識的內(nèi)地雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道。

一石激起千層浪，“封殺”之說四起。6月2日，Visa確認(rèn)了這一消息，并回應(yīng)稱只是執(zhí)行Visa全球運(yùn)作規(guī)章，從來沒有，也不會封殺銀聯(lián)。

中國銀聯(lián)目前尚未有應(yīng)對措施出臺。分析人士認(rèn)為，“執(zhí)行規(guī)章”只是幌子，雙方糾葛本質(zhì)在于，中國銀聯(lián)海外擴(kuò)張?zhí)崴?，Visa經(jīng)濟(jì)利益受損。

“封殺”懸疑

中國銀聯(lián)被推到了風(fēng)口浪尖上，肇始者即為Visa。

據(jù)透露，前述函件在禁止會員銀行走銀聯(lián)通道外，還規(guī)定了嚴(yán)厲處罰措施，收單行如果違規(guī)，第一次將被罰款5萬美元，再犯，每月將被罰款2.5萬美元，

6月2日，Visa方面相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)媒體時否認(rèn)“封殺”一說。Visa方面稱，Visa從來沒有、也不會“封殺”銀聯(lián)“62”字頭的卡片在境外走銀聯(lián)的通道，而是出于確保海外收單銀行能按照當(dāng)初他們與Visa簽定的商業(yè)協(xié)定，將Visa“4”字頭的卡片經(jīng)過Visa的支付網(wǎng)絡(luò)來處理。

Visa的理由是，Visa的產(chǎn)品除了在卡片上帶有Visa的品牌標(biāo)識外， 還帶有以“4”字開頭的16位BIN號。由于Visa已將“4”字開頭的BIN號在國際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO進(jìn)行了注冊，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡，即意味著選擇了其交易將通過Visa的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。

“這樣做的目的正是為了確保Visa的持卡人能夠享受到由Visa支付系統(tǒng)提供的安全便捷和可靠的支付體驗(yàn)及服務(wù)的保障(包括風(fēng)險管控、交易紛爭的處理等)?！?Visa在給媒體的回復(fù)中如此解釋。

不過，市場人士并不認(rèn)同Visa的說法，市場普遍的解讀是，中國銀聯(lián)海外拓展步伐加快，危及到了Visa這一全球銀行卡巨頭的商業(yè)利益。同時，中國銀行卡清算渠道并不開放，國外的卡在內(nèi)地刷只能走中國銀聯(lián)的渠道，對Visa而言沒有什么利潤空間。

中國銀聯(lián)今年年初發(fā)布的一則新聞稿顯示，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易保持增勢，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。

同時，其國際化進(jìn)程亦不斷提速，境外受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍顯著擴(kuò)大。2009年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)挺進(jìn)英國、美國和加拿大，延伸西亞和非洲，也深入到我國臺灣地區(qū)。全年新開通32個國家和地區(qū)的銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)，截至2009年年底，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至遍布五大洲的83個國家和地區(qū)，覆蓋全球主要區(qū)域和重要國家。隨著銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)的快速拓展，銀聯(lián)卡境外交易大幅增長，2009年同比增幅達(dá)62%。

不過，中國銀聯(lián)拓展雖在加速，但總體而言，在國際銀行卡市場的份額占比還是較小。分析人士認(rèn)為，Visa在此時點(diǎn)阻礙銀聯(lián)，或并不明智。

中國銀聯(lián)某內(nèi)部人士稱，目前中國銀聯(lián)的布點(diǎn)主要集中在中國香港和澳門地區(qū)，而歐美及其他地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少。從全球市場份額占比看，Visa約占60%，萬事達(dá)約占30%，中國銀聯(lián)及其他僅占10%。即便在中國香港，Visa也居于市場第一位，占比達(dá)60%。

中國銀聯(lián)銀行服務(wù)部副總經(jīng)理汪周云曾公開表示，截至2009年底，境外發(fā)卡總量已達(dá)700萬張，境內(nèi)發(fā)卡量則超過20億，境外卡所占比例不大。

應(yīng)對措施待明

不過，如失掉海外市場，對中國銀聯(lián)的盈利以及中長期發(fā)展空間仍將帶來較大影響。

某股份行信用卡人士介紹，國內(nèi)來說，在商戶交易傭金的分配上，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)的分成一般是7:2:1。不過在海外，中國銀聯(lián)為拓展業(yè)務(wù)，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)的分成比例變?yōu)?:3:1，相對于境外銀聯(lián)收單行，國內(nèi)發(fā)卡銀行在收益方面已經(jīng)有所減少。

另外，銀聯(lián)與其他國際卡組織相比，還具有的一個競爭優(yōu)勢是，讓持卡人境外刷卡消費(fèi)少了1%-1.5%的“貨幣兌換費(fèi)”。而銀聯(lián)方面，受益于人民幣升值，通過鎖定匯率(匯率波動差值)則可能覆蓋其為持卡人境外刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的1%左右的貨幣兌換費(fèi)成本。

Visa則不同，持卡人使用Visa網(wǎng)絡(luò)結(jié)算，消費(fèi)金額將以美元計(jì)賬，一段免息還款期后，持卡人在購匯還款時還將承擔(dān)匯率變動風(fēng)險。

一股份行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱，正是憑借這樣的成本優(yōu)勢，中國銀聯(lián)逐步打入海外市場，如果遭到Visa封殺，或會逼迫銀聯(lián)轉(zhuǎn)向與萬事達(dá)合作。

該負(fù)責(zé)人稱，目前萬事達(dá)交易額雖不及Visa，但兩者網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不相伯仲，由于品牌偏好度的原因，Visa的使用率稍高一些。

不過，事出突然，中國銀聯(lián)還沒有對外界給出具體的應(yīng)對措施，截至記者發(fā)稿時，對于記者的相關(guān)詢問尚未答復(fù)。

內(nèi)地消費(fèi)者或會受到此事件的連帶影響。前述信用卡人士表示，內(nèi)地居民到香港、澳門的消費(fèi)支出持續(xù)增加，海外旅游也日益興起，部分銀行的Visa持卡人的用卡成本提高，會阻礙人們的消費(fèi)行為。同時，還有一部分銀行發(fā)行的信用卡分期付款不支持外幣賬戶，這也將使得Visa持卡人用卡不便。

目前的解決方式之一是，中國銀聯(lián)大力推廣人民幣單幣種信用卡，避免國際卡掣肘。

業(yè)內(nèi)人士稱，近年來銀聯(lián)在對外宣傳中確在鼓勵人們使用單幣種信用卡，但因銀聯(lián)在海外的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有限，推廣效果尚不明顯。