⊙記者鄒靚 ○編輯 顏劍

近日有報(bào)道稱，VISA卡公司已向其成員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯(lián)的雙標(biāo)識卡時(shí)不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，否則VISA將重罰收單銀行。VISA對收單銀行的強(qiáng)制性舉措一旦生效，意味著“銀聯(lián)的VISA卡雙標(biāo)識卡持卡人將不再享受銀聯(lián)提供的境外刷卡免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)及其他增值服務(wù)。這不僅將增加持卡人的刷卡成本，發(fā)卡銀行也將有可能面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

分析人士認(rèn)為，VISA此舉的目的在于其緊迫的盈利壓力，及壓制銀聯(lián)境外擴(kuò)張的威脅。而銀聯(lián)作為國家支付體系的重要組成部分，肩負(fù)著維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全的重責(zé)。在此背景下，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭勢必愈演愈烈。

無選擇意味著高成本

媒體報(bào)道稱，VISA早在年初就與其成員銀行溝通，表達(dá)了“壟斷”與銀聯(lián)雙標(biāo)示卡在(中國)境外銀行卡受理渠道的意愿。據(jù)悉，VISA明確表示，違“規(guī)”收單銀行將受到重罰，第一次將罰款5萬美元，如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元，

VISA對收單銀行的強(qiáng)制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯(lián)、VISA對雙標(biāo)識卡，將被迫只能通過VISA網(wǎng)絡(luò)。由于VISA網(wǎng)絡(luò)一般是以美元結(jié)算，因此在境外發(fā)生交易時(shí)，需要由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換到美元、美元再轉(zhuǎn)換成人民幣進(jìn)行清算。其直接后果是，持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，并承擔(dān)三種貨幣轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的匯率兌換損失和匯率波動的風(fēng)險(xiǎn)。而通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易和清算，則是人民幣直接兌當(dāng)?shù)刎泿牛馐肇泿呸D(zhuǎn)換費(fèi)。

一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，VISA禁止雙標(biāo)識卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務(wù)，例如信用卡分期付款等。

近年來，中國人境外購物消費(fèi)額持續(xù)快速增長，很多旅游目的地商家都把中國游客視作擴(kuò)大銷售的“香餑餑”。根據(jù)中國旅游研究院今年4月發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報(bào)告》數(shù)據(jù)，中國人2009年出境旅游的總體消費(fèi)達(dá)到了420億美元。另據(jù)VISA在2009年9月發(fā)布的《中國旅游業(yè)展望》，其在中國的發(fā)卡量已經(jīng)超過5800萬張，而同期的央行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2009年第三季度，中國信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA在雙標(biāo)識卡的市場份額占到33%。

以此數(shù)據(jù)加之1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)率來估算，VISA的行動將會給持卡人增加巨額的直接成本。

銀行或?qū)⒚媾R訴訟風(fēng)險(xiǎn)

銀行卡產(chǎn)業(yè)專家、北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉教授表示，VISA的行動實(shí)質(zhì)上是單方面剝奪了“銀聯(lián)、VISA的雙標(biāo)識卡持卡人的支付渠道選擇權(quán)，直接增加了“銀聯(lián)、VISA的雙標(biāo)識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。

而面臨“買單任務(wù)”的將不僅僅是普通持卡人，還有發(fā)行雙標(biāo)識卡的國內(nèi)商業(yè)銀行。

一國有商業(yè)銀行人士對VISA的舉措表示擔(dān)憂。他解釋說，VISA除了向國內(nèi)發(fā)卡銀行收取一般費(fèi)用外，根據(jù)其最新規(guī)則，還會每季度根據(jù)發(fā)卡行和收單行的國內(nèi)及國際交易量增收萬分之五的交易費(fèi)用，VISA限制雙標(biāo)識卡交易路由的行動將不可避免地增加發(fā)卡行的交易成本支出。

該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示了極大的擔(dān)憂。“目前，國內(nèi)大部分發(fā)卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領(lǐng)用合約中，都有提示雙標(biāo)識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯(lián)或VISA等卡公司網(wǎng)絡(luò)。VISA單方面限制雙標(biāo)識卡持卡人選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的做法，可能導(dǎo)致發(fā)卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

VISA的算盤

對于發(fā)函“封殺”銀聯(lián)通道的行動，VISA解釋稱是“為了防范交易風(fēng)險(xiǎn)，向持卡人提供安全可靠的保障”。鐘偉對這一理由并不認(rèn)同。

他分析認(rèn)為，VISA此舉至少可以實(shí)現(xiàn)兩個目的。一方面VISA作為上市公司，面臨尋求新收入來源的緊迫壓力。尤其在金融危機(jī)背景下，亞太市場特別是中國市場越來越被VISA看重，在中國持卡人身上做文章可以幫助VISA增加收入；另一方面，VISA此舉可以壓制銀聯(lián)在境外的擴(kuò)張。中國銀聯(lián)作為新興卡組織，依托中國經(jīng)濟(jì)的崛起，近年來在國內(nèi)和全球市場發(fā)展迅猛，銀聯(lián)的擴(kuò)張客觀上對VISA在全球銀行卡市場的寡頭壟斷地位和長期利益造成了潛在威脅。

鐘偉同時(shí)表示，雙標(biāo)識卡同時(shí)貼有銀聯(lián)標(biāo)識和VISA標(biāo)識，不是純粹的單品牌銀行卡，“標(biāo)識雙方均有權(quán)益，并且牽涉到持卡人和發(fā)卡銀行的利益，以及銀行卡人民幣賬戶的監(jiān)管要求等，VISA不應(yīng)單方面根據(jù)自身的運(yùn)作規(guī)章，要求這種產(chǎn)品的跨境交易必須通過VISA轉(zhuǎn)接”

他認(rèn)為，VISA的行動實(shí)質(zhì)上是將自身利益置于中國法律法規(guī)、中國持卡人、發(fā)卡銀行的利益之上。他建議，中國政府有必要對VISA采取經(jīng)濟(jì)懲罰手段，以補(bǔ)貼因通道受阻事件而利益受損的持卡人和發(fā)卡行。

支付通道的戰(zhàn)略意義

根據(jù)銀聯(lián)公開資料，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進(jìn)行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。62字頭單標(biāo)識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用，銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識銀聯(lián)卡。而在境外走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，則可免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

中國銀聯(lián)相關(guān)人士曾多次表示，中國銀聯(lián)將在成員機(jī)構(gòu)的支持下不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，加快國際化進(jìn)程，積極完善全球受理網(wǎng)絡(luò)，力爭把銀聯(lián)卡打造成為國際主要銀行卡品牌。對此鐘偉認(rèn)為，從全球趨勢來看，銀行卡支付領(lǐng)域不僅催生形成了龐大的產(chǎn)業(yè)群體，而且已經(jīng)成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領(lǐng)域?qū)窠?jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。在此過程中集聚的海量交易信息涉及國家經(jīng)濟(jì)金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實(shí)時(shí)清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰(zhàn)略需要。在此背景下，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭有可能愈演愈烈。“而銀聯(lián)走出去，無論是從滿足中國人支付需求的角度，還是維護(hù)中國金融安全的角度，都具有戰(zhàn)略意義”。