曹金玲 楊斯媛

“任何一方都無權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道作出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

對(duì)于VISA聲稱“銀聯(lián)、VISA聲雙標(biāo)識(shí)卡未來在境外只能走VISA清算通道一事，中國銀聯(lián)方面昨日對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者首度作出官方回應(yīng)。

在VISA和中國銀聯(lián)濃濃的火藥味之中，眾多銀行界人士期待雙方以客戶利益為重，盡早達(dá)成共識(shí)。

銀聯(lián) VS VISA

近日有消息稱，VISA國際組織已向全球會(huì)員銀行發(fā)函強(qiáng)調(diào)，從8月1日起，凡在中國境外(包括香港、澳門、臺(tái)灣)受理境內(nèi)發(fā)行的4字頭“銀聯(lián)、VISA國雙幣種信用卡時(shí)，無論刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，均不得走中國銀聯(lián)清算通道。

中國銀聯(lián)官方昨天就此對(duì)本報(bào)記者回應(yīng)，“銀聯(lián)官VISA”雙標(biāo)識(shí)卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識(shí)雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，“任何一方都無權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道作出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

VISA還聲稱將對(duì)境外違規(guī)收單銀行采取懲罰措施，即第一次罰款5萬美元，如果收單行再犯，每月罰款2.5萬美元，這也就意味著，持“銀聯(lián)VISA”雙幣卡者未來在境外必須采用VISA清算通道，同時(shí)要多支付1%～2%貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

VISA方面昨日在回應(yīng)本報(bào)記者時(shí)則說：“VISA從來沒有，也不會(huì)‘阻止’銀聯(lián)?！?2’打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道?！薄?2’開頭為人民幣單幣種銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。

VISA方面還稱：“有關(guān)VISA與境外收單銀行在加強(qiáng)VISA卡的受理須符合VISA全球運(yùn)作規(guī)章一事，其實(shí)已經(jīng)從很久以前就開始了，并非新近才發(fā)生。

一家港資銀行副行長(zhǎng)昨日也對(duì)本報(bào)記者表示：“VISA國際組織以前確實(shí)有這樣的規(guī)定，但沒有硬性要求，現(xiàn)在則是硬性要求銀行執(zhí)行了。

背后恩怨

在中國銀聯(lián)成立之前，VISA等國際銀行卡組織就已進(jìn)入中國，當(dāng)時(shí)中國的銀行卡大量使用VISA“4”字頭或萬事達(dá)卡“5”BIN號(hào)的卡片，但央行并未對(duì)外卡組織開放銀行卡支付清算體系，VISA等雖然在內(nèi)地?fù)碛胁簧儆脩?，但始終難以建立一套完整發(fā)卡程序。

中國銀聯(lián)成立后幾乎壟斷內(nèi)地的跨行支付清算業(yè)務(wù)，近年來大力推廣“62”字頭銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，加之不斷進(jìn)行境外擴(kuò)張，其與國際卡組織之間的業(yè)務(wù)更難找到平衡點(diǎn)。

以目前情況看，持卡人在境外采用雙幣信用卡消費(fèi)時(shí)，如果通過VISA或萬事達(dá)等外卡線路刷卡，所消費(fèi)的當(dāng)?shù)赝鈳艜?huì)轉(zhuǎn)換成美元，折算轉(zhuǎn)換的同時(shí)會(huì)收取1%~2%匯兌手續(xù)費(fèi)；若通過中國銀聯(lián)線路，當(dāng)?shù)赝鈳啪驼鬯愠?a href="http://app.www.laredo.cc/hq/rmb/list.php" target="_blank">人民幣，不加收匯兌手續(xù)費(fèi)。這也是為何持卡人在境外往往走銀聯(lián)線路。

而從境內(nèi)看，“潛規(guī)則是境內(nèi)刷卡都走銀聯(lián)線路，VISA在境內(nèi)的刷卡線路非常之少，而且銀聯(lián)商務(wù)還占據(jù)了一部分收單市場(chǎng)，相當(dāng)于一個(gè)收單行。”一位銀行信用卡中心人士向記者透露，“此外，銀聯(lián)在與銀行卡合作方面也比較強(qiáng)勢(shì)，絕大部分有VISA、JCB等國際信用卡組織標(biāo)識(shí)的卡都有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)。

上述人士還向本報(bào)記者透露，在刷卡消費(fèi)中，銀行賺取的是商家支付的手續(xù)費(fèi)，該費(fèi)用由發(fā)卡行、收單行和信用卡組織三家分，一般比例是7∶2∶1。因此實(shí)際上銀聯(lián)涉足收單市場(chǎng)可獲得更高分成，從而一定程度上與銀行也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

根據(jù)本報(bào)記者從銀行內(nèi)部獲得的全國信用卡發(fā)卡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2009年3月底，單幣種卡占信用卡發(fā)行總數(shù)47.4%，雙幣種卡占52.6%，其中單幣種銀聯(lián)卡占單幣種卡片總數(shù)的96.6%，占卡片總數(shù)的45.8%；“銀聯(lián)卡VISA”卡占雙幣種卡總數(shù)50.1%，占卡片總數(shù)的27.4%；“銀聯(lián)卡萬事達(dá)”卡占卡片總數(shù)22.1%；“銀聯(lián)卡運(yùn)通”卡和“銀聯(lián)卡JCB”卡則分別占卡片總數(shù)的1%和2.1%，

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)日前發(fā)布的《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，2009年中國信用卡總量達(dá)1.86億張。

中國銀聯(lián)近年來的擴(kuò)張速度不可小覷，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已延伸到全球90個(gè)國家和地區(qū)。截至2010年4月底，中國境內(nèi)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特約商戶達(dá)171.6萬戶，POS機(jī)266.6萬臺(tái)，ATM機(jī)21.2萬臺(tái)；境外加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特約商戶達(dá)58.91萬戶，POS機(jī)73.99萬臺(tái)，ATM機(jī)74.29萬臺(tái)。

銀行：應(yīng)以客戶利益為重

一位股份制銀行信用卡中心主管對(duì)本報(bào)記者表示，受VISA此舉影響的主要是境外收單行，對(duì)境內(nèi)發(fā)卡銀行影響不大，而且針對(duì)對(duì)象僅是“VISA此銀聯(lián)”雙幣卡，“客戶可以選擇其他類型信用卡。”該人士說道，“希望VISA和銀聯(lián)應(yīng)從客戶利益出發(fā)，早日達(dá)成共識(shí)。

作為在境外設(shè)立收單行的銀行，上述港資銀行副行長(zhǎng)說：“為了避免被VISA‘開罰單’，收單行將要重新設(shè)定系統(tǒng)，以‘4’字開頭的信用卡將自動(dòng)走VISA通道，而此前消費(fèi)者在香港商戶刷雙幣卡消費(fèi)時(shí)，一般都會(huì)默認(rèn)走銀聯(lián)通道。

“作為收單行，選擇何種卡組織通道對(duì)銀行影響并不大；作為發(fā)行雙幣卡的銀行，可能需要對(duì)客戶提前提醒，以免客戶在不知情的情況下產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)?！彼^續(xù)說，“預(yù)計(jì)VISA采取的措施對(duì)其與銀行的合作影響不會(huì)很大，畢竟在境外VISA和萬事達(dá)卡占據(jù)了主要市場(chǎng)。

但另一家股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“VISA這樣做很可能會(huì)影響其與內(nèi)地銀行的合作，這對(duì)VISA會(huì)帶來一定負(fù)面影響。VISA不可以走銀聯(lián)通道，但萬事達(dá)等其他雙幣卡同樣可以走銀聯(lián)通道?！?