VISA境外圍剿銀聯(lián) 一場師徒變對手的斗爭 供圖/CFP

帶有VISA和銀聯(lián)標(biāo)志的雙幣種信用卡在境外使用時將不再能走銀聯(lián)通道。VISA國際組織日前向全球會員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國海外(包括香港、澳門、臺灣)受理帶VISA標(biāo)識的內(nèi)地雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都只能使用VISA的支付網(wǎng)絡(luò)。

聲音

VISA稱從來沒有“封殺”銀聯(lián)

通常，銀行卡卡號的前六位是用來表示發(fā)卡銀行(機構(gòu))的，稱為發(fā)卡行識別碼(Bank Identification Number，縮寫為BIN)。目前全球通用銀行卡BIN號由ISO(國際標(biāo)準(zhǔn)化組織)負(fù)責(zé)分配。VISA的產(chǎn)品除了在卡片上帶有VISA的品牌標(biāo)識外，還帶有以“4”字開頭的16位BIN號。國內(nèi)發(fā)行的VISA雙幣種卡卡號就都是以“4”開頭的16位BI

昨天，VISA有關(guān)人士在接受記者采訪時表示，由于VISA已將“4”字開頭的BIN號在國際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO進(jìn)行了注冊，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。當(dāng)一張BIN號以4字開頭的VISA卡或VISA產(chǎn)品不經(jīng)過VISA的網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行交易時，它將得不到VISA運作章程及支付保證的保護(hù)，也可能被錯誤地使用或受理，因此存在對持卡人及VISA品牌造成負(fù)面影響的風(fēng)險。

至于對中國銀聯(lián)的影響，VISA有關(guān)人士表示，VISA從來沒有、也不會“阻止”(或像有些報道所說的“封殺”)銀聯(lián)。“62”打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道?！癡ISA所做的是屬于我們正常業(yè)務(wù)范圍的、針對VISA‘4’字頭的卡片以及我們的海外收單行在執(zhí)行VISA全球運作規(guī)章方面的合規(guī)考量。目的是為了確保VISA的持卡人能夠享受到由VISA支付系統(tǒng)提供的安全便捷和可靠的支付體驗及服務(wù)的保障。

算賬

刷卡將多花 外匯兌換手續(xù)費

在港澳、東南亞等銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的地區(qū)，收銀員如果看見內(nèi)地持卡人掏出的是雙幣種信用卡，都會主動推薦使用銀聯(lián)通道。原因很簡單，VISA等國際卡組織在境外要收取外匯兌換手續(xù)費，其費率標(biāo)準(zhǔn)在1%到1.5%之間。而銀聯(lián)目前一直免收這一費用。

在境外用銀聯(lián)卡，采用當(dāng)?shù)刎泿畔M、人民幣扣賬的貨幣結(jié)算方法。中國銀聯(lián)采用當(dāng)日的市場匯率將當(dāng)?shù)亟灰棕泿沤痤~轉(zhuǎn)換為人民幣扣賬，且不收貨幣轉(zhuǎn)換費和跨境交易費。而VISA這樣的國際卡組織通常是將當(dāng)?shù)亟灰棕泿呸D(zhuǎn)換成美元記入美元賬戶，持卡人到期用人民幣購匯還款。如果持卡人消費1000美元，采用VISA通道比用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)要多支付10美元—15美元的貨幣轉(zhuǎn)換費。刷卡金額越大，持卡人支出的手續(xù)費也越多。如果持卡人設(shè)置了短信通知的功能，會發(fā)現(xiàn)用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時，收到的短信是轉(zhuǎn)換以后的人民幣價格，而走VISA通道，收到的則是以當(dāng)?shù)刎泿呕蛎涝媰r的價格。

從刷卡直到還款的過程中，采用不同的支付網(wǎng)絡(luò)，也會有不一樣的要求。比如，設(shè)置了交易密碼的雙幣種卡在走銀聯(lián)通道時必須輸對密碼才能交易成功，而境外用卡的慣例是只認(rèn)簽名不設(shè)密碼。因此，持有雙幣卡的消費者在使用銀聯(lián)通道時要先輸密碼再簽名，走VISA通道時只需簽名即可。同時，持卡人使用VISA網(wǎng)絡(luò)結(jié)算將無法享受到一些附加功能，如信用卡分期付款等。

對策

中國游客出國最好帶兩種卡

雖然銀聯(lián)的國際擴張很快，但比起全球最大的支付組織VISA，還是有不小的距離。即使是在香港、新加坡等銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)很發(fā)達(dá)的地方，也不能保證所有商戶都可以刷銀聯(lián)卡。因此業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人出境旅游時除了帶雙幣種卡，最好再加上一張“62”開頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，這樣在能刷銀聯(lián)卡的地方就刷銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，只能刷VISA的地方就用雙幣種卡。

目前，各銀行都有包括雙幣種卡和銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡等多種銀行卡產(chǎn)品供消費者選擇。對于發(fā)卡銀行來說，和哪個銀行卡組織合作，完全是出于商業(yè)利益考慮的市場經(jīng)濟(jì)行為。

最近幾年銀聯(lián)大力推廣“62”字頭的人民幣單幣種銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。而VISA等國際卡組織也從沒放棄中國市場。有業(yè)內(nèi)人士透露，為了與銀行加強合作，這些國際卡組織給發(fā)卡行提供各種培訓(xùn)機會和補貼。為了增加發(fā)卡量，他們還有資金的直接支持，根據(jù)銀行發(fā)卡數(shù)量的不同，按每張卡4到10美元不等進(jìn)行返還，甚至有些時候給銀行每張信用卡的促銷費超過了300元人民幣。銀聯(lián)顯然沒有這樣的力度。

最吸引銀行的還是先進(jìn)的全球化軟硬件和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)理念和規(guī)章制度。正如VISA強調(diào)的那樣，“為了確保支付系統(tǒng)所有的參與者和利益方都能夠享受到VISA支付網(wǎng)絡(luò)給全球持卡人帶來的便利及標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和權(quán)利的保障,堅持貫徹執(zhí)行VISA的全球運作規(guī)章對于維護(hù)整個行業(yè)公平穩(wěn)定的發(fā)展起著非常重要的作用。

分析

曾經(jīng)的師徒 今日的對手

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，VISA對銀聯(lián)的“封堵”絕非安全問題那么簡單，其背后是對中國銀行卡市場巨大利益的爭奪。一位資深業(yè)內(nèi)人士如此形容VISA和銀聯(lián)的關(guān)系：“開始的時候，VISA這個老師手把手地教銀聯(lián)。隨著中國銀聯(lián)這個當(dāng)年的學(xué)生不斷發(fā)展壯大，老師越來越擔(dān)心自己多了一個勁敵。而學(xué)生也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初的老師其實是自己發(fā)展道路上的最大對手。

-VISA是中國銀行卡市場引路人

客觀地說，在2002年中國銀聯(lián)成立之前很長一段時間，VISA實際上擔(dān)負(fù)起了中國銀行卡市場引路人和培育者的角色，這一歷史最早可以追溯到上世紀(jì)80年代初，當(dāng)時中資銀行就開始和VISA等國際卡組織的合作。1996年工商銀行在中國首次發(fā)行了沿用到現(xiàn)在的雙幣信用卡，雙幣卡累計發(fā)行量占到國內(nèi)信用卡數(shù)量90%以上。

在那段時間，VISA為了培育中國市場投入了大量的精力。2002年3月中國銀聯(lián)成立，三個月后，銀聯(lián)加入VISA，成為其簽約收單機構(gòu)。此后VISA對銀聯(lián)的扶持又繼續(xù)了很長時間。

開始的時候，VISA和銀聯(lián)和睦相處，銀聯(lián)集中精力搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建支付清算體系效果；而VISA則搶占中國蒸蒸日上的信用卡市場。一個公開數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國使用以4字開頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)和品牌的銀行卡達(dá)2.8億張，而以6字開頭的中國銀聯(lián)卡當(dāng)時僅為8600萬張。

-銀聯(lián)海外擴張威脅VISA收入

對于銀聯(lián)卡和VISA這樣的支付系統(tǒng)提供商，其主要收入來源就是商戶的回傭和刷卡手續(xù)費。由于中國內(nèi)地的銀行卡清算渠道并不開放，所有境內(nèi)銀行卡的人民幣交易都必須通過銀聯(lián)通道，因此以4打頭的VISA標(biāo)準(zhǔn)卡即使在國內(nèi)發(fā)行使用也不能讓VISA獲得相應(yīng)的收益，其主要收入只能來源于中國持卡人在境外的消費和外國持卡人在境內(nèi)的消費。

隨著中國銀聯(lián)國際化步伐的加快，兩者的關(guān)系發(fā)生了變化。中國銀聯(lián)的目標(biāo)很明確，就是“不斷加快國際化進(jìn)程，努力把中國銀聯(lián)建設(shè)成為在國內(nèi)具有權(quán)威性和公信力，在國際具有競爭力和影響力的國際性銀行卡組織，把銀聯(lián)品牌建設(shè)成具有全球影響力的中國自主支付品牌?！蹦壳?，銀聯(lián)已經(jīng)在90個國家和地區(qū)開通網(wǎng)絡(luò)，基本實現(xiàn)了中國人走到哪里，銀聯(lián)卡就用到哪里。

據(jù)報道，銀聯(lián)當(dāng)初之所以痛下決心拓展國際市場，也與VISA不無關(guān)系。2003年下半年，銀聯(lián)提出希望借助VISA全球網(wǎng)絡(luò)，讓8億張人民幣借記卡走出國門，但是卻遭到了意料之外的反對。當(dāng)然，VISA希望參與中國國內(nèi)市場的愿望也沒能實現(xiàn)。

2005年出臺的《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確指出，“雙幣種信用卡和雙幣種借記卡在港澳和境外有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的國家和地區(qū)使用時，國內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)支持經(jīng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接，要對銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開放人民幣賬戶的交易和清算，其他任何機構(gòu)不得設(shè)置障礙和進(jìn)行干預(yù)。

這顯然威脅到了VISA在境外的收入。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析說，VISA這些年在中國市場上發(fā)行了大量雙幣信用卡，按照以前的格局，基本上是銀聯(lián)主內(nèi)，VISA主外。這兩年中國銀聯(lián)不僅沒有開放國內(nèi)市場，還大力把網(wǎng)絡(luò)鋪到境外很多國家。VISA現(xiàn)在不僅在境內(nèi)很難掙到錢，在境外賺錢也越來越困難，所以才會禁止VISA標(biāo)準(zhǔn)的信用卡在境外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)刷卡。