近日有媒體報道稱，VISA卡公司已向其成員銀行發(fā)函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯(lián)標(biāo)識的雙標(biāo)識卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元，如果收單銀行再犯，每月將罰款2.5萬美元，這就意味著持有“銀聯(lián)標(biāo)VISA卡雙標(biāo)識卡持卡人將不能再享受銀聯(lián)提供的免收貨幣轉(zhuǎn)換費和其它增值服務(wù)。

沒了選擇權(quán) 持卡人要為更多成本買單

如果VISA對收單銀行的強制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯(lián)、VISA對雙標(biāo)識卡，將被迫只能通過VISA網(wǎng)絡(luò)。有關(guān)專家指出，由于VISA網(wǎng)絡(luò)一般是以美元結(jié)算，因此在境外發(fā)生交易時，需要由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換到美元，再由美元再轉(zhuǎn)換成人民幣進行結(jié)清算，這就使我們的持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費，并承擔(dān)三種貨幣轉(zhuǎn)換過程中可能出現(xiàn)的匯率兌換損失和匯率波動的風(fēng)險。而通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易和清算，則是人民幣直接兌當(dāng)?shù)刎泿牛⑶颐馐肇泿呸D(zhuǎn)換費。

此外，一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)人士明確指出，VISA禁止雙標(biāo)識卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務(wù)，例如信用卡分期付款等。

北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉教授認為，VISA的這種做法實質(zhì)上是單方面剝奪了“銀聯(lián)、VISA的雙標(biāo)識卡持卡人的支付渠道選擇權(quán)，直接增加了“銀聯(lián)、VISA的雙標(biāo)識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。

眾所周知，近年來，我國居民境外購物消費額持續(xù)快速增長，很多旅游目的地國的商家都把中國游客視做擴大銷售的“香餑餑”。據(jù)中國旅游研究院今年4月發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報告》數(shù)據(jù)顯示，2009年，國人出境旅游的總體消費已達到420億美元。VISA在2009年9月發(fā)布的《中國旅游業(yè)展望》中表示，其在中國的發(fā)卡量已經(jīng)超過5800萬張。另據(jù)央行支付體系運行報告顯示，截至2009年第三季度，我國信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA在雙標(biāo)識卡的市場份額占到33%；由此可見，如果以1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費率來估算，VISA的這一行動將會給我們持卡人增加一筆巨額的直接成本。

商業(yè)銀行成本增加將面臨訴訟風(fēng)險

事實上，面臨“買單任務(wù)”的不只是普通持卡人，還有發(fā)行雙標(biāo)識卡的我國各家商業(yè)銀行。一位商業(yè)銀行人士對VISA的舉措表示出擔(dān)憂，他解釋說，VISA除了向國內(nèi)發(fā)卡銀行收取一般費用外，根據(jù)其最新規(guī)則，還會每季度根據(jù)發(fā)卡行和收單行的國內(nèi)及國際交易量增收萬分之五的交易費用，VISA限制雙標(biāo)識卡交易路由的行動將不可避免地增加發(fā)卡行的交易成本支出。

該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示擔(dān)心。目前，國內(nèi)大部分發(fā)卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領(lǐng)用合約中，都有提示雙標(biāo)識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯(lián)或VISA等卡公司網(wǎng)絡(luò)。該人士表示：“VISA單方面限制雙標(biāo)識卡持卡人選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的做法，將可能導(dǎo)致發(fā)卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風(fēng)險。

VISA“巧”念經(jīng) 掙錢打壓兩不誤

至于采取上述行動的原因，VISA解釋是為了防范交易風(fēng)險，向持卡人提供安全可靠的保障。但鐘偉教授對這一理由并不認同，他認為，VISA此舉至少可以實現(xiàn)兩個目的，一方面其作為上市公司，面臨著不斷尋求新的收入來源的緊迫壓力，尤其是在金融危機背景下，亞太市場特別是中國市場越來越被VISA所看重，在中國持卡人身上做文章，可以幫助VISA增加收入；另一方面，VISA此舉可以壓制銀聯(lián)在境外的擴張，中國銀聯(lián)作為新興卡組織，依托中國經(jīng)濟的崛起，近年來在國內(nèi)和全球發(fā)展迅猛，銀聯(lián)的成長客觀上對VISA在全球銀行卡市場的寡頭壟斷地位和長期利益造成了潛在威脅。

鐘偉指出，雙標(biāo)識卡同時貼有銀聯(lián)標(biāo)識和VISA標(biāo)識，它不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識雙方均有權(quán)益，并且牽涉到持卡人和發(fā)卡銀行的利益，以及銀行卡人民幣賬戶的監(jiān)管要求等，VISA不應(yīng)單方面根據(jù)自身的運作規(guī)章，要求這種產(chǎn)品的跨境交易必須通過VISA轉(zhuǎn)接。VISA的行動實質(zhì)上是將自身利益置于中國法律法規(guī)、中國持卡人、發(fā)卡銀行的利益之上。他建議中國政府有必要對VISA采取經(jīng)濟懲罰手段，以補貼因通道受阻事件而利益受損的持卡人和發(fā)卡行。

加快國際化進程 銀聯(lián)誓建全球網(wǎng)絡(luò)

根據(jù)銀聯(lián)公開資料，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識銀聯(lián)卡。特別是目前“62”字頭單標(biāo)識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標(biāo)識銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收約占交易金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務(wù)。

銀聯(lián)有關(guān)人士曾多次表示，中國銀聯(lián)將在成員機構(gòu)的大力支持下，不斷擴大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，加快國際化進程，積極完善全球受理網(wǎng)絡(luò)，力爭把銀聯(lián)卡打造成為國際主要銀行卡品牌。

對于中國銀聯(lián)的國際化愿景，鐘偉表示，從全球看，銀行卡支付領(lǐng)域不僅催生形成龐大的產(chǎn)業(yè)群體，而且已經(jīng)成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領(lǐng)域?qū)窠?jīng)濟運行發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及國家經(jīng)濟金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實時清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰(zhàn)略需要。在此背景下，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)之爭、產(chǎn)業(yè)利益之爭有可能愈演愈烈。“銀聯(lián)的走出去，無論是從滿足中國人支付需求的角度，還是維護中國金融安全的角度，都具有戰(zhàn)略意義。(記者 李倩)