何偉

以往平靜的海外支付通道，近日卻燃起戰(zhàn)火。引發(fā)這場“戰(zhàn)爭”的是一張小小的卡片——同時(shí)帶有VISA和銀聯(lián)標(biāo)識的雙幣信用卡。日前，VISA向中國銀聯(lián)發(fā)難，欲封堵銀聯(lián)雙幣種卡在海外支付使用銀聯(lián)通道。中國銀聯(lián)隨即表示，消費(fèi)者有自主選擇的權(quán)利。雙方大有劍拔弩張的態(tài)勢。

對此，業(yè)內(nèi)人士和相關(guān)專家都表示，此次VISA向銀聯(lián)發(fā)難的源頭，是因?yàn)闋帄Z海外市場的利益。從以往來看，行業(yè)內(nèi)的競爭會為消費(fèi)者帶來實(shí)惠，但是這次雙方之間的競爭，并不會讓消費(fèi)者漁翁得利，反而會給消費(fèi)者帶來不便。

VISA發(fā)難

封堵銀聯(lián)境外通道

近日，一紙通知打破了原本平靜的VISA和中國銀聯(lián)之間的合作。VISA首先亮劍，向全球會員銀行發(fā)函，要求從2010年8月1日起，凡是在中國大陸境外受理帶VISA標(biāo)識的雙幣種信用卡時(shí)，不論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果收單銀行再犯，每月將罰款2.5萬美元。

此消息浮出水面后，消費(fèi)者一片嘩然，而后便感困惑：如果VISA封堵了中國銀聯(lián)的海外通道，是否就意味著消費(fèi)者在海外消費(fèi)無法使用銀聯(lián)標(biāo)識的銀行卡？

6月3日，記者登錄VISA國際組織中國網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)并未公布任何關(guān)于封堵中國銀聯(lián)海外通道的公告。不過，近日，VISA公關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾公開表示，VISA并沒有“封堵中中國銀聯(lián)62開頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在境外的清算通道，只要求海外收單行對4打頭的帶VISA標(biāo)識的雙幣卡走VISA網(wǎng)絡(luò)。所以，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在國外還是可以走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，而國內(nèi)除了VISA之外的雙幣種卡，在境外消費(fèi)也都可以選擇銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，其實(shí)，在此公告之前，VISA對于收單行關(guān)于清算通道的問題已經(jīng)三令五申。當(dāng)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)決定加入VISA系統(tǒng)時(shí)，會給VISA提供一個(gè)書面承諾函，以確認(rèn)其在成為VISA的會員銀行后將完全遵守VISA的運(yùn)作規(guī)章。按照VISA與會員銀行之間的協(xié)議，凡是信用卡卡號以“4”開頭的信用卡便是屬于VISA支付網(wǎng)絡(luò)旗下，在刷卡時(shí)，收單行只能使用VISA的支付系統(tǒng)。大約從2007年開始，VISA已經(jīng)多次發(fā)函各家收單行，要求嚴(yán)格按規(guī)執(zhí)行。但以前只是停留在“說”的層面，而此次則上升到了“罰款”的層面，也就是說，這次VISA是動(dòng)真格的了。

銀聯(lián)接招

消費(fèi)者可自主選擇

對于VISA的封堵，中國銀聯(lián)的表態(tài)是兵來將擋，水來土掩。

中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示“銀聯(lián)相VISA”雙標(biāo)識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，這也直接關(guān)系到持卡人的權(quán)益和發(fā)卡銀行對持卡人的承諾等。任何一方都無權(quán)單獨(dú)對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

目前，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個(gè)國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進(jìn)行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識銀聯(lián)卡。特別是62字頭單標(biāo)識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標(biāo)識銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務(wù)。

而對于VISA的封堵，中國銀聯(lián)則沒有正式回應(yīng)，只是單純表示，消費(fèi)者有自主選擇的權(quán)利。

根源所在

貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)成導(dǎo)火索

從相關(guān)資料顯示，VISA早在上個(gè)世紀(jì)80年代已經(jīng)進(jìn)入中國，而中國銀聯(lián)在2002年就已經(jīng)成為VISA的主會員，這意味著截至今年中國銀聯(lián)和VISA之間已經(jīng)合作了8年之久。為何在之前的8年雙方能夠相安無事，如今卻突然反目？

對此，業(yè)內(nèi)人士表示根源只有兩個(gè)字：利益。據(jù)悉，近年來，中國人境外購物消費(fèi)額持續(xù)快速增長，很多旅游目的地商家都把中國游客視作“貴賓”。根據(jù)中國旅游研究院今年4月發(fā)布的《中國出境旅游發(fā)展年度報(bào)告》數(shù)據(jù)，中國人2009年出境旅游的總體消費(fèi)達(dá)到了420億美元。另據(jù)VISA在2009年9月發(fā)布的《中國旅游業(yè)展望》顯示，其在中國的發(fā)卡量已經(jīng)超過5800萬張。而同期的央行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2009年第三季度，中國信用卡發(fā)卡量約為1.75億張，“銀聯(lián)、VISA在雙標(biāo)識卡的市場份額占到33%。

隨著中國銀聯(lián)海外市場的逐步拓展，目前國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)擴(kuò)展到境外90多個(gè)國家。在海外刷卡方面，中國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡免收貨幣結(jié)算費(fèi)用，同時(shí)結(jié)算的流程是以當(dāng)?shù)刎泿胖苯咏Y(jié)算人民幣，匯率標(biāo)準(zhǔn)則是參照中國外匯管理局公布的當(dāng)日匯率。而通過VISA通道結(jié)算，需要支付1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，將當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)算成美元再結(jié)算成人民幣，其執(zhí)行的匯率標(biāo)準(zhǔn)則是根據(jù)全球主要的匯率市場綜合后自定。由于費(fèi)用的差別，很多中國內(nèi)地的消費(fèi)者在海外消費(fèi)時(shí)，在同時(shí)滿足中國銀聯(lián)和VISA的支付環(huán)境下，通常都會選擇中國銀聯(lián)的支付通道，這自然就影響到了VISA在中國內(nèi)地的業(yè)務(wù)量。

專家看法

雙方博弈源于市場利益糾紛

對此，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系副教授張?zhí)諅ケ硎?，在中國銀聯(lián)剛剛成立的時(shí)候，由于其缺乏海外市場的經(jīng)驗(yàn)，通過與VISA的合作拓展其海外市場。隨著中國銀聯(lián)的發(fā)展，目前的舉措是想通過其支付的靈活性和便利性擴(kuò)寬更大的海外市場，此舉無疑為VISA造成了比較緊迫的壓力，由于中國銀聯(lián)境外擴(kuò)張給其帶來的威脅感也越來越明顯。尤其在金融危機(jī)背景下，亞太市場特別是中國市場越來越被VISA看重，中國內(nèi)地的持卡人已經(jīng)逐步變成其比較重要的客戶。失去了這部分客戶，對于VISA來說確實(shí)是很大的損失。這次由VISA挑起的雙方博弈，有可能是因?yàn)殡p方在合作的過程中，在市場利益分配的問題上產(chǎn)生了分歧。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受采訪時(shí)表示，VISA扎根中國已經(jīng)30年，對于中國市場的培育和維護(hù)從來沒有間斷過。而中國銀聯(lián)在近幾年來的飛速發(fā)展，實(shí)際上已經(jīng)為兩者之間的博弈埋下了伏筆。雖然之前VISA已經(jīng)投入大量成本培育中國銀行卡市場，但實(shí)際上并未盈利，國內(nèi)市場基本上被銀聯(lián)掌控。VISA盈利的來源主要靠境外刷卡，尤其是全球金融海嘯之后，中國內(nèi)地爆發(fā)的較為強(qiáng)勁的海外消費(fèi)能力使VISA更加側(cè)目于國內(nèi)的海外消費(fèi)，多年來已經(jīng)基本形成了“VISA主外，銀聯(lián)主內(nèi)”的格局。

至于到底是VISA壟斷市場，還是中國銀聯(lián)霸占了別人的地盤？兩位專家均表示，這是市場的正常競爭行為，就此不便于妄加評論。

事件影響

消費(fèi)者很難漁翁得利

通過某網(wǎng)站進(jìn)行的問卷調(diào)查顯示，在“VISA和銀聯(lián)之爭，您會支持哪家？”的問題中，有76.1%的網(wǎng)友選擇支持中國銀聯(lián)；有12.2%的網(wǎng)友選擇先看看熱鬧；剩下11.7%的網(wǎng)友支持VISA。而在“VISA和銀聯(lián)之爭是否會影響到您在海外消費(fèi)？”的問題上，有53.9%的網(wǎng)友選擇會影響，而有46.1%的網(wǎng)友選擇影響不大，可以改用現(xiàn)金和其他卡。第二個(gè)問題的選擇可謂勢均力敵。

但是，張?zhí)諅t表示，兩者之爭并不能給消費(fèi)者帶來實(shí)惠。通常情況下，行業(yè)內(nèi)的正常競爭最終獲利的往往是消費(fèi)者，因?yàn)樵诟偁庍^程中通常都會選擇通過讓利的行為“拉攏”消費(fèi)者帶而VISA和中國銀聯(lián)的競爭，消費(fèi)者很難漁翁得利，只能為消費(fèi)者帶來不方便。

張?zhí)諅バ稳軻ISA和中國銀聯(lián)就好比電影《風(fēng)云》中的聶風(fēng)和步驚云，雙劍合璧會大大增加各自的威力，但是要是決裂，則有可能兩敗俱傷。對于中國銀聯(lián)來說，雖然目前已經(jīng)有一定的海外市場經(jīng)驗(yàn)，但是與VISA這樣的國際巨頭相比，海外經(jīng)驗(yàn)和渠道還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其海外拓展之路，只能算是剛剛開始，今后的路還很長，可能面臨的困難還會很多；而對于VISA來說，如果跟中國銀聯(lián)徹底“鬧掰”，會在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上更大程度丟失中國內(nèi)地的市場陣地。畢竟海外支付的技術(shù)含量不高，海外拓展對于中國銀聯(lián)來說也已經(jīng)不再是“天方夜譚”

“最好的辦法就是雙方坐下來握手言和。”張?zhí)諅ジ嬖V記者，如果雙方能夠繼續(xù)深化合作的問題，然后就市場利益進(jìn)行相對公平合理的分配，以合作為前提競爭，不僅能為消費(fèi)者帶來便利，還能實(shí)現(xiàn)雙贏。