當(dāng)VISA 在海外“叫囂”封殺“銀聯(lián)、VISA 雙幣卡，試圖遏制銀聯(lián)的境外通道之際，銀聯(lián)馬上找到了還擊的武器。據(jù)悉，央行已經(jīng)擬定了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)的總體目標(biāo)和具體發(fā)行時(shí)間表，5年之內(nèi)中國(guó)境內(nèi)將全面發(fā)行和受理金融IC卡。如果銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)并不兼容其他標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)遵循EMV標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際銀行卡巨頭——VISA 與萬(wàn)事達(dá)并不是好消息。

中國(guó)已成為境外消費(fèi)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，持卡人在海外消費(fèi)走銀聯(lián)結(jié)算通道不用付貨幣兌換費(fèi)，而國(guó)際卡組織的通道需要付1%～2% 的貨幣兌換費(fèi)，對(duì)VISA 和萬(wàn)事達(dá)來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

VISA 在未給持卡人減免自己通道的貨幣兌換費(fèi)前提下封殺銀聯(lián)海外清算通道，容易傷及持卡人利益，同時(shí)也容易招致已經(jīng)掌握國(guó)內(nèi)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián)的反掣——VISA 在海外市場(chǎng)遏制銀聯(lián)，銀聯(lián)便可在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)以央行的芯片標(biāo)準(zhǔn)將VISA 等卡組織拒于國(guó)門之外。未來(lái)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡全面發(fā)行后，VISA 和萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織更難撼動(dòng)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)支付清算市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)地位。

“雙幣卡可以設(shè)立人民幣賬戶和外幣賬戶，但其本質(zhì)特征不是雙賬戶而是雙網(wǎng)絡(luò)(受理與清算網(wǎng)絡(luò))，即在目前磁條卡狀態(tài)下，由于國(guó)際卡組織不能經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，而在一卡內(nèi)含有銀聯(lián)和外卡組織的雙網(wǎng)絡(luò)或雙線路；但未來(lái)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡對(duì)應(yīng)的只是銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，5年后銀聯(lián)可憑借PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行在國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn) ‘一統(tǒng)江湖’?！蹦承庞每ㄖ行娜耸空f(shuō)。

實(shí)際上從技術(shù)角度看，銀聯(lián)PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)芯片卡新系統(tǒng)曾對(duì)外表示具備兼容VISA、MASTERCARD 等EMV卡的交換、清算的能力，技術(shù)上實(shí)現(xiàn)與國(guó)際卡品牌的功能對(duì)接并無(wú)障礙。“關(guān)鍵就在于雙方協(xié)商談判的結(jié)果，尤其是銀聯(lián)的態(tài)度?！敝槿耸勘硎?。

不過(guò)，商業(yè)銀行要推行芯片卡，就要對(duì)目前受理磁條卡的設(shè)備進(jìn)行改造，EMV遷移成本非常高。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)發(fā)行的銀行卡大多為密碼驗(yàn)證的借記卡，發(fā)生欺詐和盜刷風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低，在當(dāng)前大環(huán)境沒(méi)有改變的情況下，股份制銀行大規(guī)模發(fā)行芯片卡的動(dòng)力不足，需要有個(gè)過(guò)渡期。即使是國(guó)有大型銀行目前只是在發(fā)行新卡的時(shí)候把芯片卡作為新產(chǎn)品來(lái)推介，而并沒(méi)有大規(guī)模把當(dāng)前存量的磁條卡升級(jí)為芯片卡。

這些成本主要包括制卡成本、終端的改造成本、業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本等，均攤下來(lái)保守估計(jì)每張IC卡的成本在10元左右。此外，還有智能卡POS終端、ATM 機(jī)的更換成本約2500元/臺(tái)和8000元/臺(tái)。這些成本并非所有銀行都能承擔(dān)。

“對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最現(xiàn)實(shí)的是要去競(jìng)爭(zhēng)客戶，其實(shí)采取什么標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行芯片卡沒(méi)什么太多意義?！蹦硣?guó)有大型銀行信用卡中心人士認(rèn)為。

(朱紫云)