【本期名詞】旅行保險

旅游保險一般包括醫(yī)療費用、緊急醫(yī)療運送、人身意外賠償、行程延誤或取消、個人財產和證件損失等多種。同時，也有保險公司推出了針對跳傘、攀巖、滑雪等高風險旅游項目的特殊險種。

從性質來看，旅行保險分為強制的旅行社責任險和旅客自愿自費的意外險，前者的受保人是旅行社，在旅途中，由于旅行社過失造成的游客損失與傷害時，保險公司就會替旅行社予以賠償。后者的受保人以及受益人均為旅客，保險的范圍、保額均可以按旅客需要自行決定。

早前，日本有一份數據顯示，平均每6萬人出境旅游，就會有1人死亡。因此，俗話里“行船跑馬三分險”是有一定道理的，而且出門在外“人生路不熟”很多事情也是難以預料，出于對自己和家人負責，出行時買一份旅游意外險還是很有必要的。

另外，現在不少保險公司更推出了“24小時緊急救援服務”，游客無論在任何地方遭遇險情，均可通過電話獲得無償救助，這對境外游，特別是前往風險較高的地區(qū)，無疑是一份不可多得的保障。不過，旅行保險的品種多如牛毛，我們究竟怎么選擇合適的產品呢？一旦發(fā)生意外，我們如何獲得救援？事后又怎么獲得理賠？這都是我們在出行前，要了解清楚的。

旅行責任險外還需另外投保嗎？

國家旅游局早在2001年出臺了一份《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，強制要求旅行社必須投保旅行社責任險。不過，這份所謂“旅行社責任險。的實際效用卻非常有限。這導致了很多人以為出行跟團就不需要再購買保險，因為旅行社已經買了，其實不然。

據介紹，首先因為旅行社責任險的“受保人”是旅行社，由于旅行社過失造成的游客損失與傷害時，保險公司才會替旅行社予以賠償。這就容易發(fā)生保險公司和旅行社各自的條款在責任范圍認定方面不清晰、免責范圍劃分交叉重疊、條款解析存在歧義的情況。理賠時，涉事各方往往會以多種理由推諉責任。

其次，大部分保險公司明確規(guī)定，滑雪、潛水等高風險項目并不在旅行社責任險的理賠范圍內，但是現在不少旅行社都會對前往瑞士、巴厘島的旅客推薦這類項目。與此同時，自由活動期間發(fā)生的意外，旅客的行李、貴重財物丟失等都不在理賠范圍內。旅客希望從這份旅行社責任險中得到全方位的保障是幾乎不可能的。

旅行保險什么最重要？

不少旅客在出行時往往會存在一些誤區(qū)，對行李、錢財等非?？粗?，事實上旅途中風險最大的并不是這些身外之物，而是意外傷害、急性疾病等。特別是出境游，歐美地區(qū)的醫(yī)療費用特別昂貴，一些簡單的常見疾病，比如急性哮喘、咽喉炎等，簡單的常規(guī)醫(yī)療檢查費用可能就高達數百美元。故此，現在很多國家發(fā)放短期旅行簽證時，往往會對旅客的保險提出要求。例如，歐洲國家會要求意外醫(yī)療保額在3萬歐元以上。雖然有這個要求時，旅行社一般都會為旅客代辦，但沒有這個要求時，旅行社為了降低價格可能就會把它“忽略”了降但意外醫(yī)療保險在旅程還是必不可少的。

另外，部分旅行意外險產品會附帶緊急救援、醫(yī)療運送和送返服務，旅行期間旅客因意外事故或罹患疾病，保險公司不僅會提供必要的電話、現場支援，還將承擔昂貴的醫(yī)療運送和送返的費用。這個服務也是旅客在選購旅行保險產品時應該重點考慮的。

旅行保險還可以保什么？

手機、相機等貴重物品丟了？由于下雪航班延誤，滯留在機場？過去旅途中發(fā)生了此類不愉快的事情往往只能認倒霉，但是現在這些都可以買保險了！事實上，除了意外醫(yī)療、高風險項目外，一份全面的旅游保險還可以提供個人財產、航班延誤，個人責任等全方位的保障。

比如航班延誤險，由于天氣、罷工、航空公司超售或航空管制等原因而導致飛機或輪船延誤時間達到一定的條件，旅客就可以向保險公司索賠；但是各家保險公司的理賠標準都不一樣，中國平安的某產品，延誤4小時以上理賠，每次200元；美亞的某產品每延誤5小時，可獲賠償300元，最高600元。

另外，現在出外旅游，難免會參與一些高風險的項目，比如到瑞士滑雪、芭堤雅玩降落傘等，這些特殊的風險，大部分普通旅行保險并不包含在保障范圍內。假如出行前決定要參與該類項目，就有必要購買一份專門的保險。但是高風險也意味著“低保額　高保費”，這類保險產品價格普遍較高，意外醫(yī)療的價格是普通的產品三四倍，因此不少保險公司都是將其單列出來的，旅客可以按需購買。

旅行保險貴不貴？

記者發(fā)現，各大保險公司的旅行意外險的價格普遍非常低廉。比如，某合資保險公司推出的一份5天境外旅游險，意外身故殘疾保額為20萬元、意外醫(yī)療為5萬元，附帶40萬元的緊急醫(yī)療服務，價格為40元。再如，某國內保險公司一份保額為650萬元的意外傷害醫(yī)療與緊急醫(yī)療救援產品，5天行程的價格也不過72元。既然旅費都花了幾千元了，區(qū)區(qū)幾十元買個保障何樂而不為呢？

如何獲得理賠？

以意外醫(yī)療保險為例，首先保單是一份必須遞交的重要文件，如果是在網上投保，則需提供電子保單號；第二是病歷資料和醫(yī)院的收據，如果在境外沒有病歷本，則要注意向當地醫(yī)院索取診斷資料；最后，有些保險公司可能還需要你提供有關部門或機構的相關證明。中國平安公司的客服人員解析：“假如是交通事故產生的醫(yī)療，則需要交警提供證明；假如只是一般意外傷害，比如步行中摔倒，導致腰部嚴重扭傷、皮膚大面積破損等，則需旅行社提供證明。

●投保提醒

保險憑證要隨身攜帶

1 .很多人擔心在旅途中會把保險憑證遺失，所以放在家里，其實這是一項非常錯誤的行為。因為在發(fā)生嚴重意外時，某些國家的醫(yī)院也會擔心你無法支付醫(yī)療費用而拒絕提供急救服務。

2 .購買保險時主要合同上保險公司的“免責范圍”，比如意外醫(yī)療保險，一般可以理賠疾病門診發(fā)生的費用，但是“免責范圍”卻排除了“被保險人因之前已發(fā)生的意外傷害、疾病或既往疾病”，也就說旅客要索賠，可能要證明該病是在境外首次患上的。

(南方都市報)