師徒緣何變成對(duì)手

VISA封堵銀聯(lián)凸顯標(biāo)準(zhǔn)之爭已成為銀行卡組織競爭的焦點(diǎn)

□ 本報(bào)記者 劉 霞

Visa和銀聯(lián)之間的恩恩怨怨最近鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。近日，Visa向全球會(huì)員銀行發(fā)函要求，從8月1日起，凡在境外受理帶Visa標(biāo)志的雙幣種信用卡時(shí)，不論刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道。6月5日，銀聯(lián)回應(yīng)稱，Visa無權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。雙方大有劍拔弩張的態(tài)勢。

有相當(dāng)長一段時(shí)間，Visa是中國銀聯(lián)的引路人和扶持者。二者的關(guān)系被業(yè)內(nèi)人士譽(yù)為師徒。曾經(jīng)的師徒緣何變成對(duì)手？專家指出，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)問題日益凸顯重要性。銀行卡組織之間的競爭，很重要的一塊就是卡標(biāo)準(zhǔn)之爭。

標(biāo)準(zhǔn)之爭

當(dāng)VISA試圖遏制銀聯(lián)的境外通道之際，銀聯(lián)馬上找到了還擊的武器。

據(jù)媒體報(bào)道，央行已經(jīng)擬定了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)的總體目標(biāo)和具體發(fā)行時(shí)間表，5年之內(nèi)中國境內(nèi)將全面發(fā)行和受理金融IC卡。這意味著，5年后中國境內(nèi)包括借記卡、貸記卡、信用卡很可能都將全面發(fā)行銀聯(lián)PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡。

芯片卡是以芯片作為交易介質(zhì)的銀行卡。目前市場上有兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國際上應(yīng)用較多的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是中國銀聯(lián)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。

早在2005年，EMV這一技術(shù)規(guī)范就被引入中國，當(dāng)年工行、農(nóng)行等都與Visa、萬事達(dá)等合作推出過EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡。然而近年來，EMV被提及的次數(shù)越來越少。

原因何在？資深銀行卡業(yè)人士揭秘：中國銀聯(lián)要全面推廣和使用自行研發(fā)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。2005年3月，中國人民銀行發(fā)布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn))后，北京、上海等地開始試點(diǎn)芯片卡工作，工行最早于2007年推出了國內(nèi)首張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

一家股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，近年來銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡越來越強(qiáng)勢，新發(fā)行的芯片卡基本上都采用銀聯(lián)PBO2.0標(biāo)準(zhǔn)。就在幾天前，工行面向其白金客戶和理財(cái)金賬戶推廣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡，接下來還將在廣州大范圍推廣。

實(shí)際上，標(biāo)準(zhǔn)之爭由來已久。2006年央行就曾召集銀行人士進(jìn)行內(nèi)部溝通。當(dāng)時(shí)就提出，銀聯(lián)6開頭的發(fā)卡行識(shí)別碼(BIN號(hào))標(biāo)準(zhǔn)將上升為國家標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)議動(dòng)員各家銀行對(duì)此予以積極支持。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)問題日益凸現(xiàn)重要性。銀行卡組織之間的競爭，很重要的一塊就是卡標(biāo)準(zhǔn)，其中BIN號(hào)是卡標(biāo)準(zhǔn)的核心?！?”字頭的BIN號(hào)被Visa買斷，“5”字頭的BIN號(hào)大部分由萬事達(dá)購買，中國銀聯(lián)已申請(qǐng)了“62”字頭的BIN號(hào)被根據(jù)國際慣例，在開放的銀行卡市場上，銀行卡交易信息的轉(zhuǎn)接路徑選擇由卡片BIN號(hào)決定。誰掌握了BIN號(hào)，誰就掌握了收費(fèi)和未來競爭的主動(dòng)權(quán)。這也就是說，一個(gè)BIN號(hào)直接決定收益。

市場準(zhǔn)入給予限制

這幾天，經(jīng)常出國旅游的北京市民張偉郁悶極了。原來，他擁有一張銀聯(lián)VISA雙幣卡，出國旅游刷卡時(shí)，如果選擇銀聯(lián)通道結(jié)算，則免收外匯結(jié)算手續(xù)費(fèi)。如果選擇VISA通道，則要先將當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元結(jié)算，回國后再將美元轉(zhuǎn)換成人民幣償還，這樣他要多付交易金額1%～2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

像張偉這樣遇到問題的消費(fèi)者并不少見。數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)、Visa卡占中國市場的銀行卡總數(shù)27.4%，這意味著銀聯(lián)Visa雙幣卡目前約有5288萬張，而這些雙幣卡在今年8月1日以后出國消費(fèi)都將產(chǎn)生1%～2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

對(duì)于這場由雙幣卡引發(fā)的“戰(zhàn)爭”，專家認(rèn)為，從提高市場和行業(yè)效率角度而言，中國引進(jìn)VISA或萬事達(dá)有積極作用，有利于促進(jìn)銀聯(lián)卡在海外繼續(xù)鋪開網(wǎng)絡(luò)，拓展市場。

郭田勇也表示，我國的卡組織在海外積極擴(kuò)張的同時(shí)，應(yīng)適度地開放國內(nèi)市場包括卡清算渠道，這樣才能真正互惠互利，增強(qiáng)國際合作，減少國際摩擦。中國銀行卡市場由銀聯(lián)獨(dú)大壟斷從長久看也不符合市場可持續(xù)性的發(fā)展規(guī)律。

同時(shí)，郭田勇表示，目前雙方缺少溝通，管理層應(yīng)適時(shí)介入，雙方需要磋商，持續(xù)“冷戰(zhàn)”對(duì)雙方有害無益。

另有專家稱，此次Visa和銀聯(lián)“撕破臉”，從某種程度上也給我國國內(nèi)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)敲響了警鐘，畢竟和國外公司機(jī)構(gòu)的合作有利有弊，在未來的合作道路上，我國金融業(yè)如何做到張弛有度值得深思?！吨袊|(zhì)量報(bào)》