胡蓉萍 劉兆瓊

VISA近來在海外封堵中國銀聯(lián)股份有限公司(簡稱銀聯(lián))，實(shí)際上并沒有讓銀聯(lián)慌張，相反銀聯(lián)在國內(nèi)掀起了一場反擊戰(zhàn)。

最近，銀聯(lián)跟央行一起促使國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)，以取代目前流行的雙幣卡國際標(biāo)準(zhǔn)，這只是銀聯(lián)將自身標(biāo)準(zhǔn)化的舉措之一。包括主要商業(yè)銀行在內(nèi)的80多家金融機(jī)構(gòu)是銀聯(lián)的股東。

據(jù)悉，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)上升為國家標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)得到高層認(rèn)可，不僅如此，央行此前已經(jīng)就金融安全的事項(xiàng)多次進(jìn)行調(diào)研，外資銀行卡組織被排斥在國內(nèi)的支付處理市場之外。這或許意味著，VISA等國際銀行卡組織培育中國市場的前期努力將可能付之東流。

VISA海外封堵

當(dāng)初銀聯(lián)搭著VISA的通道出了海，現(xiàn)在VISA決定不再借道。

近日VISA再次向境外收單行嚴(yán)正要求，雙幣卡在國外刷卡，只能走VISA的支付系統(tǒng)，如果不執(zhí)行規(guī)定，將于2010年8月1日開始對違反規(guī)定的銀行進(jìn)行罰款。這被銀聯(lián)視為其海外擴(kuò)張的重大打擊。事實(shí)上，早在2009年，VISA就已經(jīng)暗暗通知外資銀行，雙幣卡在國外只能走VISA的網(wǎng)絡(luò)。

這意味著，中國消費(fèi)者去國外消費(fèi)將多支付1%到2%的國際結(jié)算費(fèi)。VISA對于所有的跨境交易(即便在美元地區(qū))收取一定的貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)，也稱為國際結(jié)算費(fèi)。銀聯(lián)為了開拓國際市場，鼓勵中國消費(fèi)者持雙幣卡消費(fèi)走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。對于銀行來說，選擇VISA也意味著更高的成本。

銀聯(lián)有關(guān)人士在接受本報采訪時稱，“銀聯(lián)有VISA”雙標(biāo)識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，這也直接關(guān)系到持卡人的權(quán)益和發(fā)卡銀行對持卡人的承諾等。任何一方都無權(quán)單獨(dú)對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

但VISA北京發(fā)言人劉婕稱，VISA的產(chǎn)品除了在卡片上帶有VISA的品牌標(biāo)識外，還帶有以4字開頭的16位BIN號。由于VISA已將4字開頭的BIN號在國際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO進(jìn)行了注冊，因此，如果持卡人選擇了以4字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理。

她表示：“凡是VISA產(chǎn)品都應(yīng)該受到VISA運(yùn)營規(guī)章的管理和保護(hù)，這就不難理解為什么當(dāng)一張VISA卡在進(jìn)行國際交易時一定要走VISA的網(wǎng)絡(luò)。

所謂BIN號即BankIdentifi-cationNumber(銀行識別碼)的縮寫，它由國際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)統(tǒng)一管理并分配。4、5、6字頭的BIN號分配給金融等行業(yè)使用，其中4字頭的BIN號已經(jīng)被VISA買斷，銀聯(lián)申領(lǐng)到的是6字頭的銀聯(lián)國際標(biāo)準(zhǔn)BIN號。

目前國內(nèi)，雙幣卡占信用卡存量的60%。銀行卡研究人員聶俊峰認(rèn)為，境外使用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和國際組織網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)區(qū)別在于前者鎖定了交易當(dāng)天(或記賬日)人民幣與當(dāng)?shù)刎泿诺?a href="http://app.www.laredo.cc/hq/rmb/list.php" target="_blank">匯率，后者鎖定的是交易當(dāng)天美元與當(dāng)?shù)刎泿诺膮R率。持卡人在境外刷美元賬戶并以透支的方式購物，在經(jīng)歷20-56天的還款免息期后，持卡人再回國以人民幣購買美元還款，因?yàn)槿嗣駧派?，持卡人可以用更少的錢來還款。

銀聯(lián)國內(nèi)還擊

針對VISA的海外封堵，銀聯(lián)也一直在暗自還擊。

有媒體報道據(jù)悉，銀聯(lián)已經(jīng)敦促央行規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡的時間表：國有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。

“但這不太可能，存量有如此多，一張信用卡的有效期也并不短，如果終端沒有修改的話，這一新金融IC卡就無法短時間內(nèi)大范圍推廣。這個時間表要實(shí)現(xiàn)可能性顯然不大?！便y聯(lián)相關(guān)人士表示。

IC卡，即銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡，推行這一IC卡實(shí)際上就是將銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)化，而逐步限制雙幣卡擁有EMV標(biāo)準(zhǔn)的雙標(biāo)識卡的增量。而這一金融IC卡終端的推廣則在中國的四川、湖南等地悄然進(jìn)行著試點(diǎn)。

為了限制雙標(biāo)識雙幣卡的發(fā)行，以打破國際發(fā)卡組織在海外對于銀聯(lián)擴(kuò)張的限制，銀聯(lián)自2006年就多次上書央行要求停止雙標(biāo)識卡幣的發(fā)行。由于央行、銀監(jiān)會就市場準(zhǔn)入、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)方面的各自利益，雙標(biāo)識卡幣卡沒有被明確叫停，但發(fā)行數(shù)量從2006年開始集聚下降。

另一方面，銀聯(lián)也在強(qiáng)力推進(jìn)國際化進(jìn)程。

目前，銀聯(lián)國際受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，能夠基本滿足中國人在經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)進(jìn)行商務(wù)、旅游、留學(xué)等支付需要。銀聯(lián)國際網(wǎng)絡(luò)不僅可以受理單標(biāo)識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標(biāo)識銀聯(lián)卡。特別是62開頭的單標(biāo)識銀聯(lián)卡目前已經(jīng)在境內(nèi)、外廣泛發(fā)行和使用。在境外交易使用單標(biāo)識銀聯(lián)卡，不僅可直接走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，而且可以享受銀聯(lián)提供的多種增值服務(wù)。

據(jù)新華社報道，今年1月國家主席胡錦濤在視察銀聯(lián)時說，銀行卡產(chǎn)業(yè)是大有希望的產(chǎn)業(yè)，銀聯(lián)要不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，加快國際化進(jìn)程，努力把“銀聯(lián)時打造成國際主要銀行卡品牌。

近日，銀聯(lián)在回應(yīng)中仍然強(qiáng)調(diào)，作為立足中國，走向世界的銀行卡組織，銀聯(lián)是在境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)的有力支持下進(jìn)行的，銀聯(lián)將不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，進(jìn)一步加強(qiáng)國際合作，積極完善全球受理網(wǎng)絡(luò)。

恩與仇

銀聯(lián)與VISA的矛盾升級可以說是中外資銀行卡組織在銀行卡轉(zhuǎn)接中的主導(dǎo)權(quán)地位的爭奪。

事實(shí)上,在2001年之前，中國的信用卡轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)一直都是由外資銀行卡組織把持。從1985年中行發(fā)行第一張萬事達(dá)，20多年間，外資信用卡組織確實(shí)給中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了一些新的理念、經(jīng)驗(yàn)，而雙幣卡更是國際銀行卡組織為打開中國市場設(shè)計(jì)的特色產(chǎn)品。

“2001年銀聯(lián)成立，當(dāng)時對銀行卡組織的職能等概念都十分模糊，很多人都是VISA輸出的，包括一些管理上的問題，當(dāng)時VISA提出的條件就是，可以無償使用今后銀聯(lián)在國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)。銀聯(lián)毫不猶豫的就答應(yīng)了?！币晃簧虡I(yè)銀行內(nèi)部人士稱。

在國內(nèi)，國際信用卡組織無償使用銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)。目前,絕大部分的POS機(jī)都是銀聯(lián)的產(chǎn)權(quán)，在這些POS機(jī)上，國際銀行卡組織進(jìn)行的4、5BIN號的交易屬于無償用了銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)。目前,VISA在中國交易額接近200億美金，收入達(dá)到是3000多萬美金。

同時，銀聯(lián)也獲得了長足的發(fā)展。不僅在國內(nèi)銀行卡之間轉(zhuǎn)接中“一股獨(dú)大”，而且以來中國消費(fèi)者國外消費(fèi)發(fā)展的勢頭，海外業(yè)務(wù)也獲得了重大進(jìn)展，僅2006年全年實(shí)現(xiàn)交易總額255億元，同比增長100%。

不過，自2007年開始，金融安全的問題已經(jīng)提上日程。高層擔(dān)心，如此之多的國際銀行卡組織進(jìn)入中國，在中國境內(nèi)提供銀行卡之間的轉(zhuǎn)接服務(wù)，勢必將會影響到中國的金融安全問題。而銀聯(lián)也借此敦促央行大力限制國際銀行卡組織，將銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)推行為國家標(biāo)準(zhǔn)。

銀聯(lián)和VISA越來越傾向于各自發(fā)各自的信用卡，而不是共存標(biāo)識，畢竟這里面用誰的BIN號和刷卡走誰的通道都是問題。據(jù)銀聯(lián)人士透露，目前有65%到70%的新發(fā)行信用卡都是銀聯(lián)單標(biāo)識。

“隨著銀聯(lián)的國際化，其在國內(nèi)和國外覆蓋率的增加，其對商業(yè)銀行的話語權(quán)也在增加。對于國內(nèi)持卡人，有銀聯(lián)標(biāo)識是我們首先推薦的。當(dāng)然VISA良好的服務(wù)和更加龐大的全球網(wǎng)絡(luò)，也是我們向經(jīng)常出國的持卡人推薦的理由?，F(xiàn)在雙方都傾向于一張卡上只有一家標(biāo)識?！币晃?a href="http://www.laredo.cc/app/hq/stock/sh601288/" target="_blank" title="農(nóng)業(yè)銀行 601288">農(nóng)業(yè)銀行人士表示。