農(nóng)行股改觀察之五：

文/本報(bào)評論員 龍軍

“三農(nóng)”、城市、國際等三大市場戰(zhàn)略布局安排，需要農(nóng)行配套設(shè)置富有競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品加以跟進(jìn)。正如農(nóng)行董事長項(xiàng)俊波對媒體表示的那樣，產(chǎn)品的更新是推進(jìn)農(nóng)行戰(zhàn)略發(fā)展的重要策略選擇。

農(nóng)行的市場定格確定為三大領(lǐng)域，其產(chǎn)品設(shè)置自然也應(yīng)根據(jù)三大市場的不同特性，開發(fā)推廣具有市場針對性的產(chǎn)品。這就猶如進(jìn)攻不同的陣地要用不同的武器一樣，否則，因循守舊或者千篇一律都不會對市場開拓產(chǎn)生強(qiáng)勁的拉動(dòng)力。

我們注意到，近幾年來，農(nóng)行在實(shí)施產(chǎn)品的更新策略上，沒有少下工夫。人們過去很難在市場上看到農(nóng)行的這卡那卡，而今已經(jīng)大量涌現(xiàn)。以“金穗”兩字為核心品牌的各種卡類產(chǎn)品，其品種之豐富，令業(yè)內(nèi)外人士刮目相看。

打開農(nóng)行官方網(wǎng)站，人們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行主要針對城市個(gè)人消費(fèi)群的借記卡就有7種，其信用卡可在境內(nèi)外超過2000萬家商戶直接消費(fèi)，在全球超過84萬臺ATM上支取現(xiàn)金。

針對全國數(shù)億農(nóng)民群體，他們專門開發(fā)推廣了一種惠農(nóng)卡，除具有存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ芡?，還可提供交易明細(xì)折、農(nóng)戶小額貸款載體、農(nóng)村社保醫(yī)保身份識別及費(fèi)用代繳代付、農(nóng)村公用事業(yè)代收付、財(cái)政補(bǔ)貼代理等多種特色服務(wù)功能；他們專為農(nóng)村高端客戶量身定做出借貸合一型特色產(chǎn)品惠農(nóng)信用卡，可以提供短期、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求。

針對國際業(yè)務(wù)及各種特殊需求，農(nóng)行先后開發(fā)了“留學(xué)寶”旅游卡、環(huán)?？ǖ仁喾N新產(chǎn)品，同時(shí)在黃金產(chǎn)品開發(fā)上也表現(xiàn)不俗。

對比其他銀行，農(nóng)行的產(chǎn)品真可謂“你有什么我就有什么”，“你沒有什么我還有什么”。有報(bào)道稱，統(tǒng)計(jì)到去年初止，農(nóng)行的金穗卡發(fā)行量就已突破3.5億張，占全國銀行發(fā)卡總量的1/4。不僅如此，農(nóng)行還在同業(yè)中率先推出多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，比如個(gè)人網(wǎng)銀第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬、一體化跨行轉(zhuǎn)賬、企業(yè)網(wǎng)銀電子出入金、企業(yè)網(wǎng)銀電子商業(yè)匯票等產(chǎn)品，以及面向三農(nóng)的“金益農(nóng)”自助服務(wù)終端產(chǎn)品。

產(chǎn)品更新策略給農(nóng)行帶來了實(shí)實(shí)在在的豐碩成果，但也有專家分析指出，重開發(fā)、輕維護(hù)、重售前、輕售后的情況依然還存在。在開發(fā)上，規(guī)避同質(zhì)化競爭的差異化產(chǎn)品有待進(jìn)一步突出；在營銷上，規(guī)避同睡眠卡”現(xiàn)象，充分挖掘產(chǎn)品的使用效益還有待進(jìn)一步努力。一些業(yè)內(nèi)人士還提出了諸多有益建議，比如開發(fā)惠農(nóng)卡電視銀行產(chǎn)品、林權(quán)抵押融資產(chǎn)品以及惠農(nóng)社?？óa(chǎn)品等，都是值得農(nóng)行研究的課題。

對于農(nóng)行的消費(fèi)者來說，農(nóng)行的產(chǎn)品當(dāng)然越務(wù)實(shí)越好，而對于農(nóng)行的投資者來說，農(nóng)行的產(chǎn)品帶給農(nóng)行本身的效益，將是大家關(guān)注的重點(diǎn)。因此說，無論對于農(nóng)行本身，還是對于農(nóng)行的客戶與投資者，都寄望于農(nóng)行對產(chǎn)品更