銀監(jiān)會(huì)擬出新規(guī) 信用卡未激活不得收費(fèi)
苗燕
為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,銀監(jiān)會(huì)11日公開就《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》征求意見。征求意見稿明確規(guī)定,信用卡未經(jīng)持卡人激活,不得扣收任何費(fèi)用。但持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。此外,征求意見稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面規(guī)范。
不得向未成年人核發(fā)信用卡
征求意見稿規(guī)定,對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶,不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見、各級(jí)審核人員未簽名或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的,不得核發(fā)信用卡。不得向未滿十八周歲的金融消費(fèi)者核發(fā)信用卡,但附屬卡除外。
此外,商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度,合理確定學(xué)生信用卡的首次授信額度和最高授信額度,學(xué)生信用卡不得超限額使用。
超授信額度透支交易有限制
征求意見稿要求,在已進(jìn)行約定的前提下,發(fā)卡銀行可對(duì)超過(guò)6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度,但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。
此外,發(fā)卡銀行獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí),應(yīng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作。
提供超授信額度用卡服務(wù)的發(fā)卡銀行,如需收取超限費(fèi),必須事先獲得持卡人的授權(quán)。此外,在獲得收取超限費(fèi)授權(quán)后,一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù),在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi),持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過(guò)授信額度的透支交易,發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)并對(duì)持卡人進(jìn)行催收,直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次授權(quán)重新開通超授信額度用卡服務(wù)。
不得采用不當(dāng)手段催收
當(dāng)信用卡出現(xiàn)逾期還款時(shí),發(fā)卡行應(yīng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收,但不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾,不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)進(jìn)行錄音,錄音資料至少保存2年備查。
發(fā)卡銀行應(yīng)規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式,有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。
相關(guān)專題:銀監(jiān)會(huì)全面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)
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