日前，首個(gè)最全面的信用卡規(guī)范性文件終于出爐，亂象叢生的信用卡行業(yè)有望得到整改了。

8月11日起，銀監(jiān)會(huì)正式就《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》，公開征求意見，為期一個(gè)月?！掇k法(主要從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

這是首個(gè)由銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的專門針對(duì)信用卡行業(yè)的全面系統(tǒng)的管理法規(guī)。

近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元，信用卡交易對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)起到了重要作用。

令人擔(dān)憂的是，信用卡不良貸款率也一直在攀升。5月份央行發(fā)布的《2010年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，各種信用卡糾紛事件屢屢發(fā)生，投訴不斷。信用卡業(yè)務(wù)在前期的市場(chǎng)開拓階段，多數(shù)銀行為了擴(kuò)大客戶數(shù)量，采取重視發(fā)卡量的戰(zhàn)略，信用審核把關(guān)不嚴(yán)，使得不少根本不符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶通過各種途徑獲得信用卡。

POS機(jī)管理混亂致使信用卡套現(xiàn)屢有發(fā)生。由于申請(qǐng)沒有門檻，大至商場(chǎng)、小至個(gè)體戶都可以輕而易舉地申領(lǐng)POS終端機(jī)。信用卡黑中介看中了一些持卡人套現(xiàn)的需要，利用了POS終端機(jī)的漏洞，幫助持卡人刷卡套現(xiàn)，并收取費(fèi)用。

此外，全額罰息霸王條款讓持卡人怨聲載道而又無可奈何。更讓人心驚膽戰(zhàn)的是銀行的暴力催收。不少持卡人反映接到過銀行委托的催收公司的威脅電話，“態(tài)度非常惡劣，像黑社會(huì)一樣”

銀監(jiān)會(huì)表示，制定新規(guī)是為了建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心主任郭田勇表示，新規(guī)出臺(tái)將從源頭上控制信用卡業(yè)務(wù)，使發(fā)卡業(yè)務(wù)從粗放式向細(xì)致化轉(zhuǎn)變。

該信用卡新規(guī)對(duì)信用卡經(jīng)營(yíng)管理過程的諸多環(huán)節(jié)都作出了明確規(guī)定。但有消費(fèi)者指出，一些消費(fèi)者很關(guān)心的問題在新規(guī)中尚未作出相應(yīng)規(guī)定。比如，信用卡如果被盜刷時(shí)責(zé)任應(yīng)如何界定?怨聲載道的“全額罰息”的霸王條款，是否應(yīng)該取消?新規(guī)中并未作出相應(yīng)說明。

-新規(guī)評(píng)點(diǎn)

1.信用卡未激活不得收費(fèi)

《辦法》明確規(guī)定，已發(fā)放的信用卡，只要持卡人沒有激活，發(fā)卡銀行就不得扣收任何費(fèi)用。

2.禁止暴力催收

針對(duì)飽受詬病的暴力催收，《辦法》規(guī)定，當(dāng)信用卡出現(xiàn)逾期還款時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，但不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過程應(yīng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

3.不得向未成年人發(fā)行信用卡

《辦法》還規(guī)定了不得向沒有民事行為能力、未成年和沒有穩(wěn)定還款收入的人群發(fā)信用卡，附屬卡除外。中國(guó)外匯投資研究院院長(zhǎng)譚雅玲更是指出應(yīng)禁止給未成年人辦附屬卡，“本身作為18歲以下并沒有走向社會(huì)，并不成熟的時(shí)候，而且也沒有法律可遵循的時(shí)候，銀行這樣做是有很大風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)消費(fèi)者而言也是不負(fù)責(zé)任的。附屬卡本身就是一個(gè)漏洞。

南方日?qǐng)?bào)記者黃倩蔚 實(shí)習(xí)生王霞