加息后如何打理錢袋子 專家給出6招建議
本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 喬倩倩 袁峰
2010年10月20日起,央行3年來首次加息,上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率25個(gè)基點(diǎn)。央行每次加息都攪動(dòng)理財(cái)市場神經(jīng),記者調(diào)查了解到,由于存款利率提高,銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)轉(zhuǎn)存潮,不少市民考慮將此前的存款重新辦理轉(zhuǎn)存,以享受更高利率;此外,選擇提前還貸的人也有所增加。加息后,如何打理你的錢袋子更為劃算?理財(cái)界人士提供了多項(xiàng)建議,為市民提供參考。
1.存款:辦理轉(zhuǎn)存市民增加
此次央行加息后,市民李阿姨拿著剛存不久的存折到中行東山支行某網(wǎng)點(diǎn)要求辦理轉(zhuǎn)存,這樣能夠及時(shí)享受新的存款利率。
根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率,活期存款利率仍維持0.36%不變,一年期存款利率提高25個(gè)基點(diǎn),由原來的2.25%提高到2.5%提二年期存款利率提高46個(gè)基點(diǎn),由2.79%提高到3.25%提三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%,五年期存款利率由3.6%提高到4.2%,存款期限越長,利率提高幅度越大。
中行東山支行大堂經(jīng)理告訴記者,央行加息后,前來辦理轉(zhuǎn)存的市民明顯增加,有的剛剛存定期不久,有的定存期限較長,如5年期定存,加息后及時(shí)轉(zhuǎn)存以免損失利息。不過,并非所有情況轉(zhuǎn)存都劃算,由于轉(zhuǎn)存后,此前存款利息以活期計(jì)算,如果存款期限較長,轉(zhuǎn)存可能得不償失。
建議:1年期定存超42天轉(zhuǎn)存不劃算
到底定期存款多長時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)存劃算?據(jù)銀行理財(cái)師測算,轉(zhuǎn)存時(shí)限=計(jì)息天數(shù)×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率-活期利率),以此計(jì)算,一年期定期存款轉(zhuǎn)存時(shí)限=360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42.06天,3年期、5年期轉(zhuǎn)存時(shí)限分別為175天和285天。通過計(jì)算對(duì)比,銀行理財(cái)師認(rèn)為,一年期定期存款超過42天轉(zhuǎn)存不劃算。
2.提前還貸:咨詢申請(qǐng)者增多
存款利率增加的同時(shí),5年以上貸款基準(zhǔn)利率從原來的5.94%提高到6.14%。對(duì)于貸款買房的市民來說,以貸款金額為150萬元,還款期限20年來算,則每月須多交173元。記者采訪發(fā)現(xiàn),由于貸款利息增加,不少市民開始咨詢提前還房貸。
中行天河支行個(gè)貸部門有關(guān)人士稱,近期選擇提前還貸的人明顯增多,央行加息后月供不會(huì)馬上上調(diào),按照合同規(guī)定,貸款供滿一年后利率才上調(diào)。不過,中信銀行廣州花園支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者,目前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的人還不是很多,由于連續(xù)2~3年降息,貸款利率已經(jīng)很低,年底是否有大批提前還貸現(xiàn)還很難說。
建議:擅長投資者不必急于還貸
中信銀行上述理財(cái)經(jīng)理告訴記者,考慮提前還貸的多是沒有更好投資方式的市民,如果擅長投資,如股票、基金等,可不必著急提前還貸,央行此次加息幅度還較小,如果年底前再有一次加息,屆時(shí)再考慮也不遲。
此外,如果之前享受利率下浮,選擇提前還貸要謹(jǐn)慎,目前銀行房貸政策收緊,首套房貸利率一般下浮15%左右,二套房貸利率至少上浮10%,三套房貸停貸,一旦提前還貸,再申請(qǐng)利率優(yōu)惠的貸款更難。據(jù)了解,不少銀行提前還貸要支付一定的違約金,如中行為一個(gè)月利息。
3.保險(xiǎn):對(duì)已購保單者影響不大
隨著銀行存款利率的增加,一部分準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的資金可能回流到銀行存款,對(duì)此,保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士分析,加息對(duì)于保險(xiǎn)銷售可能會(huì)產(chǎn)生一定影響,但對(duì)已購買保單的人影響不大。
太平人壽理財(cái)師許耀認(rèn)為,加息后對(duì)保險(xiǎn)市場會(huì)產(chǎn)生一定影響,目前國內(nèi)市民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度還不高,一旦加息,很多人會(huì)有“等等看”的觀望心理,由于理財(cái)型保險(xiǎn)回報(bào)率一般,許多市民會(huì)寧愿把錢存在銀行,因此對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)會(huì)有影響。但對(duì)于已購買保險(xiǎn)的客戶,考慮到長期理財(cái)和保障的特性,因此選擇退保的可能性不大。
建議:理財(cái)型保險(xiǎn)收益水漲船高
目前,市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)為主,如國壽、太保分紅險(xiǎn)占比分別在八成以上,平安分紅險(xiǎn)達(dá)四成,去年分紅險(xiǎn)綜合收益率達(dá)3%~5%。許耀認(rèn)為,隨著利率上漲,保險(xiǎn)資金投資收益率提高,分紅回報(bào)也會(huì)有所提高,因此從長期規(guī)劃來講,市民對(duì)理財(cái)型產(chǎn)品的顧慮完全多余。
此外,對(duì)于目前市場較為低迷的萬能險(xiǎn)來說,加息將提振萬能險(xiǎn)收益,目前市主要保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率已跌至4%以下,低于5年期銀行存款利率。不過,萬能險(xiǎn)收益率的調(diào)整滯后于存款利率,因此萬能險(xiǎn)市場短期不會(huì)有太大影響。
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