中國銀行王海潤:中小企業(yè)貸款風險可控
鳳凰網財經訊 11月4日-11月7日,第六屆北京國際金融博覽會召開,鳳凰網財經全程參與本次博覽會的報道,以下為中國銀行北京分行中小企業(yè)貸款中心風險官王海潤接受鳳凰網財經對話實錄:
鳳凰網財經:各位網友大家好,今天我們非常榮幸請到了中國銀行北京分行中小企業(yè)貸款中心風險官王海潤先生,現在我們首先請問一下王總,中小企業(yè)貸款在實際操作中會遇到一些什么樣的風險,您跟我們講一下?
王海潤:我首先給各位介紹一下銀行在做中小企業(yè)業(yè)務當中,會遇到的一些風險。它可能跟銀行去做授信業(yè)務的風險大致相同?,F在國際上流行的大概把風險分為四類左右,首先是信用風險,然后是操作風險,再就是市場風險,再有就是聲譽風險。從中小企業(yè)這一塊,雖然這個風險種類跟所有的授信業(yè)務相同。但在特殊性這一塊,我個人感覺體現在兩塊,第一塊是信用風險,因為小企業(yè)抗風險能力是比較弱的,第二塊是市場風險,因為小企業(yè)在市場位置,它的產品,它的服務很難在市場上有強勢的地位,所以它面臨的市場風險比較大。
從另外的角度來看,因為小企業(yè)數量比較多,操作比較瑣碎,從銀行面臨操作風險來看相對比較復雜,比較多,這個從程度上是沒有區(qū)別,從量上有區(qū)別。從信用和市場風險來看,中小企業(yè)跟大企業(yè)是有一定的差別的,大概會遇到這三類風險是比較頻繁的。
鳳凰網財經:中國銀行在實際操作過程中,如何防范這些風險呢?
王海潤:說清楚這個問題可能比較復雜,我簡單的介紹一下。因為首先從控制這個風險角度來看,大概有幾個手段,首先是流程,通過我們的機制流程去控制這個風險,通過一些產品,比如像對一些產品設計上的要求,這些準入條件來控制風險,我簡單介紹一下這兩方面。
因為首先從流程來看,中國銀行在控制中小企業(yè)風險的流程方面,主要是采取中小企業(yè)新模式,就是我們內部所稱的新模式。實際上是什么?實際上它是一個流程化制的銀行,是改變目前國內以部門制銀行為主的這種形式,基本都是以所有的管理和操作集合在部門之內,所有的管理業(yè)務,服務于流程,使整個流程這一塊,做起來流程是比較順,所謂的管理職能是在里面。
流程從簡單來看,我們流程稱之為五位一體,因為中小企業(yè)有篩選的成本。五位一體,首先是從前期我們的情景分析,情景分析是給我們中小企業(yè)客戶,根據我們的風險趨向,給中小企業(yè)客戶調查市場情況,大概畫一個大概其的像,然后才是名單式的營銷,然后再是審批同意。在我們常規(guī)的審批之前,我們前置兩個服務的環(huán)節(jié),去了解企業(yè)主要的風險點和主要能采取的控制措施。一旦企業(yè)經過審批,進入我行的門檻之后,除了常規(guī)的貸款管理之外,我們有一個預警系統(tǒng),通過企業(yè)在我行的一些行為指標,去判斷這個企業(yè)的行為變化情況。除了預警指標以外,我們有一個資產組合,因為在中小企業(yè)這塊,信用風險的出現是不可避免的。但要控制整個資產質量的穩(wěn)定性,是要通過資產組合。任何一筆出現不良,對我們中國銀行來說,不會產生多大的影響,完全會在撥備之下,這樣才能實現我行的風險可控。
從流程來看,我們主要是通過五位一體,把資產打散,然后再有效地組合起來,在行業(yè)上分散,在客戶維度上分散之后,再組合起來。產品上我們還是設計一些結合中國銀行優(yōu)勢的產品。我們中國銀行大家都知道,我們中國銀行是傳統(tǒng)的外匯貿易行,國內在國際上的外匯代理行,我們直屬的子行、分行比較多,所以我們在做國際業(yè)務這塊,相對于他行來說,有一些便利的優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。所以這一塊我們充分發(fā)揮我們的優(yōu)勢,去解決中小企業(yè),進出口企業(yè)在往外收費、付費過程中所遇到的問題,切合企業(yè)的實際需要,也用我們專業(yè)的服務能力來提供它控制風險的方案。相對來看,比如像我們做保理,我們的保理商相對于一般的銀行是相對多的,所以它給我提供的選擇面是比較大的。所以我控制風險的手段多之后,眾人拾柴火焰旺,更多的參與者更能控制我們的風險,所以從控制風險整體兩個角度來看,主要通過流程和產品來控制我行的企業(yè)風險。
鳳凰網財經:一般的中小企業(yè)向中國銀行進行貸款,需要提供哪些資料,您能給我們講一下嗎?
王海潤:好的,我可以簡單給大家介紹一下。如果真正到我們中國銀行申請貸款,我們可以有一個資料清單。大概有幾塊資料。
第一塊是法人身份證明資料。這個企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照,他有注冊的資格,批準的資格,然后組織機構代碼,人行要求的貸款卡,這是法人身份的證明資料,證明他是有效合理的法人實體。第二塊是他的借款意愿的證明材料,這個企業(yè)跟我們銀行來說,大概要多少錢,需要用到哪個方面,大概怎么做管理,這個主要體現在貸款申請上,而且是企業(yè)情況的介紹,像這個企業(yè)的經營背景,企業(yè)會提供一些產品的說明,財務報表,去分析這個企業(yè)經營和財務的情況,這就是便于銀行比較快速的去了解這個企業(yè),為企業(yè)提供快速的服務。大概在申請的時候,有這三塊資料就行了。
第一個證明這個人,這個法人是正式存在的,是合法的存續(xù)的。第二個企業(yè)大概其有借款的意愿,大概其能跟我銀行表述借多少錢,第三塊你這個企業(yè)是干什么的,你大概有什么產品,通過這三塊,申請的時候就基本要這些資料。在發(fā)放的過程中,如果按現在銀監(jiān)會三個指引和一個辦法,如果發(fā)放流動資金,可能需要一些合同,你的支付對象,支付的依據這塊來看,主要是發(fā)放的時候,稍微要一些支付的依據,基本的資料差不多,現在我也了解一下,我們跟同業(yè)差不多,因為這三塊資料是必須的。
鳳凰網財經:我們網友中如果需要進行中小企業(yè)融資的,他們可能就是擔心審批流程是不是復雜,審批時間是不是很長,您覺得中行的審批流程的時間會不會很長呢?
王海潤:我是這么覺得,我首先可以給大家透露一個數據,現在由于我們是流程銀行,我們整個審批是鑲嵌在我們業(yè)務環(huán)節(jié)里面,我們的審批時間去年是6個工作日,今年是4.25個工作日。但并不是4個工作日就能拿到貸款,這個實話實說,為什么?現在我們感覺客戶的資料提供是一個比較長的時間,在資料齊全的情況下,基本在中國銀行,一周能拿到貸款。
但我們現在采取什么辦法,因為很多中小企業(yè)或者是首次申請貸款的企業(yè),他對這個流程不熟悉。你不熟悉沒關系,我們可以有我們的信貸員一天、半天,把企業(yè)的法人代表留下,把財務總經理留下,實際控制人留下,懂經營的人留下,一天之內,我要的資料你全部提供,沒有現場寫,一天之內解決。這樣反而讓企業(yè)感覺比較好,如果我提供一個目錄給企業(yè),企業(yè)拿回去猜想銀行應該要什么資料,反而是難度大。我們采取這個辦法之后,基本兩天左右把資料收齊,四天左右把資料批下來,剩下放款就要看你資料需要程度。應該從目前程度來看,對中小企業(yè)審批速度是關鍵。
如果從另外一個角度鋪開看,我們對中小企業(yè)貸款要創(chuàng)新風險管理的手段,鋪開這個風險管理手段之后,介入面更廣之后,使合適的授信主體會更多。從另外一個角度鋪比如我們現在想推兩步怎么走,大概其這么走,長期的成熟業(yè)務,向我行來申請流動資金,授信主像信用證,像貸款,這種常規(guī)的業(yè)務來說,基本上一周解決。我們現在主動開發(fā)一些什么呢,開發(fā)這種知識產權,我們跟VC去合作,引入分層的概念,去做這種由VC承擔高風險高收益,我們銀行承擔低風險低收益的業(yè)務。這樣把企業(yè)的金融面,把我們行的口擺得更大,這樣的話來滿足更多網友,更多企業(yè)朋友的需求。
鳳凰網財經:中國銀行在中小企業(yè)貸款這方面,有什么新的產品,您給我們介紹一下?
王海潤:我可以簡單介紹兩款產品,因為我們現在新產品也比較多。我就現在介紹一下結合大家比較關心的,然后也是發(fā)揮我們中國銀行特色這種產品。像傳統(tǒng)上,我們中國銀行這種國際結算的產品,授信我就不介紹了,因為大家都比較熟悉。我們介紹一下,我們中國銀行近期推出一個投保貸產品,是什么產品呢?實際上是我們商業(yè)銀行跟投資銀行合作,商業(yè)銀行進行債務融資,投資銀行進行股權融資,相互結合。這個各自評價,但對客戶來看,客戶拿的是一個完整的方案。像我行投貸款一千萬,某一個投資公司,投股權三千萬,這樣既控制企業(yè)負債率過高的問題,解決中小企業(yè)負債率過高但不能融資的問題,中小企業(yè)成長比較快,這樣有利于它的融資。同時也拉低了整個企業(yè)的融資成本,如果企業(yè)要多股權拿四千萬,它的成本是非常的高。我們倆個一結合起來,企業(yè)的融資成本得到了控制,我銀行的風險也得到了控制,這個我們在業(yè)界稱之為投保貸,目前我們中國銀行已經做成了三筆,已經有三個企業(yè)既在享受我們中國銀行、商業(yè)銀行服務的同時,也享受到我們中國銀行在集團以下我們投資公司的直投服務,我們投資公司大概有兩家,所以我們這一塊,做我們自己牌照下的投資銀行,我們跟他進行緊密的合作,但我們是獨立的評估與評價,獨立按商業(yè)銀行和投資銀行的評價體系去操作。但最終我對客戶提供的是一個完整的中國銀行的解決方案,是一個獨特于其他的金融結構的解決方案。
第二點,我給大家介紹一個組合貸款,前面有所提過。因為我們想把貸款授信這種分層理論,原來在債券用的比較多的分層技術引入銀行授信。因為在上世紀80年代以來,分層技術的發(fā)展比較快。雖然次級債也分層的影響,但是實際上這個技術有它存在必然性,所以我們現在初步跟外部評估機構,外部中介機構和VC談什么呢?像對種子期的高新技術企業(yè),對有知識產權抵質押的,就是相對風險比較高的業(yè)務,傳統(tǒng)上銀行很難介入的業(yè)務,我們怎么去介入呢?我們銀行最終因為風險偏好是受到一定限制,所以我們跟VC能承擔一些高風險的企業(yè),這種經營實體去進行合作,VC持有一部分權益級的債務,我們持有一部分優(yōu)先級的債務,把整個債務的結構分開,然后進行風險和收益的重組,相關的權益和期權進行內套,內套之后,形成一個風險上是分層的,收益上是不同主體分配,然后從期權上各取所需,然后最終實現我銀行風險可控,而且同時我銀行的業(yè)務量擴大,而且同時可以滿足VC和小型企業(yè),種子級企業(yè)快速成長的需要。而且這個道路最終來看,完全是利用中小企業(yè)本身它的資質,它成長比較快,它未來發(fā)展前途比較好,這個優(yōu)勢來為中小企業(yè)發(fā)展業(yè)務。它比原來我們比較多的采用抵質押,用外部信用征信的手段來看,它更切合中小企業(yè)的特點,也更能解決中小企業(yè)它沒有資產的問題。
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