鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 11月4日-11月7日，第六屆北京國際金融博覽會召開，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)全程參與本次博覽會的報(bào)道，以下為中國工商銀行北京市分行個人金融業(yè)務(wù)部李小微接受鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)對話實(shí)錄：

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：鳳凰網(wǎng)的各位網(wǎng)友大家下午好，這里是第六屆金融博覽會鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)直播間，今天我們非常高興邀請到了中國工商銀行北京市分行個人金融業(yè)務(wù)部的李小微先生。李先生你好。

李小微：你好，各位網(wǎng)友大家好。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：今天我們跟李先生主要是來聊一聊年輕人養(yǎng)老方面的一些問題，大家都知道人生中要面臨幾大問題，養(yǎng)老方醫(yī)療、教育、住房。其中醫(yī)療、教育、住房等問題被稱為是三座大山，而這個養(yǎng)老問題常常被人們忽視，尤其是年輕人，特別是80后的年輕人，前段時間我知道有一個說法，說80后整體不孝，首要原因是經(jīng)濟(jì)問題。所以今天我首先想請李先生跟我們談一談，年輕人的養(yǎng)老方面，您是怎么看待的？還有年輕人養(yǎng)老您覺得應(yīng)該注意哪些方面的一些問題？

李小微：剛才主持人也談了，其實(shí)我們每個人一生中從出生到最后，都要面臨著比如說醫(yī)療、教育、住房，還有養(yǎng)老。養(yǎng)老往往是放在最后的，大家可能往往會忽視這個問題，其實(shí)對于養(yǎng)老這個問題來說，關(guān)系到我們每一個人，也關(guān)系到我們國家，所以我覺得養(yǎng)老問題應(yīng)該是越早入手越好，可能很多年輕人認(rèn)為養(yǎng)老時間還很長是以后的事情。其實(shí)對于我們年輕人來說，我們最寶貴的就是這個時間，也就是我們很年輕，有很長的時間來準(zhǔn)備，所以從這一點(diǎn)來說我們越早入手，越早準(zhǔn)備給自己有一個更好的準(zhǔn)備的時間。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：剛才李先生提到，年輕人在這個養(yǎng)老問題上，應(yīng)該是越早準(zhǔn)備越好，但是現(xiàn)在據(jù)我所知大部分的年輕人80后，在這個養(yǎng)老問題上，基本上沒有太明顯的一個意識，現(xiàn)在住房、婚姻這些問題，我覺得已經(jīng)讓他們夠焦頭爛額的了。您覺得對個人養(yǎng)老方面，年輕人現(xiàn)在可以做一些什么樣的準(zhǔn)備呢？

李小微：我先跟大家簡單介紹一下，目前我們國家整體的一個養(yǎng)老的體系。首先我們國家的養(yǎng)老體系可以分為這么幾大部分，第一部分主要是國家，那么也就是社保這部分。第二部分就是企業(yè)，或者是公司這部分，第三部分可能就是我們個人，也就是我們自己。相對應(yīng)的剛才也提到了，國家這個層面上養(yǎng)老問題由社保來解決，前不久也剛剛出臺了社保法將在明年開始實(shí)施，為我們將來的養(yǎng)老奠定一個比較堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但是社保僅僅是解決我們基本生活的一個問題。如果我們更高層次退休以后的生活，和這個養(yǎng)老問題可能就需要包括企業(yè)提供的企業(yè)年金，和個人一些財(cái)富的積累。當(dāng)然企業(yè)年金現(xiàn)在剛剛起步在中國，有一些企業(yè)為自己的企業(yè)員工提供了企業(yè)年金這個服務(wù)，還有一些還沒有提供，在這種情況下，在國家和企業(yè)這兩個層面，還在逐步完善，對于個人養(yǎng)老來說，我覺得自己這個層面財(cái)富的積累是更加重要的。

作為個人這塊分析大概兩個部分，一個部分可能就是養(yǎng)老保險，這個可能大家都比較熟悉，我今天因?yàn)闀r間原因就不多說了。再一部分就是關(guān)于個人財(cái)富的積累問題，這個實(shí)際上也是我們非常重要個人養(yǎng)老的一個準(zhǔn)備的來源，個人的財(cái)富積累大概也可以分為這么兩部分，一部分就是我們的這種資產(chǎn)大家比較熟悉。另外一部分就是我們的勞動，也就是我們的工作能力，其實(shí)這兩個都是我們所擁有的財(cái)富。同時我們也靠這兩個財(cái)富給我們帶來整體財(cái)富的增值，比如說我們在年輕的時候，可能我們更多的這種財(cái)富積累來自于勞動，當(dāng)我們隨著年齡的增長、我們經(jīng)驗(yàn)的豐富和技能的提升，我們的個人資產(chǎn)也在不斷地增長。這個時候可能說個人勞動所提供這種財(cái)富增長的占比可能會逐漸的下降。而這種自己人生資產(chǎn)類財(cái)富的增長，可能會慢慢慢慢起到主要的作用。當(dāng)我們退休的時候，可能我們就不用去勞動了，勞動這部分的收入可能就會降低，后面的生活可能還是靠我們這種個人財(cái)富的積累。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：剛才李先生提到了，個人理財(cái)方面的一些建議，我想問一下，具體到中國工商銀行，具體有哪些可以供年輕人選擇的一些理財(cái)方式跟理財(cái)產(chǎn)品，您能簡單的介紹一下嗎？

李小微：其實(shí)剛才我也提到了，對于個人來說，包括保險、個人的資產(chǎn)，這兩部分其實(shí)我們的銀行都是提供的，包括我們銀寶通的代理保險業(yè)務(wù)，可以來作為養(yǎng)老保險的一個渠道。另外一部分就是我們資產(chǎn)類的服務(wù)，大致可以分為這么兩類，我個人覺得在養(yǎng)老上面，一個是黃金類的，還有一部分是資產(chǎn)類的。黃金類的可能就起到一個保值的作用，資產(chǎn)類的可能也就是跟我們資本市場關(guān)系比較大的這部分，主要是起到一個對個人資產(chǎn)的一個增值作用，這兩個是不可或缺的。對應(yīng)到具體的東西，可能就是說保值這塊，黃金的這種投入和投資，對于增值這部分，可能就是借助資本市場相關(guān)的一些產(chǎn)品，比如說股票、基金等等。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：前一段時間國際黃金價格一直是在漲，在當(dāng)前中國存在通脹的情況下，您是如何看待黃金理財(cái)這一塊的？您覺得現(xiàn)在是一個買入黃金、持有黃金來達(dá)到保值、增值的這樣一個時機(jī)嗎？

李小微：其實(shí)我覺得黃金作為一個資產(chǎn)保值的這種產(chǎn)品，或者是這種資產(chǎn)，對于每個家庭來說都是應(yīng)該配置一些的，實(shí)際上它起到一個穩(wěn)定器的作用，對于剛才主持人說的，現(xiàn)在處于一個高位，可能就是怕進(jìn)入以后，會有一些調(diào)整什么的。但是其實(shí)我們可以把這個黃金，不用一次性的買入，可以采用這種分期買入的方式，類似于我們零存整取，比如說我們工商銀行就提供了如意金的積存計(jì)劃。這個就是說，實(shí)際上我們需要的也不是很多，比如說我可以有兩種選擇，一種是我最低每個月可能買兩百塊錢的黃金，或者是最低買一克的黃金，就是每個月來進(jìn)行購買。這樣長期下來，就會平均我們這個成本，也會在波動中來平均黃金的價格。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：還有一個問題，替鳳凰網(wǎng)的網(wǎng)友來請教李先生的。大家都知道鳳凰網(wǎng)的網(wǎng)友是定位在一億高端網(wǎng)民，而且是屬于一個比較年輕的群體，他們應(yīng)該是25到30歲之間，收入水平應(yīng)該是在中等水平，就是月薪一到兩萬中間，您覺得對這樣一個群體，他們的養(yǎng)老方面來講，您有沒有一些建議？

李小微：我剛才也說了，首先要給自己準(zhǔn)備一份這種養(yǎng)老保險，第二可以配置一部分的黃金資產(chǎn)，剛才也介紹了。其實(shí)在我們東亞一些國家里面，一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體，他們也有一種習(xí)慣，就是年輕的時候逐步積累自己的黃金資產(chǎn)，等到老的時候我每個月取出一枚金幣來兌成錢，保障我們的生活這也是一種方式。

還有一種方式，我們生活在中國，中國的經(jīng)濟(jì)也是在蒸蒸日上，我們作為一個年輕人，也應(yīng)該分享我們這個經(jīng)濟(jì)的成長，也應(yīng)該把一部分資產(chǎn)配置在中國的這種資本市場中?？赡軐τ谕顿Y股票因人而異，可能有的人對這方面比較關(guān)注和關(guān)心，也有一部分人由于自身工作比較忙，沒有時間去研究這部分的內(nèi)容，其實(shí)基金給我們提供了一個比較好的投資渠道，讓我們比較輕松的來分享中國經(jīng)濟(jì)的增長。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：還有一個問題想請教李先生，您剛才提到個人的資產(chǎn)配置主要有三大塊，您剛才提到了黃金，現(xiàn)在我想問一下，股市這一塊您覺得比方說股市、黃金還有外匯，比方說我現(xiàn)在有一百萬的話，您覺得我應(yīng)該在這三種資產(chǎn)里面，達(dá)到一個什么樣的配置比率是比較合理的？

李小微：這個其實(shí)是因人而異的，首先要了解你自身的風(fēng)險特征，了解你自己屬于什么樣的風(fēng)險類型的人，第二個要看你的目標(biāo)是什么，你的目標(biāo)不同，我們在不同資產(chǎn)中的配置也是不同的，所以這個沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，那么就需要因人而異。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：好，謝謝李先生，今天由于時間的關(guān)系，我們的對話就先到這里，感謝李先生光臨我們鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)的訪談間，謝謝大家。