鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 11月4日-11月7日，第六屆北京國際金融博覽會召開，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)全程參與本次博覽會的報(bào)道，以下為鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)對話中信銀行總行零售資產(chǎn)營業(yè)部總經(jīng)理許華文字實(shí)錄：

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：鳳凰網(wǎng)各位網(wǎng)友大家好，今天我們有幸請到了中信銀行總行零售資產(chǎn)營業(yè)部總經(jīng)理許華先生，許先生您好。

許華：您好，各位網(wǎng)友大家下午好。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：許先生，首先請問您中信銀行個(gè)人經(jīng)營貸款現(xiàn)在可以申請的最高額度是多少？

許華：我們的個(gè)人經(jīng)營貸款目前最高額度可以達(dá)到1500萬。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：對于一個(gè)中小企業(yè)來說這個(gè)數(shù)字還是蠻高的，那它的發(fā)放對象有哪些呢？

許華：個(gè)人經(jīng)營貸款目前我們的發(fā)放對象主要是用于支持個(gè)體工商戶，以及小微企業(yè)，就是私營企業(yè)主，主要是用于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營的日常資金需要，面向自然人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營性貸款。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：如果說審核這些貸款要走哪些程序呢？整個(gè)流程走下來會有多長時(shí)間呢？

許華：個(gè)人經(jīng)營貸款這個(gè)效率也是借款人比較關(guān)注的一個(gè)問題，我們目前的個(gè)人經(jīng)營性貸款要經(jīng)過這么幾個(gè)程序。第一，借款人要提出申請，銀行在這個(gè)過程當(dāng)中會對借款人的申請進(jìn)行貸前的受理和調(diào)查，在這個(gè)過程當(dāng)中如果符合銀行的要求，就進(jìn)入審查審批環(huán)節(jié)，審查審批環(huán)節(jié)通過后，要落實(shí)有效擔(dān)保，之后將進(jìn)入放款環(huán)節(jié)，最后進(jìn)入了貸后管理環(huán)節(jié)，目前我們對于個(gè)人經(jīng)營性貸款的審批，一般期限最快三個(gè)工作日，一般在五個(gè)工作日左右。只要符合我們銀行要求的，基本上我們都能夠批出來。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：三到五個(gè)工作日時(shí)間還是很快的，但是可能還會有一些中小企業(yè)主會關(guān)心中信銀行主要是審核哪些資質(zhì)呢？請您幫大家解釋一下？

許華：個(gè)人經(jīng)營性貸款我們根據(jù)這個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，我們比較關(guān)注的第一是借款人在這個(gè)行業(yè)里面有沒有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，第二他所借款的資金是不是確實(shí)用于經(jīng)營，第三我們主要審核借款人個(gè)人的資信，第四我們要有效的落實(shí)擔(dān)保。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：還有一個(gè)問題網(wǎng)友可能很關(guān)心，就是中信銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款的利率是多少呢？

許華：關(guān)于個(gè)人經(jīng)營性貸款的利率，本著這種風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則，我們原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮的政策，具體情況要視個(gè)人的資信水平來定。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：這是一種比較靈活的利率界定的方法，在中信銀行進(jìn)行個(gè)人經(jīng)營性貸款的客戶，是否還享有其他優(yōu)惠的配套服務(wù)呢？

許華：對于個(gè)人經(jīng)營性貸款客戶，我們現(xiàn)在除了融資方面的服務(wù)以外，我們也有結(jié)算的服務(wù)，包括代發(fā)工資、銀行卡等等相關(guān)的服務(wù)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：現(xiàn)在的中信銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款整體的貸款量有多大？它現(xiàn)在的盈利情況怎么樣？

許華：我們目前整個(gè)中信銀行總行業(yè)部，整個(gè)個(gè)人貸款的余額超過350億，在市場上我們跟目前排在工行、中行、建行之后，在股份制銀行當(dāng)中我們排在前列。個(gè)人經(jīng)營性貸款對于我們來說是剛剛開始做，目前我們整個(gè)業(yè)務(wù)大概是一個(gè)億左右，受理的業(yè)務(wù)量大概是兩個(gè)多億到三個(gè)億左右。它在我們整個(gè)零售信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的占比，目前還是很少的一部分。這也是下一步我們要大力發(fā)展的一塊業(yè)務(wù)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：是這樣的，很多人認(rèn)為中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差，中信銀行為何要選擇這一塊作為未來業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)呢？

許華：首先做這個(gè)業(yè)務(wù)是因?yàn)槭袌鲇行枨?，我們做過一個(gè)調(diào)查，在國家統(tǒng)計(jì)局公布的企業(yè)注冊名錄里面，99%的企業(yè)是中小企業(yè)，它們?yōu)閲艺麄€(gè)GDP貢獻(xiàn)了大概60%。解決了80%的就業(yè)，對整個(gè)國家的稅收的貢獻(xiàn)超過50%，所以這個(gè)市場需求很廣闊，這些企業(yè)恰恰在市場上融資是比較難的。第二個(gè)它也是銀行發(fā)展的需要，它為了更好的滿足客戶多方面的金融需求，有房貸、有車貸還有經(jīng)營性貸款。

關(guān)于這個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)我們是這么看，這個(gè)業(yè)務(wù)它都是一種短期流動資金貸款的周期不是很長。就看你怎么去控制，任何業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)。所以基于這么一個(gè)考慮，我們推出這個(gè)業(yè)務(wù)，當(dāng)然各大行大力發(fā)展個(gè)人經(jīng)營性貸款也跟在金融危機(jī)以后新的經(jīng)營環(huán)境下，國內(nèi)加大房地產(chǎn)的調(diào)控力度，商業(yè)銀行為了調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有很大的關(guān)系。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：那么在貸款過程中，我們?nèi)绾慰刂泼媾R的一些風(fēng)險(xiǎn)呢？

許華：簡單的來講，對于零售信貸也好、公司信貸也好，控制風(fēng)險(xiǎn)的最好的辦法，就是加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)控制的管理，目前我們對個(gè)人經(jīng)營性貸款的控制采取全流程的管理，從貸前的審查，到貸中的審查審批，到放款后的貸后管理、跟蹤。同時(shí)我們把這種管理作為更好的去貼近客戶一種服務(wù)，通過提高服務(wù)、改善服務(wù)，來加強(qiáng)我們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：剛才許總也說了，現(xiàn)在個(gè)人經(jīng)營貸款這一塊的競爭也是越來越激烈，那么我們中信銀行在這一業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢又在哪里呢？

許華：大家知道各個(gè)銀行都推出了關(guān)于個(gè)人經(jīng)營方面的貸款，各自有各自的品牌和宣傳的口號，我們中信銀行也一樣，我們叫商貸易，叫商選擇商貸易成就好生意”。所謂的商貸易顧名思義首先這個(gè)貸款對廣大借款人來講，它不是一件很難的事兒，我們突出一個(gè)易。第二就是在我們的服務(wù)上，貼近客戶的需求，能夠?yàn)榭蛻粼O(shè)計(jì)具有個(gè)性化特征的金融解決方案。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：今年監(jiān)管層對國內(nèi)貸款的總體數(shù)量也進(jìn)行了一個(gè)控制，信貸進(jìn)行了收緊，這對中小企業(yè)的個(gè)人經(jīng)營性貸款會不會有影響？我們在審核上會不會更加嚴(yán)格一些呢？

許華：這個(gè)取決于各個(gè)銀行的經(jīng)營策略，作為我們銀行，我們在這方面是優(yōu)先保證個(gè)人經(jīng)營型貸款的發(fā)放，到目前為止我們沒有因信貸額度問題影響我們對客戶發(fā)放的這種承諾。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：對個(gè)人經(jīng)營貸款，許總您對個(gè)人經(jīng)營貸款這塊業(yè)務(wù)的發(fā)展前景怎么看呢？中信銀行下一步有什么目標(biāo)嗎？

許華：個(gè)人經(jīng)營性貸款，剛剛我跟大家說了一組數(shù)據(jù)，不管是對就業(yè)的貢獻(xiàn)，還是對國家GDP的貢獻(xiàn)，還是對稅收的貢獻(xiàn)，都占到我們國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)很大的組成部分，所以這肯定需要銀行下一步大力做好這方面的工作。作為我們中信銀行自身，我們在下半年開始調(diào)整業(yè)務(wù)的策略，加大對個(gè)人經(jīng)營性貸款市場的營銷和推廣力度，加強(qiáng)這方面信貸的投放力度，我想這也是我們明年乃至未來更長一段時(shí)間，可能整個(gè)零售信貸的主戰(zhàn)場之一。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：由于時(shí)間有限，今天的訪談就暫時(shí)到此為止，感謝許總來到鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道，謝謝許總。

許華：謝謝您，謝謝各位網(wǎng)友。