本報記者 胡金華 上海報道

11月8日，中國銀監(jiān)會下發(fā)給各家商業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范代理銷售保險業(yè)務(wù)的通知，意在加強對銀保產(chǎn)品的銷售管理。

一位保險業(yè)內(nèi)資深人士在接受本報采訪時不無擔憂地分析，銀監(jiān)會禁止保險營銷員駐點銷售以及一個銀行網(wǎng)點不得銷售三家以上保險公司產(chǎn)品的硬性規(guī)定，將使銀保渠道出現(xiàn)保險產(chǎn)品壟斷的局面，而一直為業(yè)界詬病的銀保手續(xù)費居高不下的局面不會因此得到改觀，反而可能導(dǎo)致銀行銷售的未來銀保新品價格全線上揚。

“我們并沒有接到這份通知，目前合作的商業(yè)銀行暫時沒有給我們讓公司產(chǎn)品下架的消息，具體情況還要看保監(jiān)會的通知，不過這份文件對于中小保險公司的殺傷力太大了，不知道未來的形勢會怎么樣?！?日，上海某合資壽險公司銀保負責人告訴記者。

更讓消費者擔心的是，這份通知會不會讓銀保產(chǎn)品的價格因為一家銀行只能代銷三家保險公司產(chǎn)品而上漲？

監(jiān)管利劍高懸

“在這次規(guī)范銀保市場的行動中，銀監(jiān)會是單方面在行動，并沒有和保監(jiān)會同步行動，這讓人感覺奇怪?！?1月9日，一家中資保險公司負責人受訪時表示。

在這位負責人看來，銀保渠道是保險業(yè)最重要的銷售渠道。今年前三季度保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，在整個保費規(guī)模中，銀保渠道收入幾乎占據(jù)50%的比例；而銀保手續(xù)費收入也是商業(yè)銀行重要的中間收入來源。

8日，銀監(jiān)會以問答形式對這份文件進行了解釋，稱部分商業(yè)銀行和保險公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對投連險等復(fù)雜類保險產(chǎn)品在客戶風險測評、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

對于為何不允許保險公司銷售人員駐點時，銀監(jiān)會解釋為，解決當前商業(yè)銀行網(wǎng)點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營。

“這份通知等于將保險公司駐點銷售人員剔除出銀行網(wǎng)點，由銀行人員自己來銷售，并縮減保險公司進入銀行的數(shù)量，這個決定對保險業(yè)的影響應(yīng)該是非常大的?！币晃槐ｋU專家指出。

小公司有點慘

本報記者在采訪中了解到，新規(guī)中要求每個銀行網(wǎng)點進駐的保險公司不得超過三家，這真正會讓各家保險公司滋味不一。

“真正得意的應(yīng)該要算那些剛剛完成銀行控股的保險公司了，大的保險巨頭其實無所謂，真正難過的要數(shù)那些本來個險渠道實力不強，靠銀保維持保險規(guī)模的合資保險公司?！?1月10日，上海銀保市場一位知情人士稱。

11月11日，記者了解到，在上海銀保市場，一家國內(nèi)最大的商業(yè)銀行與13家財險公司簽署了合作代銷協(xié)議，而簽署的壽險公司同樣不下十家，如果這份通知真正執(zhí)行，那么至少有二十多家保險公司將從這家銀行的分支網(wǎng)點退出。

“目前銀行與保險公司的合作為一對多，采取總對總、省對省的模式，現(xiàn)在銀監(jiān)會出了這份通知，銀行肯定是選擇實力強以及產(chǎn)品優(yōu)的保險公司，銀行系保險公司肯定會是優(yōu)先考慮的合作對象了?！蹦炽y行上海分行零售銀行部一位人士表示。

另一家大型中資銀行上海分行負責銀行保險的李華(化名)告訴記者，對銀行來說，簽太多保險合作伙伴沒有太大價值，因為對銀保渠道銷售的規(guī)?？傊笜耸且欢ǖ模瑢嶋H上業(yè)務(wù)集中在少數(shù)優(yōu)質(zhì)公司上，銀行如果限制門檻，也可以降低自身篩選保險公司合作伙伴的成本。

銀保產(chǎn)品漲價猜測

在此種情況下，真正令普通消費者擔心的是銀保產(chǎn)品漲價的風險。

“現(xiàn)在銀保市場的現(xiàn)實情況是，銀保渠道銷售產(chǎn)品保險公司并不賺錢，只是沖規(guī)模而已，手續(xù)費都給銀行賺取了，這也是緣何兩年前的銀保市場規(guī)范文件中規(guī)定加大銀保產(chǎn)品期繳的力度，而未來一旦大銀行控股大小險，大保險控股小銀行，銀保產(chǎn)品將會集體漲價，最終還是會傳導(dǎo)到消費者身上?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險系一位教授受訪時指出。

這位教授在電話中也告訴記者，其實保險產(chǎn)品價格上漲終歸要發(fā)生的，只是消費者很難發(fā)現(xiàn)，隨著中國進入老齡化，國人的平均壽命越來越高將使得保險產(chǎn)品的價格在死差上做更多的精算，而在銀保渠道，日漸形成的壟斷之勢也會使得銀保產(chǎn)品價格上漲成為必然。

記者觀察

保險“關(guān)系戶”最得益！

如果“3+1”模式對沒有背景的合資或中資壽險公司是一道緊箍咒的話，那對于剛剛完成轉(zhuǎn)制不久或即將完成轉(zhuǎn)制的銀行系保險公司而言，則是一道護身符。

本報統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前首批五家試點銀行已經(jīng)完成對各自壽險公司的控股。首先是交通銀行去年底完成對交銀康聯(lián)51%的控股，并在今年正式開業(yè)經(jīng)營，另外中國銀行旗下?lián)碛腥Y子公司中銀保險并控股了恒安標準人壽；北京銀行控股旗下的首創(chuàng)安泰人壽，建設(shè)銀行擁有太平洋安泰人壽50%的股權(quán)；工商銀行剛剛完成控股金盛人壽。

“以控股的關(guān)系，在選擇進駐的保險公司時，會得到優(yōu)先照顧。”一家合資壽險公司負責人稱。

此外，中國平安旗下?lián)碛袑?a href="http://www.laredo.cc/app/hq/stock/sz000001/" target="_blank" title="平安銀行 000001">平安銀行和深發(fā)展的絕對控股權(quán)；中國太保擁有杭州銀行和上海農(nóng)商行5.98%和4%的股權(quán)；中國人壽是農(nóng)行的第四大股東，同時還擁有杭州銀行和廣發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行股權(quán)。

“銀行控股保險公司，保險公司控參股銀行，只要有關(guān)系，總能在銀保合作中占得先機，實行1+3后，真正留給其它保險公司的機會就不多了，銀保渠道會發(fā)生什么樣的變化，實在很難預(yù)測。”一位銀保人士如是說。(胡金華)